工银安盛御立方5号：要买就买77岁的版本
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应保参谋公众号后台粉丝的要求，今天测试的产品为：工银安盛御立方五号重疾险，这是一款定期返还型产品。
主险：工银安盛御立方五号两全险
附加险：御立方五号重疾险
具体信息如下：
身故：有身故责任
重疾：88种，分4组，赔付3次
轻症：33种，分4组，赔付20%，最高赔付3次
缴费期：20/30年
保障期间：至66/77/88岁
点评：由于国人平均寿命76岁，但很多发达地区平均寿命已超越85岁，所以如果本着“有病治病，没病养老”的目的，那么这款产品最好选择在77岁。
如果买到66岁，最需要健康险的年龄段，却没有保险的话，你孩子的压力会非常大。如果选到88岁才返钱，这笔钱有可能会“有命拿没命花”，变成了你孩子的“养老金”。
02
身故责任
点评：该产品对身故责任约定如下：
18岁前身故，赔付已交保费
18岁后身故，赔付基本保额
03
满期返还
点评：如果被保人在保险期满时还健在，则给付基本保额作为生存保险金。由于本人还活着，所以这笔钱就可以用来“养老”了。这就是“有病治病，没病养老”的由来。
问题是，如果你买的是终身重疾险（无身故责任），你同样也可以通过退保，领出现金价值来“养老”。只是这笔钱，好像都被很多不得不买带有身故责任重疾险的人，给忽略了。
04
重疾责任
点评：重疾数量88种，分4组，赔付3次，统一规范的25种高发重疾都有，剩下的63种为保险公司自行定义。
两次重疾之间赔付间隔期为365天，比起180天的产品，这一点不太好。从条款内容看，其他和大多数重疾产品设定一样，非常严格，另外，以下条款有年龄限制
虽然这款产品不是保终身的，但也有保至77岁和88岁的选项。而老年痴呆、帕金森症很显然都是老年病，这款产品直接将其责任限定在了70岁之前。还是让投保人挺不舒服的。
另外，涉及到重疾多次赔付，自然少不了分组，这款产品和多数产品一样，将癌症和其他疾病分为一组。
对于重疾险来说，保参谋始终认为保额比赔付次数重要，因为以条款的严苛程度来讲，罹患一次重疾后，很多人真不一定有命等得起第二次、第三次的赔付。如果你对重疾条款的“威力”无概念，下面举例说明：
点评：脑梗这种疾病相信很多人并不陌生，如果想得到理赔，至少需要达到上面的标准。不知道一个人如果发生理赔之后，“命”需要有多“硬”，才能撑得住重疾2次赔，3次赔。
05
轻症责任
点评：轻症33种，赔付20%的保额，最高给付3次，轻症责任终止。3次的赔付次数是足够用了，不过20%的赔付比例就太低了。
另外，轻症与轻症之间有365天的间隔期，这比起180天、90天甚至是没有间隔期的产品来说就不太好了。
从条款内容看，7种高发轻症都涵盖了，内容中规中矩，没有明显的坑。轻症分为4组，其中有高发的4组轻症被分在了一组，这样的分组还是充满了种种“心机”。
另外，轻微脑中风条款依旧是不残不赔
06
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症或重疾，则可豁免后期的保费。
07
产品对比
由于这款产品的保障期限为至66/77/88岁，选择参照对象还是不太方便。下面取一款终身，一款到80岁，来进行对比。
点评：
1- 由于“人总是会死的”这个常识，所以哆啦a的身故责任，注定是要赔付的。
2- 只是哆啦a的赔付给你的孩子，而御立方5号的钱是赔给本人（77岁之后）。
3- 如果不看重返还，御立方5号的价格几乎是康乐c的1倍。
08
存钱+保险
在康乐c和御立方5号中间如何选？其实这就是一道数学题：
1- 每年拿出9740元，然后用其中的5410元去买保险，把剩下的4330元存银行。
2- 如果按照5%的房贷利率计算，连续存30年，然后一直存到77岁把钱取出来，算一下能取出多少钱？
3- 如果你觉得房子不靠谱，那就按照银行3%的存款利率，连续存30年，然后一直存到77岁把钱取出来，算一下能取出多少钱？
这道数学题，想买这款产品的朋友自己找计算器按一下吧。保参谋就不算了，自知怎么算也算不过精算师，所以也就不浪费那份感情了。
本文结束
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