高负债的家庭风险有多大？我的妹夫待业了，房贷要断了

▲这是阿呆爸的第89篇原创

文 | 阿呆爸

时代的一粒尘，落到个人头上，就是一座山。

这是湖北女作家方方说的话。

此时此刻，这粒尘，就落到了我妹夫头上：他在家待业了，房贷还不上了。

今天，我们聊了很久。征得他的同意，我写下他这一次的遭遇。

一个高杠杆，挣得多，花得多的家庭，风险有多大，从他身上就可以看到了。

一家人挣了30万，一毛钱存款没有

我的这个妹夫，娶的是阿呆妈表妹。

他今年三十，在合肥做婚庆行业，具体地说就是婚礼摄像，有时也帮人拍点写真。

我和阿呆妈结婚时，摄像找的就是他。

这几年我们两家一直有来往，每次到合肥，还会约了一起吃饭。

他们一大家子六口人，爸妈，夫妻，两个孩子，日子过得一直不错。

原因也简单：收入不错。

他做婚庆摄影，淡季6000多点，旺季一万二三。一年算下来，大概十万出头。

他爸爸五十多岁，是贴地砖的瓦工。手艺不错，有几个常年合作的装修队，一个月平均下来也有一万五六。

（说实话，贴地砖收入这么高，我没想到）

生二胎之前，老婆做点零工，一个月一两千块补贴家用。妈妈身体不太好，常年在家休养，顺便帮忙看看孩子。

这样，整体算下来，他们的家庭年收入，这几年都在30万左右。

实事求是地说，这个收入，在合肥不算高，但肯定也不算低。

按照常理来说，这几年，手上至少应该有个三四十万的存款了。

但奇怪的是，在今年春节之前，他们手上不仅没有一毛钱存款，甚至还欠了一万多的花呗，两万多的外债。

为什么？

买房掏空了家底，背上99万房贷

因为2019年，他们做了一件大事：买房。

为什么八年前就结婚了，却到现在才买房？

这个事说来话长。

当年结婚的时候，他们手上有三十万。

那时候，合肥还没有“霸都”之名，房价远没有今天这么高。三十万，足够付一个两居室的首付了，地段位置还不错。

但是，他们没有买房，而是花了四万装修老家的房子，又花十万多买了车，办婚礼又花了六七万。

妹夫的解释是：那时收入太低，工作也不稳定，怕贷款还不起，再说老家也有房，迟早还是要回老家。

结果，在合肥生活的久了，他们发现租房生活太闹心。

而且，孩子大了，要考虑上学，妈妈身体不好要常去医院，自己做婚庆摄影回老家镇上也接不到多少单子。

总之，就是已经事实上生活在这里了，离不开了。

所以，2019年，一家人决定，必须买房，才能扎根。于是，拿出了这几年存下的四十万，又找亲戚借了十万，买了房。

这套房子总价150万，小三室。贷款了99万，按揭30年，每个月还5700多。

这二三十年的情况，只有一件事几乎是铁定只赚不亏的，那就是：买房。

对普通人来说，只要是买房买得早，就是赚了，买得越迟，房价越高，压力越大。

假如当年他们的三十万买了房，这几年就算存不下四十万，十几二十万是肯定有的。

结果，现在这一下子彻底掏空了家底，还多了每个月5700多的房贷。

买房，这真是改变普通人命运的一件大事。

生二胎要勇气，更要有实力

去年，他们还做了一件大事：生二胎。

大儿子七岁了，刚上小学一年级。妹夫是独子，所以这几年，一直心心念念想生个女儿，实现儿女双全的梦。

于是，去年四月，二胎出世了，也如愿以偿是女儿。

大家都很高兴，我还随了一千块红包。喝满月酒的时候，我们还开玩笑说：富养女儿，你要多花钱啊。

钱肯定是要花的。他们生孩子大概花了一万多，每个月买奶粉、尿不湿，开支多了两千。

抖音上有人拍搞笑视频“如果没有你，我每个月还能存三千多”，这是很真实的。

此前，我特别给我家阿呆算过。

从出生到三岁，在他身上我至少花了至少12万。这还是一个普通家庭看得见的养娃成本。

算上那些无形的精力付出，直接吓得我想生二胎又不敢。这个事，要有勇气，也要有经济硬实力啊。

所以当时，我很有点佩服妹夫的胆子大：想生就生了。

另外，去年年底，因为工作需要，他还透支花呗，花一万多买了一台新电脑，又花了小一万买了个索尼135的镜头。

另外前年的时候，他还换了大众帕萨特，每个月车贷2800。

