今天A股终于雄起了一回，而医药板块逐步进入年报一季报密集披露期，投资逻辑回归基本面而不再是估值的博弈，多少给我们增加了一些信心。在这个还算不错的日子，我却听到一位朋友的悲闻。没想到，被迫清仓沦为韭菜还不是最惨的，更可怕的是家底都要被掏空了。他自15年入市，近5年来保持年化15%的收益战绩，终于赶在去年年末首付了套房，这已经很不错了。谁知新房子供没多久，家里母亲突发心脏疾病要动手术，本来就要还房贷，直接又多了一个40万的资金窟窿。走投无路的情况下，到最后还是把房子抵押救命了。
投资辛辛苦苦5年赚的钱，结果一场大病直接导致资产几乎清零！
类似这样的例子并不少见，只是大部分人都仅仅把它当故事来看。
就此我算了笔账：假定一个新手有20万的本金，年化收益按20％算，结合综合数据，一场大病医疗开销约为50万（忽略工作收入损失等因素）：显然可看出，5年内任何时间生一场这样的大病，收益都为负数。即使持续复利到第5年，本金加上收益也才勉强持平。
现实中收益不够，一旦风险来临，很可能就会遭遇跟那位朋友相似的困境，最后被迫清空仓位、卖房救命。
合理规划投资的重要性
类似悲剧的背后，其实有一套投资逻辑值得大家反思。
权威金融机构标普公司曾追踪了近10万个家庭的百年财富路线，分析为何那些家庭不论遇到战争、经济萧条，还是遇到生老病死、意外之后资产还能稳健增长，最终得出结论，大致如下：
简单说，家庭稳固的根基建立在对资产的合理分配上，按需求层次主要将资产分为四类：现金（要命的钱）、兜底（保命的钱）、投资（生钱的钱）、养老（保本的钱）。
这相当于家庭资产的“分散投资”管理，它最大的优点就是可以降低风险，让家庭资产的收益和风险达到一个平衡状态，从而实现长期稳健增长。
从这一角度分析，那位朋友发生悲剧的原因也很明显了：
他的大部分现金都投放在股市和房产，我相信如果正常收入不断流，日常的生活开销其实应该不存在太大问题，但最致命同时最容易疏忽的地方就在于缺少了必要的兜底保障。所以，当风险爆发之后，他的资产就严重缩水了。
对比之下，我个人在房产、投资部分的资金占比是50%，余下的20%保险，20%现金，最后的10%现阶段规划养老。
建议每个朋友都不妨算算自己的资金规划到底如何，我相信没有兜底保障的估计不在少数。
现代医学研究表明，当代人一生中其实已经有高达72%的概率会与重大疾病不期而遇，而男性显著高于女性：
其中以癌症最为高发，诸多项目的医疗费用加起来就要几十万。
而医保上有20万封顶线，相当一部分药物还不在报销范围内。在这种动辄几十万的大病面前，远远不够。所以再次认真建议大家，平时炒股炒得风生水起，但还是不要忽略了家庭这个后方漏洞，尽早配置好保险，做好托底的最基础保障。比如我给自己买了份50万的健康险，每年几千来块，只占用一点现金流。如果将来不幸得了大病，那么按照规定，就可以一次性获赔，在关键时刻，也不至于对家庭造成重大影响。假如那位朋友一早就给他母亲买了，最终还能多出10万的资金用于康复疗养，有效填补紧急的资金缺口，也不至于将房子抵押。· 亲朋好友推荐买了保险：本来就是看在人情的份上买的，谁知他们本身也不熟悉具体的保险形态和底层逻辑。到最后发现买的保险不符合自己的需求，钱花了，真有事却帮不上忙。· 先给娃儿买了保险：生怕宝宝有点什么事情就给买了一大堆保险，大人却在“裸奔”。但其实小朋友最大的保障是大人，大人不能病不能倒，所以买保险的正确顺序应该是“先大人后孩子”。· 买完保险就不管不顾了：很多人买完之后就扔一边了，没有再细看保单上的条款。自己究竟买了什么能保什么，一脸迷茫。到真正发现那份保险是个大鸡肋时，已经过了好几年...说到底，东西本身并不坑人，但坑踩多了自然就会产生偏见。而在解决保险需求的问题上，想不掉坑，我们其实只是缺乏了一个真正专业靠谱、能够切实提供服务的人士。在一番排查对比过后，跟大家推荐一个值得托付的平台：这是一个优质保险老师对接平台，不卖保险也不提供咨询。他们只做一件事——帮我们筛选对接全网各大保险经纪公司的优质保险老师。小保书所筛选的优质老师，均通过严格独创的机制，从上千名候选的各大持牌保险公司经纪人中严选30名左右组成专家团队，全程一共不到1%的通过率。他们大多毕业于清华、北大等名校，具备金融、保险、医学等专业背景，服务过很多企业高管。体验过一次他们家服务，发现整个服务流程非常人性化也很会站在用户的角度考虑。如果你：还未配置保险：老师将通过一套专业的数据评估系统，按照流程：详细分析家庭财务状况——梳理各成员的核心风险缺口——针对缺口量身配置专属我们的保障方案；正在买保险的：提供专业建议协助投保，货比三家帮你买对产品坚决不掉理赔坑；已经买了保险：诊断现有保障是否仍存缺口，比如保额是否充足，保期是否合理等，提供进一步的风险管理建议，还可以对你的保单进行管理。配对保障只是第一步，而最重要的，是平台还可以为我们提供细致的一站式理赔服务：如后续发生理赔，小保书将全程提供理赔支持，从申报到获赔，我们所要做的，仅是联系平台报备即可。
只有这种细致贴切的流程服务，才能让我们真正意义上买对保险的同时又不掉理赔的坑里，且过程中我们还能实时对老师的服务进行评价反馈：
这次我给大家争取了50个限时免费（原价299元）的保障规划服务名额，由平台严选的优质保险老师为我们出谋划策，每个朋友都可以体验一下他们家的服务！服务过程全程不涉及产品推销，大家可以放心报名，领取方案了解后再做下一步决定。
