银行征收透支最低手续费非法，消协告诉你如何维护你的权益

德国法院判决银行征收透支最低手续费是非法。德国的转账账户都带透支功能，名义上是为了方便顾客，实际上是银行挣钱手段。

透支利息一般比较高不说，很多银行还有个最少的透支手续费，有时候不注意，转账账户上的钱不够扣，那么即使你透支了10cent, 银行也会收取这个最少的透支手续费，如 Deutsche Bank ，最少的透支手续费是6,90 欧，而 Targobank是2,95 欧。而联邦最高法院本周二在卡尔斯鲁厄做出判决，这种最少的透支手续费不再允许被征收。

根据统计，大概有20%的德国顾客转账账户会处于透支状态，透支额一般在500到1500欧，如果有透支，就必须向银行支付高额的透支利息，这个利息大大高于普通贷款利息，甚至高于信用卡利息。而且信用卡还有免息期，但是转账账户是完全没有免息期的。一般银行是按照天来计算的，所以如果当天之内补齐，就跟没有负过一样，不用扣利息。但是事实上很多人都不会时时关注自己账户，所以很可能享受了银行的这个服务也不知道。特别是小数目的透支，起征手续费却不低，如有人户头上透支了10欧，即使按照12%的利息征收，每月也只要付10cent，但是就是因为这个起征手续费的存在，顾客至少要付2,95 Euro 。

顾客有权要求退还已收费用

德国联邦最高法院认为，银行向小额透支顾客征收高额的透支起征手续费的做法是不当要求。除了上面的Deutsche Bank ，和 Targobank，德国其他银行也有类似的透支起征手续费，这都是违法的，顾客有权向银行要求退还书续费，但是如果是2013年以前被征收的，因为涉及时限问题，已经不能要求退回。下面是消协提供的退款申请模板：

模板PDF可以点击原文下载

注意保护自己权益

而作为顾客，首先在开户的时候就要查看银行的各种收费标准，尽量选择透支利息比较低的银行开户。可以参考我们网站上对德国常用银行收费的比较。

其次要经常查看账户，防止银行收了你的钱还不知道。

而如果实在周转不灵的话，也尽量远离转账账户透支，可以有其他办法：

1.Ratenkredit，适合那些需要一定款项，能每月分期还清的人，商定的还款时间越是短，利息越少。

目前德国市场上的Ratenkredit平均利息非常低，比透支利息合算。

特别是网上平台，比如„Smava“ 会提供所谓的点对点的贷款，利息更低，有最低利息保障，而且不计入Schufa；还有提供零利息贷款payVIP MasterCard Gold和Gebührenfreie Mastercard Gold，免年费，全球免费刷卡，还有7周的免息还款期，非常合算。但是如果超过免息还款期还款的话，利息也是相当可观的。

3.如果购买汽车等大件，申请汽车贷款，会比普通贷款更便宜一点，可以使用我们网站上的车贷比价器作参考。

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