看完这篇百万医疗险测评，还不会选算我输！
第259篇原创内容
专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险
大家好，今天我们梳理一下最值得买的百万医疗险，重新梳理的背景是：一年期非保证续保百万医疗险被监管严格限制了。
具体怎么限制的，可参考文章：百万医疗险大震荡，销售误导的降维打击
写百万医疗险的分析是痛苦的，几十款产品的条款逐个去看，条款表述不清晰的地方，还得打电话给保险公司挨个确认，比较耗精力。
希望大家能够珍惜这篇文章呀！
一、衡量值不值得的
核心只有2个
今天的分析，不谈价格，激烈的市场竞争，已经让百万医疗险的价格没有太大的差异，单纯的价格对比没有太多意义。
选择百万医疗险的核心指标只有2个，一是产品稳定性（续保）；二是重要保障是否缺失。
1、续保方面
续保决定了你买的百万医疗保多久，这是非常核心的选购指标，这一点不用过多解释，大家都能理解。
目前市面上的主流百万医疗险分为三种：1年期、保证续保6年、保证续保20年。
2、保障方面
从大的方向来说，百万医疗险保障的是二级及二级公立医院普通部的医疗费用。
包含住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊费用。
以上的保障，各家产品大同小异，这里不作过多分析。
重点都体现在细节上，而这些细节京哥认为重点关注的有3大点和2小点。
3大点分别是外购药、既往症免责、医疗费用垫付。
2小点分别是质子重离子医疗、就医绿通。
接下来，我们逐个来聊。
外购药：可以说这是最核心的保障，因为癌症最高发，治疗癌症的特药昂贵，特药基本都要外购。
既往症：决定了你买的医疗险免责范围有多大，既往症越严格，免责就越多。
医疗费用垫付：决定了大额医疗费用支出要不要你先行垫钱，对于普通家庭来说，此保障非常必要。
质子重离子：一种癌症的先进治疗方法，如果身体条件适合进行此项治疗，比传统的靶向、免疫疗法要好。
就医绿通：能够及时帮助我们安排专家会诊、床位手术。
抓住这些核心，产品选择问题便迎刃而解。
二、主流百万医疗险
核心点对比分析
京哥将目前的主流百万医疗险都就行了梳理，这些产品包括：
好医保保6年版和保20年版
平安e生保6年版和20年版
水滴保险1年版和6年版
微信微保1年版和6年版
泰康泰享年年20年版
太平洋安享百万15年
瑞华医保加6年版
尊享e生2021
超越保2020
我们将上文提到的核心因素整理如下表，此表耗费几天时间，值得大家收藏！
（此表产品过多，电脑观看最佳）
做完以上的对比分析，京哥最大的感受是：买百万医疗险就像谈恋爱一样。
渣男（保的越短），给予的承诺是最多的（保障就越好）。
先来说保20年的产品
虽然保的很久，但是这些产品，在外购药、质子重离子、医疗垫付等方面的表现，除了好医保保20年的还凑合以外，其他产品非常一般。
再来看1年期产品
以尊享e生2021和泰康微医保为代表的1年期产品，因为受监管政策的影响，无法再承诺不因为健康告知或历史理赔而保证续保。
但是这类产品整体而言，在核心保障上的承诺都比较ok，既往症不严格，外购药、医疗费用垫付、质重都有。
再来看保证续保6年的产品
这类产品整体而言最为均衡，没有哪一方面最突出，也没有哪一方面表现的最为弱势。
拿续保来讲，优于保1年的产品，但整体而言没有保20年的产品久。
拿保障来讲，各自都有优势也有缺陷，比如好医保既往症最差，而保障都很好；比如超越保2020，各方面没有非常突出，但较为均衡。
写到这里，就目前市面上的产品来看，刨除掉1年期产品续保的劣势和20年产品外购药的劣势之外，京哥目前最偏好的产品大方向为保6年的百万医疗险。
三、具体产品选择建议
由于目前市场产品发生的变化，所以京哥这篇文章的推荐思路，可能会与之前的文章有一些出入，如果大家有疑问，可添加微信私聊。
目前，最推荐的医疗险，是好医保保证续保6年或20年版本，不过这2款产品仅适合身体健康状况良好的人。
坦白说，关于这两款产品，京哥已经不是非常好去抉择哪个产品更好了。
保6年的产品整个保障比保20年的要略好，但是我们无法预估在进入下一个6年之后，是否还能按照目前的条款规定来承保，产品存在压缩保障的可能。
保20年的产品虽然整体保障弱一些，但是保障没有硬伤，在保20年的产品中，是最能打的。
如果是我自己的话，目前还是会倾向于买保6年，这个结论仅供大家参考。
这2款产品的缺点非常明显，既往症规则非常严格，如果身体毛病多，可能未来很多的理赔都会被免责。它的既往症规则如下：
不选择好医保的情况下，推荐的产品分别是超越保2020和尊享e生2021。
熟悉京哥的朋友都知道，尊享e生2021是我之前比较推荐的产品，但是现在由于监管规定，1年期的尊享e生已经不能再承诺在不停售的情况下，不会因为理赔或者健康问题承诺续保。
所以，在续保上，已经没有了保证，怎么说都有一些膈应。
之所以还继续推荐这款产品，主要是因为2个方面的因素，
一是这款产品的软实力很好。承保公司众安为平安、腾讯、阿里联合发起，实力强；作为百万医疗险的鼻祖，这款产品的市场占有率非常高，产品稳定性强；惊喜的是，在众安2020年的年报上，它的健康险业务扭亏为盈了。