滴滴涉足信用支付？理想美好但问题不少

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滴滴也要做信用支付了？近日滴滴推出了一款消费信贷产品“滴滴月付”，目前处于灰度测试状态，面向部分用户开放。该产品与花呗、白条的产品逻辑相差无几，可以先享后付，当月打车下月还款，不过场景仅限于滴滴打车。

从设置的流程来看，滴滴月付与今年5月上线的“美团月付”有颇多相似之处。都是用“月付”命名，这种同名的现象在互联网行业中并不多见；免息期都是38天；账单日都是每月1日，还款日都是每月8日，逾期罚息同为日息0.05%。

这样看上去滴滴是要在金融方面与美团一较高下。然而一个打车软件对金融行业如此热衷，其目的一定不止于此，更何况是滴滴这样的出行领域中的巨头。不在本行业里专心深耕，反而“分心”进入金融领域，应该是有了十足的信心，对未来的构想也更为长远。

信心来源于滴滴自身庞大的用户规模。包括美团也是如此，其自身优势为进入金融领域提供了坚实的基础。如此一来可以直接将原有的用户转化为金融业务的用户，为用户提供便捷服务的同时也建立起自己的支付体系，从而完成消费闭环。

此外，滴滴在金融方面的业务布局范围甚广，并且不是从滴滴月付才开始的。滴滴早在2015年就开始着手布局金融业务，2016年建立金融事业部，2018年4月上线了自营消费信贷产品“滴水贷”，2018年6月上线“信用付”。

可见滴滴早有筹谋。截至目前，滴滴的金融业务有理财、借钱、保险三大板块。理财方面主要是帮助银行理财子公司、基金公司、存款产品等导流，借钱板块主要是平均额度10万元、最长可分60期的滴水贷，保险则是与相互保有些类似的“点滴保”。

可见滴滴的金融产品种类也是比较齐全了。而滴滴这样做的深层目的应该是建立用户画像，得出信用大数据。然后针对这些大数据分析用户的相关信息，例如每个月的借贷金额，以及能否按时偿还等。这样的数据价值很大，对其以后建立风控模型、开拓更多的金融产品，以及对用户更为精准的推送都有很大帮助。

说到金融市场，近年的战火也是越烧越旺，尤其是互联网金融市场。据统计，中国的互联网消费金融市场规模在今年达到4万亿元。看看近年市场中的互联网巨头，也是扎堆做金融业务，谁能拿到金融牌照，谁就似乎高人一等。这样一块大蛋糕，确实很让人垂涎，所以这种现象也可以理解。

不过，如果说淘宝、京东这些电商平台做金融业务还能和主流业务挂上钩，那么外卖平台饿了么推出“饿用金”，还有出行平台滴滴推出的一系列金融业务，似乎就有点不那么搭边了。照这个趋势，是不是“万物皆可金融”？像社区团购这种赛道也弄个信贷产品什么的，以后大到出行、小到买菜是不是都要用这个模式？

实际上，互联网金融市场虽火，但问题暴露的也不少。为了信贷搞垮生活的人比比皆是，“花钱一时爽，还款火葬场”，据说年轻人最近已经开始逃离花呗。这里面当然有年轻人的自制力问题，但行业的导向也有偏差，这种透支消费、超前消费的模式，要在完善的规则之下才能朝着更为良性的方向发展。显然现在的金融行业还没达到那种成熟的程度，滴滴在此时入局似是赶上了热潮，但日后的发展仍难以预料。