年轻人，我劝你一定要会理财。

你好，我是小云。

关于理财，我走过弯路，有一些教训，也有一些经验。

01

无论你今天的工资水平如何

都要学会储蓄

刚开始工作时，花钱总是随心所欲，美其名曰这样就是善待自己。

结果等到自己真正需要用钱的时候，比如买房，才发现，口袋比脸还干净。

所以，我的一个建议是：攒钱。

也许你会说，我10年后、20年后是要拿百万年薪的，眼前这三五千元的收入我怎么能放在眼里？当下靠节约，我能省出一套房子吗？

能不能省出一套房子，不好说，但是储蓄的确能够给你在面临选择、以及购置大件时，给你足够的底气和机会。

比如，当你有天发现了更好的工作机会，但这个机会就像是S曲线的最左端，而这个时候，没有积蓄和存款，还有一大笔开销，你也许会无法做出改变，继续选择温水煮青蛙。

而学会储蓄的两个方面，也许会对你有所启发。

精确管理必要开支

必要的开支包括房租物业、交通、吃饭、人际、学习等方面的开销。

看起来好像无论我们管与不管，这些开销都是必不可少的。

但在必要开支方面的管理，主要的不是节约，是培养自己管理的意识。

在这一点，我在刚开始也是没有意识的，所以一个月到底要在这些方面花费多少钱，也没有做过总结和计划，导致有些非必要的开销过大，最后影响了必要开支的费用。

如果要将开支分个类别的话，可以有三大类：必须开支、必须且重要开支、重要但不紧急开支。

对于必须开支，比如房租物业、交通、吃饭，吃住行方面的费用是必须项。

对于必须且重要开支，比如学习、人际，学习关乎自己成长，人际关乎社会关系，虽然这两项看起来都非必须，但却十分重要。

对于重要但不紧急开支，比如衣物、旅行，相对前两者来说，不够紧急，可以规划。

很多开支是必要的，是省不下来多少钱的。

但有些开支，却有途径减量提品，比如衣物。

降维式的消费升级

我以前买过很多衣服，基本都是冲动消费，一冲动就买了。

后来发现，很多衣服买回来之后根本不会穿，就一直放在衣柜里。

大抵原因是，看到自己喜欢的衣服觉得好贵，正好旁边有款式相差不多的打折款，于是就买了回来。

而且折扣越大，购物欲望越强烈，觉得自己捡了便宜，但实际上一点用处都没有。

现在买东西，很少冲动消费了，一件物品是规划内的物品，即便价格贵点也可以买回家。

这样东西本身的利用率很高，品质也高，实际上是消费升级了，生活品质也会跟着提升。

目前在用的手机，还是我六年前买的苹果plus6土豪金，这是我2015年买的市场配置最高的手机。在我使用手机的六年期间，屏幕碎了两次，换过两次新屏，但是在功能上足够我使用，就一直没换。

