杜宇能：大众理财那些事儿
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文/杜宇能
转眼之间，中国的改革开放已经走过了四十年，我们的祖国经历了从站起来到富起来再到强起来的历史性飞跃，咱们大众的钱袋子也逐渐鼓起来，理财需求不断增长，但是面对纷繁复杂的金融理财产品，迫切需要普及财富管理的知识。
财富管理的关键是处理好风险和收益之间的关系。随着我国市场经济不断深入发展，理财早已不仅仅是去银行存款和购买国债，各种投资渠道都向大众展开了大门。尤其近年来，神州大地更是掀起了家庭和个人投资的热潮，在这股热潮中，有财富增值的实现，也有血本无归的案例。为了避免出现血本无归的投资，我们大众要特别关注财富管理的风险，将风险管控放在财富管理的第一位。但是如果一味地回避风险。因此，要在风险可控的前提下，对各种财富管理的渠道有一个明晰通俗的解释，对各种财富管理的优劣进行比较，给不同收入水平、不同风险承受能力、不同年龄段的朋友们提供一个清晰的财富管理建议。当然这些建议也是一家之言，不能说具有绝对的可靠性和准确性，因此也欢迎读者进行互动和探讨。
大众财富是通过诚实劳动得来的成果，因此大众财富管理的第一要务就是控制风险，只有在风险可控，本金不受损失的情况下，收益才显得有意义。
风险和收益的关系是金融学永恒的议题，作为大众投资者，我们究竟怎么理解风险和收益的关系呢？书中给出了三条简明的答案。
究竟多高的收益是比较安全的？答案是投资的收益和经济环境相关。在我国改革开放走过的四十年里，经济发展速度也经历了数个起起落落。当经济处于上升阶段时，投资扩张，收益率也相对较高，当经济处于收缩阶段时，投资紧缩，收益率则相对较低。以我国经济极速膨胀的上世纪90年代初为例，1993年7月的一年期定期存款利率曾经高达10.98%，甚至超过今天多数P2P理财的收益水平。那么如何通过经济增长（GDP增长）的速度判断安全的收益的上线呢？书中给出了一个明确的算法，并给出了例证。
选择合适的理财产品
目前适合大众进行财富管理的理财产品越来越多了，这既给我们提供了多种选择，也带来了困惑，究竟哪种理财产品更合适，成为一个重要的问题。为了回答这一问题，首先需要梳理理财产品的要素，书中介绍了理财产品几大要素。例如要素之一的“投资去向”，重庆市前市长黄奇帆同志曾经这样描述理财产品：“把金融搞得很复杂的那些人都是骗子”，因此在进行财富管理时一定要明确投资资金的去向，通俗的说就是有“借有贷，量入为出”。
那么大众朋友们究竟如何选择理财产品？在这里给大家一个建议，就是在明确投资取向的前提下选择收益率适中且偏低的理财产品，以防本金的损失。书中从年龄和资金实力等角度，对大众投资者进行了分类，并给出了适合不同投资者的理财产品选择，比如银行理财、保险理财、移动货币式基金、信托、母基金都各有优缺点和适用对象。
银行理财安全吗？收益如何？
保险理财有什么特点？
余额宝和理财通的利息从哪里来？
书中还从风险回避的角度给大家了一些回避风险具体建议：
对于P2P理财，还能再买吗？
对于期货投资，你知道多少？
对于投资股市，你知道剪羊毛吗？
对于高息投资，你知道可怕的庞氏骗局吗？
钱放在哪里最不安全？谨防电信诈骗！
个人信用有多重要？
家庭财富如何配置？
信用卡对于财富管理和生活是利大于弊还是弊大于利?
房产理财的新趋势
房子是当今咱们老百姓最关心的话题之一，甚至没有之一。亲戚朋友聚在一起讨论最多的话题就是房子，甚至刚刚熟识人的聊聊天，没个三五句都会扯到房子上来。那么房地产市场未来将会有哪些变化，大众朋友如何选择呢？
大约二十年前，北京的房价大约在两千元左右一平米，没过几年就涨到七千到八千一平米。我清楚的记得当时的主流媒体都在抱怨房价太贵，可是到了北京房价最疯狂的2016年末到2017初均价达到了五万一平米，四环以内的房价普遍在八万到十万一平米。二十年几乎翻了50倍，说出来很多北京人都是泪啊，什么投资能这么稳定、这么高收益呢。围绕这一话题，书中对房地产市场的关键问题进行了预测和研判。
中国房产市场的刚需还会继续存在吗？
如何应对未来的房产税？
农村土地现在退出合适吗？
受杜宇能先生所托，为《财富管理大众读本》作后记。
初拿到读本，即认真拜读后，心情也十分激动。一方面现如今大众理财门槛持续降低，“1元理财”的广告屡见不鲜，但事实上财富管理的风险也伴随而来，关于“被套路”、“剪羊毛”、“血本无归”的案例也是常见报端，大众急需一本“科普”读物，了解财富管理分类和风险规避建议。另一方面，撰写这一读本的作家，必须有扎实的金融、财管方面的理论功底，同时还要有实际的操作经验和深入浅出的讲述功力。
杜宇能先生正是本人身边的不二人选。杜博士为本人同门师兄，师从中国科学技术大学冯锋教授。杜师兄自2003年进入中国科学技术大学读书后，历经本科、硕士、博士三个阶段，涉猎广泛，在多个专业领域内有所建树，并受邀进入加拿大农业部开展过两年的学术交流。杜先生当前在大学任金融学副教授，对金融学有着独到的见解，研究成果在国内外顶级期刊上也是屡屡见刊。同时，在浓厚的兴趣指引下，杜先生自行开展财富管理，并指导学生、朋友合理理财，获得一致好评。
财富管理大众读本，所读的最大感受便是，既深植学术研究的肥沃土壤，同时又十分地“接地气”，内容中所有“晦涩”的专业术语都作了通俗地解释，而一些诸如“余额宝”、“理财通”等名词又是身边每日可见的。体系清楚、主线分明，对于常见理财的风险作了明晰的提示，给出了中肯的建议。一口气读完，以往许多不解、疑惑瞬间豁然开朗，对于财富管理在脑中也有了一个较为系统的认知。这显然对大众的财富管理正是一笔更为珍贵的“财富”。
书本唯一缺憾就是受篇幅限制，杜先生难以尽述见解，阅毕难免感觉意犹未尽。在此，作为同门师弟，也希望杜师兄能进一步扩充内容，以飨读者。
合肥兴泰金融控股（集团）有限公司人力资源部高级经理博士后 张雷勇
作者简介
杜宇能，2003年考入中国科学技术大学本科，攻博期间公派至加拿大农业与农业食品工作两年（2010/12-2012/12），2013年6月获得中科大管理学博士学位。2013年7月任安徽农业大学经济管理学院金融系教师，2015年12月晋升副教授。合肥市高级人才，联合国粮农组织（FAO）顾问。截止目前共发表第一作者（含学生第一作者）通讯作者论文23篇，其中SCI/SSCI四篇、CSSCI六篇、CSCD一篇、北大核心四篇、大学（学院）学报六篇、国际同行评议期刊两篇。主持国家社科基金青年项目、农业部部门预算项目、安徽省高校人文社会科学重点项目、安徽农业大学自然基金重点项目、安徽农业大学人才启动项目、安徽省金融学会课题、安徽省社科联科普规划项目等多项纵向课题。担任《Water Policy》、《Land Use Policy》（SCI检索）等期刊的同行评议人。
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