林生斌事件后，客户问如何不让老公成为保单受益人 / 开普饭

T博士/文

四年前，因为保姆纵火一夜之间失去妻子和三个孩子的林生斌，选择在6月30日23：00多官宣已经结婚、生女。得知这个消息的时候，我还是挺不是滋味的。

不光是因为“昨日黄土陇头送白骨，今宵红绡帐底卧鸳鸯”，更是因为林生斌这几年是主动消费着妻儿的去世来打造人设获利的。做人做到这份上，未必算得太精了。

一些评论区的评论也是让人忍不住感叹：

昨天有客户问我，她想把自己保单的身故受益人改一下。

解释一下什么叫保单的身故受益人。我们买的保险，只要有身故保障，那么在被保险人身故的时候，保险公司会赔钱给受益人。保额是500万就赔500万，保额是5000万就赔5000万。受益人只要拿着被保险人的死亡证明、自己的身份证明，向保险公司申请就行。这个过程非常私密，指定受益人之外的人，哪怕关系再亲密也不得而知，更不需要经过他们同意。

那位客户保单的受益人原来是老公和孩子，现在她想指定为父母和孩子。

受益人容易更改，一般保险公司的官方微信就能办。官微没这功能的，提交一纸申请也就搞定了，不需要原来的受益人同意。

不过，这位客户提的另一个要求就难办到了。她说，万一她身故的时候，孩子还没成年，能保证赔给孩子的那份钱一定给孩子吗？

不一定的，因为孩子没成年的话，这笔钱尽管所有权是孩子，但是支配权还是监护人的，即孩子爸爸的。

如果要能做到保证身故金给到孩子，需要提前设立保险金信托。万一出险，身故理赔款不是直接给受益人，而是进入信托。客户可以在信托协议中，约定身故金具体分配方式，例如，等孩子成年以后或大学毕业后，才能领取身故金，那时候孩子已经成年，就有这笔钱的支配权了。或者约定在孩子成年之前，每年可以从保险金信托中领取一定金额，用以保障教育和生活，等孩子大学毕业了再领取剩下的。

信托协议可以有更复杂的设计，例如，可以激励和引导孩子，可以规定资金的用途，例如考上985高校，额外有一笔奖励；如果继续读研究生，就能多领一笔钱，结婚或者买房，可以领一笔钱等等。

信托比较典型的例子，是“肥肥”沈殿霞给女儿郑欣宜的信托。

“肥肥”去世时，郑欣宜才21岁，肥肥担心她涉世未深，突然继承一大笔钱，未必是好事，可能被骗，可能挥霍。于是设立信托，信托里约定在女儿35岁之前，每月可以领取一笔固定的生活费，35岁后才可以将剩下的钱取出。

我们最常听说的信托，其实只是信托理财产品，投资金额100万起。实际上的信托，是一种信托架构，分家族信托和保险金信托两种。

家族信托门槛比较高，设立信托时，就至少需要1000-3000万现金放入信托公司。保险金信托门槛低很多，保额500万起就行，对应保费每年十多万（和年龄、性别相关）。现在甚至低至100万保额的寿险，就可以设立信托。

因为信托一般是安排遗产，所以这几年越来越多的人考虑保险金信托，不仅是因为门槛低，还因为可以小钱换大钱（寿险有杠杆）。

我处理的寿险对接保险金信托中，有一位女性。她之所以考虑信托，是因为闺蜜的经历，和林生斌有类似之处，但没那么极端。

她闺蜜和老公做水产生意，白手起家，多年打拼，经营有方，买了档口之外还在广州珠江新城买了两套房，每一套都过千万的市价了，只有一个女儿，10岁左右。后来，她闺蜜患胰腺癌，老公陪她广州、上海、成都去求医，一度以为是误诊，结果还是在一年后去世了。

后来她闺蜜老公又结婚、生子。我这位客户很感叹，闺蜜女儿不仅多了后妈，还多了同父异母的兄弟姐妹，估计还不止一位，原本那两套房将来都是她的，现在能分到多少，就难说了。

这位客户当时买保险的目的很明确，她希望万一发生不幸，不管什么时候，她希望有一笔钱是一定给到自己孩子的。当时就投了1000万保额的寿险，合同生效后就设立了保险金信托。

因为比较熟悉了，我还和客户打趣说，你这么不相信你老公啊。

她的回复我印象深刻，她说——