各大银行纷纷降低了房贷利率，怎么买房最划算？
将至新年也就离我们越来越近了，是不是又要开启买买买的模式了呢！
会不会考虑在繁忙的假期里用些闲余时间置办一些固定资产？
最近对于利率的下调和LVR的放松讯息因该略有听闻，但一旦开启买买买的模式，手上的流动资金是不是有点开始小紧张了呢。那么笔者就在这里聊聊这个话题吧。
table mortgages
每次还款，是不是总觉得还的是利息，本金只占一小部分呢？
这是因为新西兰大部分房贷采取的是等额本息还款（table mortgages），所以在还贷的最开始几年，大部分还的都是利息。
可能这样说大家不是很明白，笔者在这里给你们举个例子吧。如果您想贷款$50万纽元，期限30年，利率如果按照4%算，那么这样的话第一年按揭还款$2.9万纽元，这其中有一万左右的纽元是本金，其余都是利息。
如果您对这种还款模式不满意的话，可以采取其他方法，帮你省出一些钱来。在这里笔者可以给大家建议以下两个方法。
方法一：reducing loan
首先是等额本金还贷（reducing loan）
从字面上来说的话，就是每期的本金偿还额是不变的，变的是利息部分，一开始会很高，但随着本金的减少利息部分开始下降。也就是还款额在逐步降低。
这种方法可以帮助您更快的获得房屋所有权，但前期还款额非常大的，不适合首次购房者，只适合那些目前收入较高但以后不好说的购房群体，好处是利息会少很多。
方法二：提高还款额度
其次是提高还款额度
笔者还是拿前面的例子来给大家解释一下：如果以4%的利率贷款$50万纽元的话，每月按揭还款$2388纽元，那么30年的贷款期限内需要支付利息部分是$35万9千纽元。
如果将每月还款额度提高$1000纽元，那么可以提前13年还清债务，节约$16万纽元利息的支出。
如果觉得还$1000纽元压力太大，也可以减少到$500纽元，还款时间缩短8年，节约利息支出$11万纽元。
想必大家都知道最近各大银行降低了房贷利率。11月11日，新西兰四大银行陆续宣布下调房贷利率。
首先作为新西兰最大银行的ANZ大幅下调了房贷利率，目前该银行的房贷利率仅为3.95%，这是自二战以来，国内首次有大银行推出这么低的利率。
另外，银行还推出了现金返还政策——新贷款人只要承若在银行连续借贷3年，就可以享受这一优惠。
在此之前，一些银行已经悄然大气小规模地利率竞争。
今年 8月Kiwibank下调一年利率至4.05%，Southland Bank则是提供了两年期的利率3.95%，而汇丰银行则是对VIP客户（premier）提供抵至3.85%的一年半期利率，两年3.95%的房贷。
紧跟着Westpac 和ASB也都调整了利率，加入了利率大战，将一年期固定利率从4.19%下调到了3.95%。
而BNZ银行则将2年期固定利率从4.29%下调至3.99%，是各大银行同类别利率中最低。
是不是看到这些数据的百分比有点晕呢？笔者在这里做了一份表格，让大家看的更一目了然:
通常来说，新贷款利率可以在贷款固定周期到期前的60天内锁定，所以建议在到期前联系您的贷款经理或银行经理。
其次，根据BNZ首席经济学家Tony Alexander所说，持续的低通胀，央行LVR起到的效果以及最近新西兰楼市的降温，这些独特的条件产生了有利于买家的利率水平。上一次利率这么低的时候，还是在2016年，当时的平均利率跌破了历史水平，一年期固定利率仅为4.33%，两年期固定利率仅为4.35%。
当前国内一年期的固定利率也差不多维持在这个水平，而两年的固定利率也有望继续下跌。所以业者指出，利率还会在短期内继续下跌，至少在接下来的时间内不会反弹，所以购房者不如抓住这个时机
报告中指出，各大商业银行首付低于20%的自住房贷款，占新贷款的发放比例从15%提高到20%。
对于首次置业者而言，这意味着有更多的人可以申请到高比例贷款（贷款比例超过80%为高比例），首付压力大大减轻。此外，值得一提的是央行对投资买房者也网开一面，实施更加宽松的贷款政策。
根据新西兰央行规定，新西兰各大商业银行必须将贷款与房价之比超过65%（即首付款比例不足35%）的房贷发放数量，控制在每年贷款额度总额的5%以内。
但现在，央行将投资者的首付最低比例下调至30%！即部分投资者可以支付更少的首付购买投资房。
就像基督城此刻这个穿着棉袄的春天一样，至少房贷的松绑，令一部分购房者获得了喘息，这是值得欢欣鼓舞的一刻。
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