负债指南238 | （随笔）协商还款的本质，不是技巧，而是换位思考

小辜。

年龄和我一般大。

负债的金额是16万左右。

他的负债之路是怎么打开的呢？

把自己的微粒贷给朋友使用，帮助他周转，然后他就觉得挺好用，当时他的年纪也小，心思也没放在工作上，还是一个贪玩的孩子。

就这样。

赚的少，花的多。

债务也就越来越多了。

明明兜里没有几个钱，却觉得十多万，不过只是小钱，自己现在的郁郁不得志，只是暂时的，将来一定会飞黄腾达。

这些话，用来形容小辜，很贴切。

最近，小辜找我聊过几次。

他说，亮亮，我有一笔借款，是在我生病过后借的，催收说我有骗贷的嫌疑，这是什么意思？这笔借款金额是4000元，一期都还没有还过。

我说，催收的话术是这样说的，但只要是你真实信息办下来的，就没事，不存在诈骗行为，只是暂时还不上而已。

他问，如果我的招行信用卡逾期一直没还，工资卡要用招行，有什么影响？

我说，工资发下来，有可能被招行直接划扣，资金用作还债务。

他问，有什么解决的方法吗？

我说，PLAN A是还钱，剩下的要么是和财务协商发现金，要么就是工资一发下来，就转出来。

他说，我已经逾期半年了，这个时间，去申请只还本金的成功率高不高？

我说，不高，但是可以尝试，咱们想只还本金，这件事本身的难度，就很大。

他说，那退而求其次呢，能不能有什么协商的方法，能让利息不再上涨，只还当前的欠款，这种协商成功率高不高？

我说，你不用在乎它的利息涨不涨，关键是你手里有没有这个钱，如果是网贷，协商只有一次性还清，一条路。

他说，网贷怎么去协商，他们的利息也在涨，我要一次性还清，不知道要等多少年以后，而且利滚利的，我现在刚工作工资又低。

我说，协商的基础，是建立在你有钱，处理掉这笔欠款，这个时候去协商才有意义，不然你协商的目的是什么？你就记住现在的网贷欠多少，1万就1万，不管他的逾期费怎么涨，在心里直接都忽视就好，咱本金都还不来，哪里还给他还利息。

关于协商还款。

我发现读者总是把它妖魔化。

自己谈不下来，就觉得别人那儿有什么武林秘籍，能够一谈一个准，其实都没有，问题的本质在于，你关心的只是技巧，而没有站在平台的角度，去替他们换位思考。

一个生产成本是100元的产品，即使是100元卖给你，对于商家而言，也是亏本的，因为生产本身就有很多看不见的成本，小到看的见的人工、场地费用，大到法律成本，百度做产品的时候，就会额外考虑这块法律成本。

金融机构放贷的本质，是资金生意。

低成本的融资，高利息的放款。

低买高卖。

只是买卖的产品，是金钱本身。

商家什么时候愿意亏本卖货？

这东西再不出手，就1分钱都收不回来的时候，毕竟亏100块和亏50块，上过小学的人，都会选择。

平台什么时候会同意只还本金？

逾期的时间太久，感觉钱收不回来了。

生活中，需要谈判、协商的事太多了。

一般我出去谈判，就是问自己3个问题。

第一，我的目的是什么？

第二，对方谈判的底线是什么？

第三，我能为对方提供什么价值？

小辜是1月份找我咨询的。

那天。

他说，就不客套了，直奔主题，我现在负债十几万，等于没有收入，但是我真的想赚钱，把这个欠款还掉，我自认为自己的心态没有问题，唯一担心的，就是催收会打电话到我父母那里，打扰他们的生活，原本就不孝的我，就更加不孝了。所以请亮亮指条明路，我看了你的费用是198元，虽然我现在没钱，但我愿意支付。

他说还有一个问题，想先问问我。

他问，我可以信任你吗？亮亮。

我实在不知道回什么。

不仅仅是互联网的世界，现实生活中的骗局也是多种多样，信任本身都太宝贵了，我不愿意去承诺这些，是因为我知道自己是抱着什么心态在做事。

我要降低大家对我的期望值。

这样在后面接触的过程里。

我在大家的心里，才会不断的加分。

方案给他发过去以后。

他说，很感谢你的建议，很受用......