一方面，我会对手机有感情，不愿意换。另一方面，手机确实可以继续使用，在功能上完全足够匹配我的需求。

从这台手机的使用上，也有一点消费心得：买任何东西，都要在可能的条件下，买最好的，但是不到损坏或者不能继续使用的时候，不因为好看，或者潮流而更换。

02 

攒够首付

尽早上车买套房子

我2012年参加工作，直到2017年，买的首套房子。

刚参加工作的时候，有个同事在公司对面楼盘给弟弟买了套房子。

那个时候，我可以说是无动于衷，第一觉得买房距离我太过遥远，第二还是不愿因为房子放弃更轻松自由的生活。

2012年开始租房，直到2017年，最终促使我做出买房决定的，不是房价的上涨，不是楼市的上扬，而是我不断换房子对身心的折腾，比如房东突然而至的违约。

五年时间，同样的首付，在2012能够买到的房子，在2017年只能买半个房子。

用一个简单的数据做个说明吧。

翻看了一下我在搜房网上的收藏记录，2015年收藏的一个小区三室120平的房子是110万，现在再看同户型的房子，网挂均价是320万。

有人可能会说，现在的政策不好说，买房还是再等一等。

对于刚需房来说，无须看政策，主要看需求。

无论房价涨跌，哪里是价值洼地，这些都与刚需无关。

你需要的是一套住宅，给你和家人安全感、归属感和幸福感的住宅，房价涨了你不会抛，房价跌了你也同样不会抛。

我们大多数普通人，买不买房，还是取决于自己想要的东西，这个东西，你准备在什么年纪获得。

因为你很快就会发现，你更需要的不仅仅只是一套房子，还有房子的教育资源，而这个东西，除了房子，还有其他途径可以获得吗？

03

如果允许，拿出工资10%

用于专项理财基金

如果可能，哪怕每个月只能拿出1000元，也告诉自己要理财。

将理财资金的1/3放在网上银行中存个半年定存，大约能获得接近1%的利息水平，这部分是在损失最低的情况下用作备用的流动资金。

将理财资金的1/3用于购买基金和股票。

各大银行会不定期出一些理财产品，主要是基金类产品，1个月到1年期不等，收益率在3%-5%不等。

证券公司也会不定期出基金，可以做尝试。

还可以将理财资金放到股市进行定投，不过股市还是有风险的，投资需谨慎。

巴菲特10岁开始理财，经过40年的运作积累，在他50岁的时候，财富增长了90%左右。

理财不可以抱着一夜暴富的心里。

首先，找到自己的足够湿的雪球。

其次，找到足够长的雪道。

最后，就是耐心等待雪球慢慢从雪道上滚下。

如果你有其他的理财渠道，哪怕是比较另类的也可以，但前提是你要懂，并且要控制风险。

以前在互联网金融平台上，我也看到过一群专业“薅羊毛”的人到那些新平台去拿优惠收益和各种奖品，回报率高得惊人，但是你需要做各种功课去钻研。

但凡投资都有风险，问问自己的风险偏好，再来行动吧。

04 

如果没钱可理

怎么办

你可能会说，我刚刚毕业，并没有什么财可以理的，那就打理好你自己。

如果有一点财务知识，你一定会知道，在我们自己的财务报表上，前面所提到的现金储蓄、房产、基金、股票，其实都是营业外收入及投资收益，而我们的主营业务收入应该就是我们自己的工资。

所以，还有1/3的理财基金可以用来投资自己，用来学习、旅游，以及为你的爱好付费等。

你说每个月只有300多元，能看什么世界？能去学什么？

你可以去你的目标客户人群经常去的地方去观察他们，你也可以去参观一些“网红”地标，既熟悉了时尚又增加了谈资。

要是攒了两三个月的钱，你就可以去你未来可能会拓展业务的城市走一走。如果有出差的机会，也一定要利用晚上或闲暇时间去夜市、江边、广场看看。

看世界的方式还有一种，就是看各种会展——动漫、科技、环境、家居等，让自己和最新的商业及科技资讯接轨。

除了看书、听课以外，这也是最有意思、最有价值的学习方式了。

并且为自己的爱好买单。

如果你喜欢美食，就去搜寻各种苍蝇小馆，成为吃吃喝喝方面的资讯达人。

我有个朋友Mona，她就是这方面的专家，我每次不知道去什么地方找吃的地方，就会咨询她。她都能根据需求精准推荐。

如果能在吃基础上，形成攻略或者评论，那将会更有意义。

如果你喜欢看书、看剧、跑步、摄影，一定要留下钱和时间为这件事情买单，你或许会成为职业评书人、摄影师等等，从此增加了一项技能，也许你的爱好还可以变为你的变现资本，助推你成为下一个斜杠青年。

即便不能，能有一件让自己愉悦的事情，也是十分有必要的，高压工作之下，心情也需要休息和放假。

05 

写在最后

职场人都是普通人，很少有人家财万贯。

你不理财，财就不会理你。

好的理财思维和行为，在职场上表现出来的就是管理意识和理性素质，而好的理财结果更是所有职场人的最后一道保障。