香港金融大变化，4家虚拟银行启动

鲁晓芙，财经作家，旅居欧洲，以荷比卢为基地，从事全欧洲投资并购业务。

中国经济已经国际化了，不了解欧洲，有时候，你就不了解中国。

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香港金管局正式发出首批4张虚拟银行牌照。这次的突破目的是赶上欧洲、中国大陆、日本等其他地方的金融业趋势，也可提升香港作为国际金融中心的一个里程碑。

▲希望将来香港也有新创公司。

最近，香港金融科技终于有大突破，金融管理局正式发出首批4张虚拟银行牌照。这次过程算是很迅速，上年初才提出方案方向，一年后的今天已批出牌照，今次可说是认真了。

近年来虚拟银行已成各地未来发展趋势，虚拟银行指没有实体银行分店的数码账户，随时随地上网即可开户，主要使用途径是手机App与网上，以「快速、实时、方便」为卖点，和传统银行的服务思维有大不同，除了提供基本跨行转帐或提款外，许多会提供较高存款利率，或在海外使用信用卡外币消费，可免手续费，外汇转换也比传统银行优惠，因此深受许多年轻人的喜爱。

更重要的是，虚拟银行许多是没有最低存款要求的，因而能提供服务给许多被传统银行拒绝开户的客户，普惠金融体系重点就是把金融服务更平民化，更多人受惠。

在香港，这次获发牌照的有Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、众安虚拟金融及WeLab。这几家虚拟银行的背后股东也都是知名企业集团。

Livi VB Limited由中银香港（02388）、京东数科及怡和合组而成，SC Digital Solutions Limited 由渣打香港（02888）、电讯盈科（00008）、香港电讯（06823）、携程金融合资，众安虚拟金融则由众安在线（06060）及百仕达控股（06823）组成，WeLab算是香港本地代表，也有知名投资者股东。

对于香港来说，这次的突破目的是赶上欧洲、中国大陆、日本等其他地方的金融业趋势，也可提升香港作为国际金融中心的一个里程碑。但同时要能控制虚拟银行可能造成的风险，因此保守一点是可以理解的，例如金管局要求最低资本额需要3亿元港币，才能申请虚拟银行牌照，所以这几家虚拟银行都是由大企业财团组成的，而新的创新公司就没有发挥的空间。

相较之下，在欧洲虚拟银行的资本额要求为500万欧元，这不仅鼓励许多新创公司可进入，也为年轻人营造更具创新性的金融环境。

欧洲虚拟金融创新

以德国的虚拟银行N26为例，它是目前欧洲身价最高的金融科技FinTech新创公司。N26创立于2013年，初期和有牌照金融公司合作推出产品，2016年自己取得德国联邦金融监管局，以及欧洲央行的银行从业许可，因此变成是第一家取得欧洲银行牌照的虚拟银行。

大家或许不知道，当他们决定申请银行牌照时，公司成员还不到20人，之前团队中没有人曾经做过银行牌照申请，他们的创始人也没有长期在银行工作的背景，他们倚靠的是信念和产品及服务创新。

今天，N26的营业点已经涵盖欧洲24个国家、拥有大约700名员工，2018年10月进军英国后，整体用户已经上升至230万人，成立以来，经手了200亿欧元的交易额，服务更已经涵盖银行账户、P2P汇款服务、保险、信用卡等。

不比不知道，在虚拟银行方面，欧洲不如中国发展的好，香港竟然还落伍欧洲。

编辑：鹤立高岗  格式：黄牛