【十步读财】康惠保旗舰版2.0，一款能抗能打的新规重疾！

重疾险的新时代就要来了，新产品也在陆陆续续的推出。
今天要说的是一款百年人寿的单次重疾险，康惠保旗舰版2.0。
康惠保2.0相信大家都不陌生了，这次的旗舰版2.0是在老版的基础上进行了更新。旧瓶装新酒，是否还一样的醇香呢？
先来看一下升级后的保障内容：

保障内容差别
与老版相比，康惠保旗舰版2.0主要的变化有这几点：
1、中轻症由必选保障改为可选保障，可以根据预算灵活选择。
2、二次防癌不再强制捆绑，可以自己选择加或不加。
3、等待期由180天缩短到了90天，降低了等待期罹患疾病的风险。
4、按照新规定义，轻症保障降低，保额降到了30%。
可以看到产品的保障形式变化还是挺大的，之前康惠保2.0强制捆绑二次防癌保障被不少人诟病，现在也解绑了，再加上中轻症变为可选保障，投保方式上比以前老版本要灵活。
健康告知差别
跟老版一样，对于体检异常告知比较宽松。改动的部分有宽有严，宽松的是对于高危职业的问询取消了，只问询风险运动；严格的是比老版多了一条问询近一年是否在其他保险公司投保重疾险且累计保额大于100万。
整体来看，康惠保旗舰版2.0的保障还是不错的，下面接着说说它的优缺点：
优点：
1、重疾额外赔付
重疾保障在60岁前出险，可以获赔额外60%的基本保额。比如投保50万保额，在60岁前出险就能拿到80万。
2、投保灵活
康惠保旗舰版2.0除了重疾和前症保障是必选之外，中症、轻症、二次防癌保障都是可选的，可以根据自己的预算进行多种选择。
仅基础保障（重疾+前症）的保费较低，降低了投保门槛，很适合预算不足的人群购买或者用来加保。
3、前症保障疾病种类更多
前症是指没有达到轻症定义的疾病、疾病状态或手术。老版康惠保2.0主打卖点就是前症保障，一共有12种前症。
康惠保旗舰版2.0将这12种前症拓展到了20种，具体病种如下（红色字体为原有12种）：

缺点：
1、附加中轻症价格不便宜
如果加上中轻症保障，康惠保旗舰版2.0的价格就贵了，在相同的配置条件下，比捆绑二次防癌的康惠保2.0还要贵一丢丢。
如果再附加上二次癌症，男性的保费比康惠保2.0贵18%，女性的保费贵21%，涨幅相当大。
2、30岁以上最长缴费期只有20年
这是老版本传下来的毛病了。缴费期短，平均每年要交的保费就多，30岁以上的人群投保时需要注意这点。
3、原位癌定义较严格
重疾新规把原位癌的保障去掉了，新规产品保不保原位癌，怎么定义原位癌全凭良心。
好一点的产品会自己把原位癌的保障加进去，但是要注意，理赔条件可能会有不同。

康惠保旗舰版2.0保原位癌，但是理赔条件比较严格。大多数产品对于原位癌定义比较宽泛，而它的原位癌保障有三条免责条款，其中明确规定了TNM分期无Tis分期，即使是临床诊断为原位癌也不能理赔。

简单科普一下TNM分期，它是目前肿瘤医学分期的国际通用标准。
T指原发肿瘤的大小、形态等；N指淋巴结的转移情况；M指有无其他脏器的转移情况。
重疾新规对于肿瘤的分级严格按照TNM分期进行划分，对于疾病的程度更明确，理赔时能减少争议。
4、脑中风后遗症由中症降为轻症
与老版相比，脑中风后遗症在理赔条件不变的情况下，保障由中症降为了轻症，理赔时会少拿30%的保额。
康惠保旗舰版2.0对于11种高发轻症保障情况如下：

除了微创冠状动脉搭桥术之外，其他几种高发中轻症都覆盖了，保障还是比较全面的。
目前已出的两款比较好的新规产品，都不包含微创冠状动脉搭桥术。到底是个例还是未来产品保障的趋势，由于样本太少，目前不能轻易的妄下结论，但是这个问题十步会持续关注，未来产品多了，会重点研究一下。
5、前症责任没有豁免功能
老版在保障期内罹患前症可以豁免后续所有保费，而康惠保旗舰版2.0虽然有前症保障，但是没有豁免功能了，只有罹患中轻症才能豁免后续保费。
横向对比

作为目前新规产品中唯二能打的两款产品，和福满一生相比，康惠保旗舰版2.0的保障如何呢？

我们从各项数据分析二者各自的优势：
投保年龄：
福满一生的投保年龄范围更广，如果是超过50岁的人群，可以选择福满一生。
保障期限：
目前能保定期的产品不多了，如果你想买保到70岁的产品，可以选择康惠保旗舰版2.0。
等待期：
康惠保旗舰版2.0只有90天，比福满一生缩短了一半的时长；担心等待期出问题的朋友可以选康惠保旗舰版2.0。
职业限制：
康惠保旗舰版2.0对于职业限制更宽松，适合5-6类高危职业人群投保。
重疾保障：
康惠保旗舰版2.0在60岁前额外赔付比福满一生低了10%，追求高保额的人群可以选择福满一生。
性价比：
虽然康惠保旗舰版2.0的重疾额外赔付略低于福满一生，但是附加上中轻症保障之后，整体的保费比福满一生要便宜，而且还多了前症保障，保障更全面。从整体性价比来看，康惠保旗舰版2.0略胜一筹。
健康告知：
健康告知的部分需要结合你的个人情况考虑，哪款的健康告知能通过就选哪个。比如福满一生对于吸烟、饮酒、BMI指数的问询比较严格，但是既往症的限制没有康惠保旗舰版2.0多。而康惠保旗舰版2.0对于体检异常和高风险职业的问询要比福满一生宽松。
智能核保：
甲状腺结节和乳腺结节都是核保时比较常见的问题。
康惠保旗舰版2.0对于0-3级甲状腺结节都是除外承保，比较严重的4级甲状腺结节要看具体情况，有机会除外承保。
而福满一生1-2级甲状腺结节有机会标体承保，3级除外承保。
所以如果是1-2级的结节患者，选择福满一生比较好，其他等级可以选择康惠保旗舰版2.0。
二者乳腺结节的核保虽然1-2级都可以标体承保，但是条件不同。福满一生的要求比较宽松，而康惠保旗舰版2.0要求发现两年以上，且至少每年复查一次乳腺B超或乳腺钼靶。所以1-2级乳腺结节患者更适合投保福满一生。
核保时往往还需要结合专业医生的诊断说明，很多疾病的描述也比较专业，不想出错的话最好还是要有专业的顾问帮你核保。

总 结

新规产品目前出彩的不多，单就以上两款产品对比的结果来说，康惠保旗舰版2.0适合以下人群购买：
1、30岁以下人群：30岁以上最长缴费期只有20年，保费就贵了，不如买福满一生；
2、预算不足人群：可以只买基础保障的版本，买定期的话还会更便宜；
3、想要加保的人群：如果你觉得以前买的重疾险保额不够了，可以考虑加保一个基础版本的康惠保旗舰版2.0；
4、甲状腺结节3级以上人群：康惠保旗舰版2.0的智能核保对3级以上甲状腺结节比较宽松，有机会除外承保；
5、看重前症保障的人群：毕竟目前已出的产品中，在旧产品全面下架之后，有前症保障的就只有康惠保旗舰版2.0了。
赞 (0)

相关推荐