这几件事一做，再加上日常的零用开支，他妈妈腰椎间盘突出住了两次院，每个月1500的房租，他们家直接就走在入不敷出的钢丝弦上。

意外来了，父子收入归零

正常来说，妹夫一家子一年能挣30万，虽然开支多，但勉强还有盈余。只要一两年，没有什么大事，就能缓过气来了。

但是，现在，大家都知道了，谁也没想到的事情发生了：黑天鹅从天而降，波及很多行业。

以我妹夫来说，本来正月、二月都是婚庆旺季，初六、初八、十六这些好日子他单子早就排满了。

他接到老板通知，原来的单子都推迟到五月份之后了，有一些直接就取消不办了。

而他贴地砖的爸爸呢？情况也不好。

做建筑行业的，一般过了初八，或者正月十五就会开工。

手头的几家业主，也全部是“等一等再说”吧。

所以，这也就是说，这一段时间，从一月到五月，他们父子俩直接是在家待业状态，收入也为零。

一大家子窝在老家，门也不能串，每天只能搓搓麻将了。

五个月里，收入为零。

但每个月至少要一万四的房贷车贷生活费每个月的硬性开支还在。

综合算下来，如果到五月份结束，他们的负债也多了七万了。再加上前面借的花呗、欠款，十万债务是跑不掉的。

怎样熬过去？3条对策，会有用吗？

今天，我俩聊了挺多，如何熬过这一次突如其来的冲击？

我们商量了三条对策。

一、短期要行动

心理上，做好五个月零收入的准备。

但行动上，一定要积极，当务之急可以利用空闲时间做这几件事：

提高剪片子、配音、拍摄的技术；微信主动联系客户，保持联系；教老婆基础的剪片子技巧。

因为我们觉得，下半年，很可能会出现扎堆办婚礼的情况，那时候抓住机会多接单，多挣钱，忙不过来，老婆就可以帮点忙。

二、中期要存钱

此前，我还以为他做婚庆，有底薪，有社保。今天聊了才知道，他有单就接，按单提成，社保啊底薪啊这些统统没有。

现在自由职业的很多，但如果忽略了社保，风险太大了。

我强烈建议他，后面要找个公司挂靠社保，并且给父母买个防癌大病方面的保险，还要考虑给孩子存钱读书。

最重要的是：每个月的收入要拿出一部分，雷打不动的存起来。

上有老，下有小，花钱的地方只会越来越多。

等缓过气了，按照家庭收入30万的情况来看，一年至少存个五六万是能做到的。狠点心，七八万也不是没有可能。

三、长期要成长

要考虑职业的成长性。

二三十岁扛着相机跑，体力吃得消。四五十岁了，怎么办？爸爸现在还可以贴地砖，但毕竟五十多岁了，再过几年说不定就干不动了。

那时候，一个家庭，六口人，千斤重担就压到你们夫妻身上了。

人无远虑，必有近忧，现在就要留心职业发展、提升、转型方面的信息了。

其实，这三点，我觉得对其他朋友，也会有参考意义吧。

征得妹夫的同意，我写下他这次疫情冲击的困境，几年的经验和教训吧。

警示：下一个黑天鹅，何时会来

像我妹夫这样的家庭其实并不少吧？

夫妻月入一两万，房贷车贷六七千，生活费三四千，这样的普通家庭，在城里，应该很常见。

我身边就有好几个朋友，贷款几百万，高杠杆买房，甚至炒房，套现做理财投资的。

表面看起来，我们80后，正是壮年，一直在挣钱。但另一面，也正逢上有老下有小，房贷、车贷、奶粉、家用，样样都花钱。

除非家里有矿，或者收入非常高，他这样的家庭的抗风险能力其实并不高。

就像我前几天在一篇文章里说的：

改革开放40多年来，中国的发展高速，繁荣，个体家庭，整体上收入、生活质量也在大幅改善，用“承平日久”四个字不夸张。

某种意义上，这样的繁荣，也让我们很多人忽视了一点：我们身处的是一个充满风险的世界，黑天鹅始终存在，而且无处不在。

这一次黑天鹅，是一次始料未及，甚至于改变命运走向的大考验。

对我们千千万万的普通人来说，“手中有粮，心中不慌”太重要了，一定要千方百计把负债降下来。

开源，找点副业，难度不小，也可以留心。节流，少打点牌，少抽点中华，少下几次馆子，是完全可以做到的。

千万不要小看那每个月存下的两百三百，积少成多，关键时刻能救命。

毕竟，谁也不知道，下一个黑天鹅，何时会来。

那时候，你还能借到钱吗？还有爹妈帮衬吗？还有底薪吗？

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