小辜的这一页，翻过。

也是在1月。

有天，我在加油站。

准备拿出手机去缴费。

收到陆哥发来的信息。

他说，小亮，把支付宝二维码发给我一下，有些问题我需要咨询你。

当时已经是凌晨12点，陆哥很有老大哥的范，让我先休息，说第二天他再联系我。

他是去年11月加的我。

他当时的现状，用他的话说，便是生意失败了，好不容易接到一点小工程，做了却结不到钱，目前打工先保住生活费。

昨天，半年没有联系的陆哥来找我。

他说，刚刚建行当地的工作人员，给我打电话说要一次性还清欠款，不然就走起诉流程了，还能协商吗？

我说，可以的，只要法院没有判决，都还是有谈判的空间。

他说，催收的给我打电话骂我，然后我给客服打电话，说我要停止催收，今天建行给我打电话，说可以停止对家人的催收，搞得我现在没有工作了，没有工作拿什么还钱，我也告诉建行的了，我说我现在是临时工，我愿意拿出工资的80%，优先偿还建行，她还是不干，就是要一次性还清，我的类里个去，这都不行，如果收到法院起诉，我该如何应对呢？

我说，积极应诉。

他说，我需要准备什么呢？

我说，那倒不用。

他说，开庭我是要到贷款当地的法院去应诉吗？

我说，一般是在你户籍所在地，去与不去，都可以，结果都一样。

他问，有什么说法？

我说，你看负债指南158，我写过这个。

他说，拍卖房产是败诉以后就要执行吗？

我说，2年内，债权方申请强制执行后。

他说，起诉我了，利息还会继续增加吗？

我说，本金都还不上，它涨不涨，也没有意义，无论起诉不起诉，最后都是与银行协商下来，怎么还这个钱。

他说，这话是重点。

我说，起诉的本质，是法院介入调解，本身其实是好事，不全是坏事。

昨天，陆哥觉得他的话很多，像是在和我倾诉，我倒觉得没啥，因为读者们会愿意和我说这些，除了我能给出一些，我的眼睛里看到的看法，便是我整个人是中性的，我不会戴着有色的眼镜，去批判事情本身。

那天。

收到小兰姐的信息。

她说，亮亮，你好，我是2月份找你做咨询的客户，谢谢你给我整理了那么多的文字，但是因为当时有事情忙，没能及时给你说谢谢，后面就懒了，这几个月依然过得很艰难，但是你每次的文字都能带给我力量，加油！

我说，有心了。

小兰姐是做石材生意的，开加工厂，这两年效益不行，负债比较多，有700多万，当时她说，现在的生意还在做，熬过了今年就会好一些，只是目前债务快要爆发，不晓得敢不敢逾期，这个太严重了。

我和妹子提过小兰姐。

她说，负债那么多，那压力得多大？

我说，做生意的，没有负债才不正常，看起来债务金额很大，但是这个700万的债务，对应的有资产，她的加工厂，她的库存，她的待收款，她的商誉，有形的和无形的资产，叠加在一起，正常来说，都是正的。

九叔最近也找了我。

他说，亮亮，网贷我已经全部还完了，近50万的债务，现在就剩下8万左右，目前为止继续努力还钱中，找家人拆借了一些帐，如实给家人汇报了，大哥大姐都资助了我，外面兄弟要给我还钱我拒绝了，不想背人情债。

我说，这样也是比较好的情况了。

他说，电脑跟前根本坐不住，心也静不下来，辜负了你对我的期望。

我说，每个时代都有自己对应的商机，这个很正常的，但是他们是通的，现在债务的压力，卸下来，稳健的去挣钱就好。

他说，很感谢一直以来对我的帮助。

每个时代的人，都有对应时代的商机。

80、90后是电商、互联网。

选择好适合自己年龄段的赛道很重要。

改革开放时，大盘整体往上，只要身在其中，即使什么都不做，整体向上的趋势，也能让你在里面，分到一杯羹。

而大盘整体往下的时候？

想要逆流而上？

很难，很难。

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1、以上名字均为化名，亮亮除外。

2、一对一咨询方案收费，无售前。

我是岸在脚下！我会在这里

陪伴着你走过一切迷茫，走出失败，走向希望