新出的重疾险越来越好吗，什么时候下手最好？

◎本文作者 | 陆拾肆、乔木

版权声明  本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）

转载联系  微信ID：DrTbaoxian02

随着科技的发展，手机、电脑、冰箱等生产成本越来越低。

清华大学国家金融研究院院长朱民曾经讲过，美的空调现在流水线智能化、数字化发展非常快，一台空调劳动力成本只有人民币的10块钱。

相应的，这类电子消费品的性价比越来越高。

比如iphone刚出来的时候需要上万元，现在的话3300不到就可以入手iPhone se，功能还更齐全。

保险呢，会不会越来越好，什么时候下手最好？

其实买手机和买保险，还真不一样。

保险买的是一纸合同，大部分长期险比如重疾险、寿险，从投保签订合同起，所享受到的保障权益是确定的不会变的。

那为什么现在很多网红重疾险，相同的保障，可以比传统保险公司的重疾险便宜几千块钱？

因为人、太、平这几家传统保险公司，背靠上百万代理人、数千家分支机构，投放上百亿元的广告费，运营成本比较高。

但是，毕竟羊毛出在羊身上啊，当我们投保重疾险、寿险时，更看重的是白纸黑字的条款，而不是保险公司品牌溢价。

相关阅读：小保险公司的产品还能买吗？

而且互联网科技浪潮下，一些保险公司开始走产品路线，靠性价比吸引消费者。

比如达尔文5号焕新版和某安福21相比，不仅疾病理赔比例更高，而且附加癌症和心脑血管疾病二次保险金后，价格还便宜了2500块钱。

达尔文5号焕新版号最高投45万保额，图中保费为换算后

当然某安福21相比20版也有着明显的进步，增加了3次轻症、1次中症赔付保障，价格比20版便宜了750多块钱。

图片来源：申万宏源研究

但是除了运营成本外，影响人身保险价格的因素主要还是风险的概率，比如死亡率、疾病发生率，这些都不是随随便便说降就降的。

所以现在网红重疾系列的价格波动其实非常小，在同一个市场费率下竞争，不带身故情况下，只相差两三百块钱。

新规重疾价格甚至是缓慢上升的，比如新规达尔文5号比旧规3号max价格涨了4.4%。

符合半年前我的预测：新定义重疾险的价格会越来越贵。

具体原因挺多的，说说三点：

（1）人均预期寿命不断延长，像脑中风、癌症这类疾病出险概率越来越高，保险公司的赔付压力大；

（2）内陆的重疾险基本都是自带被保人疾病豁免保费，一旦患轻症等合同约定的疾病，保障依然有效，但是后续的保费却不用交了，保险公司的收入压力大；

（3）提前诊断技术比以前发达多了，重疾发现得早发现得多，保险公司赔付压力大。

可以断言，网红保险公司的重疾险价格战已经结束了，现在是一分钱一分货的时代。

所以现在对我们最重要的，是根据自己的身体情况、财务情况，选择一份最合适的保险。

以及，保险越早买越好，毕竟身体变化是不等人的，拒绝投保拖延症。

---

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

手握余粮，心中不慌。毫无疑问，保险已经成了当代家庭抵抗风险的必备产品。