定额给付医疗保险，是否值得买，适合谁买？

2021年 第 213 篇

去年年底的时候，信美相互人寿率先推出了一款不限病种的“重疾险”——挺好保。这实际是一款定额给付医疗险。

虽然它跟普通医疗险一样不限病种，但是只要治疗费用，自付额度达到一定金额，就可以一次性赔你保额，这有有点像重疾险的赔付方式。

所以，当时有人称之为创新型重疾险。虽然这么说不严谨，但是更好理解。

保障和理赔门槛像医疗险——不限病种，不要求疾病达到具体的程度。赔付方式简单的像重疾险——自付医疗费用达到一定额度，一次性给付保额。

目前的保险市场可谓是日新月异，保险的竞争也是白热化。这段时间，这类产品又有了一些新的变化。

众惠相互财险也跟着推出了一款类似的产品，大护法医疗定额给付保险。

信美相互再次推出长期型这类保险，仍叫挺好保长期定额给付医疗保险。

渤海人寿也跟着推出了长期型这类产品，微笑保定额给付长期医疗保险。

咱们先来说说这类产品的共同特色，然后再对这几个产品做个简单的点评。

1

产品特色

1. 没有疾病病种要求，没有病情条件要求，理赔条件明确。

2. 一次性赔付保额，能解决收入中断，出院后康复，护理等费用问题。

3. 投保门槛低，一些亚健康，非标，慢病人群有机会投保。

4. 与其他商业保险没冲突，与社保也不冲突。

5. 必须有社保才能投保，不管是城镇职工医保还是新农合。并且需要经过医保结算，否则也不能理赔。

2

产品横向对比

番茄做了四个产品的对比，如下表。

▲ 点击查看大图

大护法的承保年龄范围最宽，最高到75周岁。承保职业1-6类，除外特别高风险职业。保障内容和挺好保几乎一致，理赔必须个人付达到5万元以上。价格相对挺好保便宜不少。

同时也要注意，70周岁以上最高投保保额仅有10万。这个产品也有一些不足，免责条款比较多。

挺好保的承保年龄范围较窄，最高承保年龄为50周岁，且最高续保仅到70岁。不限职业，免责内容较少，但是价格相比大护法要贵一些。

挺好保的免责条款相对较少，免责条款也没提到既往症免责。这方面倒是蛮好的。

挺好保长期的承保年龄是28天到70周岁。承保职业为1-4类职业，保障期限为3年。这里注意，理赔条件依然是个人自付达到5万元以上，这个要求是年度累计，不是3年，不要理解错了。

这虽然是一个3年期的产品，但是条款里并没有提到满期续保的问题。既然没提，那就只能按照满期后，如果产品继续销售，重新投保来算。

微笑保的承保年龄和挺好保长期基本一样。承保职业是-4类，保障期限选择更多，有3年和5年两个选项。在保障方面有不少的变化，一方面理赔门槛降低，个人自付达到3万元以上就可以赔付。另外增加了重症监护关怀金。

保额选项也更多，有20万，30万和50万三个选项。最高可以投保到50万。当然价格也更贵。免责条款比挺好保长期略严，但是比大护法要更宽松。

微笑保和挺好保长期一样都没有提到满期续保的问题。另外微笑保还有一个很大的限制，仅限渤海人寿有分支机构的地区投保，也就是北京，天津和河北有医保的人群。

这几个产品的主要不同和特色就介绍到这里，你更喜欢哪款呢？

3

番茄观点

这类定额给付医疗保险，确实是一种创新。但是这种创新能否被市场接受呢？还有待观察。

这类保险有它的优势，那也有它的不足。那就是设置的起付线，理赔条件设置的5万必须是社保范围内，经社保报销售，个人自付的费用达到5万以上才可以。

在《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》中，显示居民医保报销比例平均在59.7%，职工报销比例平均75.6%，平均下来自费比例在25%-40%之间。

整体住院治疗费基本要超过15万元，才能达到个人自付5万的理赔门槛。住院费用在15万以内的话，可能百万医疗险更实用。

但是也不要因为番茄的这个分析就彻底的否定了这类产品。毕竟这种定额给付的医疗险，赔付的钱不是给你解决医疗费用问题的，它的功能更接近重疾险。

因此这类保险更适合谁？更适合因为高龄、职业原因，健康状况而买不了商业保险，尤其是重疾险的朋友。因为医疗险还可以有普惠医疗。

全国普惠医疗&重疾汇总及参保入口丨2021/06/01更新

你对这类保险是如何看的呢？欢迎给我留言！