渤海人寿全家福（2019）：轻症赔付20%的重疾险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
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概述
疫情当前，注意防护。应微信公众号粉丝要求，今天测试的产品为：渤海人寿全家福终身重大疾病保险（2019版）。很多保险公司旗下都有“福”字系重疾险，即便是渤海人寿，下面除了“全家福”重疾外，还有一款“护身福”重疾险。
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保障责任
身故：基本保额
重疾：80种，赔付1次，赔付保额
轻症：40种，赔付5次，赔付比例为20%
缴费期：5/10/15/20年
保障期限：终身
点评：这款产品还有其他附加险，不过附加险不是捆绑销售，用户可以附加也可以不附加，这里就不涉及附加险了。
03
身故/全残责任
点评：
1-等待期90天，因意外出险无等待期。
2-被保人18岁前身故/全残，赔付1.5倍已交保费；
3-被保人18岁后身故/全残，赔付基本保额；
4-重疾/身故/全残/疾病终末期，只能赔其中一项。
下面是这款产品的身故/全残免责：
点评：这款产品的身故/全残与疾病共用免责条款，共计9项，不算太少。
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疾病终末期保险金
点评：
1-被保人18岁前达到疾病终末期状态，赔付1.5倍已交保费；
2-被保人18岁后达到疾病终末期状态，赔付基本保额。
下面是疾病终末期需要满足的条件：
点评：疾病终末期责任要求存活期低于6个月，且死亡/终末期两个责任2赔1。其实就相当于将寿险责任提前给付了。
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重疾责任
点评：
1-重疾80种，赔付1次，赔付基本保额；
2-从条款内容看，和大多数的重疾产品的结构一致，前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定；
3-除了个别3岁以上才能理赔外，以下条款也有年龄限制：
点评：现在越来越多的产品，在理赔年龄上做限制。这种风气实在不好，不知道什么时候可以扭转过来。
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轻症责任
点评：
1-轻症40种，赔付5次，赔付比例为20%；
2-两次轻症赔付没有间隔期，有隐形分组。
点评：轻症20%的赔付比例，放在今天来看其实不高的，要知道现在有的产品，轻症赔付比例已经达到45%了。从条款内容看，7种高发的轻症都有，其中【轻微脑中风】条款依旧是不残不赔：
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保费豁免
点评：保险期内被保人罹患轻症，则可豁免后续保费。
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比一比
点评：
1-很显然全家福的产品竞争力，和前行无忧相比不算太强。当然，前行无忧这款产品也并非完美。
2-既然能够接受死亡/重疾捆绑二合一，那为何不去选重症多次赔的产品结构呢？
本文结束
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