2月初开始，新规重疾险陆续上线，看了足够多的产品后，我理出新规产品的一些变化趋势，分享给大家。就像旧规产品要看高发轻症一样，了解这些变化，可以帮我们判断一款新规重疾险是否适合自己。
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新规限定轻症为30%基础保额，对于见惯45%保额的我们，这个调整让人难以接受。一种是设置额外赔付，比如超级玛丽4号：60岁前罹患轻症，额外赔付10%保额。另一种是移花接木，给轻症改个名字，比如阿童沐一号：将大部分轻症另设为特定病，保额45%。不过，发病率最高的三种轻症：轻度恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症，阿童沐还是按30%保额赔付。我相信，后续会有产品对这三项高发病做单独加保的设计。原位癌是过去几年理赔率最高的轻症，但不在新规的必含病种里，没有标准定义。对我们来说，没有原位癌保障的重疾险，轻易别选；原位癌定义苛刻的产品，尽量慎选。我教你一个简单粗暴的办法：疾病定义字数越多的，可能越苛刻，尤其是写满了不赔情况的。
有些不赔是合理的，因为本来就不属于原位癌，比如癌前病变等；有些不赔则是苛刻，比如CIN3包含重度不典型增生和原位癌，有的产品却将整个CIN3都除外不保了。除了上面两点，还有一些变化趋势，但影响不大，就不占用篇幅了。接下来，根据新的判断标准，对目前热销的重疾险产品做个简单分析。
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热销新规重疾险分析
重疾险按赔付次数可分单次、多次两种，今天只分析单次产品，按两种价格区间分别测评：
中档保障 | 6000-6500元
3款产品的性价比都很高，重疾都有额外赔付；中轻症分别是60%和30%保额，中规中矩；轻症都有原位癌保障。都有二次防癌保障，第二次都是120%保额，但康乐一生和福满一生的二次防癌必须捆绑二次心血管重疾。老牌劲旅，价格优势最大，有保终身和保至70岁两个版本，但保至70岁捆绑身故。有两份重疾额外赔付，最高能获得200%基本保额赔偿，但要注意，投保前15年额外赔付50%这项，有严格的医疗范围和额度要求。
继承系列产品的特点，多了一项前症保障，但这个版本取消了前症豁免保费，颇为可惜。中症、轻症是可选项，配置上更加灵活，但原位癌的理赔定义较为严格。
福满一生的价格稍贵，但重疾额外赔付的比例最高：61岁前额外赔付170%，且支持65岁投保。11种心脑血管疾病可以赔付2次，比康乐一生要多出8种，但间隔期较长：3年。
高档保障 | 6800-7300元
这4款产品，价格更高，但保障也更多，主要增加在两个方面：
3款产品一起讲，这是信泰人寿出的同系列产品，区别只在赠送保障上。60岁前，重、中、轻症都有额外赔付：重疾额外赔付80%，中症额外赔付15%，轻症额外赔付10%。超级玛丽4号，首次确诊重度癌症后满1年后，如果仍在持续治疗，额外给付15%保额，最多2年、累计30%保额。举个例子，小王买30万保额，5年后罹患癌症，且连续3年都在治疗，他可以累积获得“30+24+4.5+4.5=63万”理赔款。达尔文5号，首次确诊重度癌症且为晚期，可以额外获得30%保额赔偿。两款产品的首次癌症确诊都额外赔付30%，但细节不同，相对来讲，癌症持续治疗的发生率更高些。完美人生2021赠送两项保障：10种儿童特定病和2种高龄特定病额外赔付80%保额，也颇为不错。阿童沐1号的重症虽然额外赔付100%，但保障时间较短，只有投保前15年（50周岁前）；轻症我前面讲过，将25种轻症列为特定病，按45%保额赔偿，但三项高发心脑血管疾病仍按30%赔偿。因此，阿童沐的多数轻症要比其它产品保额高，但缺少慢性肾功能障碍保障，较为遗憾。赠送了脑中风后遗症的长期护理保障，有长期护理金，每年领取10%保额，最高可领取十年。
-总结一下-
重疾新规产品，重点要关注轻症保额和原位癌保障，尤其是原位癌，要注意理赔定义是否严苛。
目前，竞争力最好的7款产品中，康乐一生、康惠保旗舰版2.0和福满一生适合多数家庭配置，选择重、中、轻症保障就行。
超级玛丽4号、达尔文5号适合预算更充足的家庭，保障更高，也可以考虑附加二次防癌及心血管保障。
最后，以上只是产品的基本面分析，涉及到个体，还要考虑健康状况、年龄、职业、预算等诸多因素，切莫盲目投保。
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三哥 2012年进入保险行业，2015-2018年担任某互联网保险平台运营总监，2019年开始创业，咨询预约请加微信shibu040。
