买保险，什么时候才算错？

既然买保险需要教，那就说明，我们买保险会有买错的时候。

买保险，什么时候才算错呢？今天分享一下我的观点。

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前篇文章我说，买保险也是一件特简单的事儿，只需在医疗险、重疾险、意外险、寿险中选出合适的产品，然后进行合理组合即可。

而我们在选购保险的时候，最可能被两个词所迷惑：返本、分红！

返本型、分红型保险好不好，先了解到它们本质再做判断。

不论返本型保险还是分红型保险，本质都是这样的，如果某款保险的风险成本是10元钱，保险公司可能会收15元保费，其中的10元用来做保障，另外5元拿去投资，用投资收益进行分红，或保险到期后，5元本金+投资收益用来返本。

也就是说，不论买返本型保险，还是分红型保险，用来做保障的10元钱都是花出去了，最终的返本或分红是保险公司利用多收取的保费来完成的，羊毛出在羊身上。

但也可以看到，返本型保险虽然保险公司多收了5元保费，但最终把5元钱连本带息返还给我们了，买返本型保险也并不吃亏啊？！

的确是这样，如果有充足的保费预算，买消费型还是返本型、分红型保险并没有绝对的对与错，开心就好。

现在的问题是我们中的大多数，并没有充足的保费预算。

昨天文章末尾，我也给出了0岁、30岁、60岁被保人的保险规划，规划中有很重要的一点，所有产品都是消费型保险，而对应的保费是多少呢？

0岁宝宝保费大约为1200元/年；

30岁被保人的保费大约为8200元/年；

60岁老人的保费大约为3100元/年；

对应的，

对于一个三口之家，每年的保费为1200+8200*2=17600元/年；

如果加上一方父母，每年的保费为17600+3100*2=23800/年；

如果要加上双方父母，每年的保费会是23800+3100*2=30000元/年；

有什么感觉？贵！

一家人的每年保费支出大约需要2万元，再加上车险，整个家庭在保险上的支出会在2.5万元。

如果把保费控制在家庭年收入的10%以内，那么对应的家庭年收入要大于25万，而这个数字对于非一二线城市的多数家庭来说，是不可能的。

有一点需要重点提醒的是，这样的保费预算还是建立在购买纯消费型、最具性价比保险的基础上，如果买返本型或者分红型，保费预算可能会达到4万元/年。

这里就有了第一个观点：

我认为买保险会犯的一个错误是，在保费预算有限的情况下，去追求返本、分红这样不实用的功能；消费型保险对多数家庭来说，才是正确的选择。

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在保费预算有限的情况下，去追求返本、分红这些不适用功能算错，但跟下面这个错误比起来也可以不算错。