少儿意外险购买方案及产品评测（2016）

儿童好奇、感知觉及动作发育尚未成熟，缺乏规避危险的意识，所以，一份足额的儿童意外险十分必要。儿童意外险重点不在意外伤害的保额，而是意外医疗和意外住院津贴责任，这两项更加实用。

与健康险不同，意外险定价的主要根据是被保人职业类型，而不是年龄。意外险是一年期产品，没有等待期，也不存在续保的概念。

出于未成年人安全考虑，监管要求，0-10岁儿童意外险最高保额为20万，11-17岁少儿意外险最高保额为50万。

基于这一理念，四款优秀的产品脱颖而出：

儿童意外险对比

小贴士：

费率：费率=保额/保费，本表费率为每万元保额的报价，费率为5，则10万元保额，产品报价为50元。

意外保额：指意外身故/残疾的保障额度。

意外医疗：指因意外导致住院治疗的报销额度，一般仅限社保内用药，扣除免赔额后按80-100%报销。

意外住院津贴：一种固定额度的报销补偿，因意外住院后，住一天就报销一天的钱，额度一般固定在50-100元/天。

推荐原因：

1、高性价比：

意外险费率做到6（每万元保额）就接近底线了，这四款产品都在6以下（含）。“新一站宝贝安心意外保障”甚至做到3，这种费率很罕见，业内公认的赔钱费率，估计明年就要调价了。当然，这款产品最多只能投保到10万，怕赔穿了。

综合性价比上，“小米综合意外险”和“明亚综合意外险”最佳。在费率为5的情况下，“小米综合意外险”附带了走失慰问金（与意外责任保额相同，节假日期间走失则保额×2）责任，而“明亚综合意外险”则有50-150元/天的意外住院津贴，这可是一项非常实惠的保障。后者的淘宝官方店目前正在促销，我测了一下，有15-30%的保费减免。

“苏黎世综合意外险”的费率高达11.4，主要是它的意外医疗额度高，而且含有一定比例的社保外用药报销，大家从这个费率上也能感受到意外医疗责任的实用性。

显然，小孩子适合买“小米综合意外险”，8岁以上的，更适合买“明亚综合意外险”。

2、易于搭配：

以上四款产品，家长们可以考虑搭配购买，尤其是10岁以上孩子家长，可以通过混搭把意外保额做到50万，每年保费才200元左右。

不过要注意，这些产品都有购买份数限制，超过份数后，多余购买的无效。同时购买多份意外险，如果超过了不同年龄段的最高限额，超出部分也无效。