购买医疗险到底需不需要选择附加的专科医生险

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在选购医疗险时，大家都会面临一个选项，就是要不要选择额外的专科医生险。这没有绝对的对错，下面我来根据经验具体分析：

什么是专科医生险？

专科医生险（简称“专医险”）是医疗险主体险的一个附加选项。主体险主要保在医院发生的大型检测以及住院的手术与非手术治疗的相关花费。如果看了专科医生（简称“专医”），被推荐到医院进行检测或治疗，那么专科门诊费与小型检查费本身也会和住院治疗费一起在主体险下报销。

选择了附加的专医险就可以额外报一些“假警报”产生的花费，比如看了专医，或专医推荐做了X-光或B超检测（非医院大型检测项目），而之后确定不需要入院治疗，那么这笔门诊费和检测费不能在医疗险主体部分报销，但可以在专医险下报销。

专医险可以报销多少钱？

因为只是针对“假警报”的花费，多数保险公司会把专医险的年报销额度限制在$1万-$2万纽币。从实际理赔来说，单次专医门诊费约为$250-$500纽币，X-光大致$150,B超$450左右，累计来讲每个人每年在这一项目下的花费可能为$0至上千纽币，多数人如果看了专医，可能前后花费几百纽币。

是否建议选择专医险？

对于孩子来说，我们强烈建议选择。因为保费仅为$2左右一周，而孩子由于发育没有健全或大人更担心，所以一旦有健康情况，家长往往倾向咨询专医，那么这会是一个非常划算且实用的福利。

对于成人来说，我一般提供两种不同立场的观点供客户自己选择。

支持选择专医险的理由

如果预算没有那么紧，选上这一福利还是挺方便的。对于三十岁左右的受保人，保费仅为每周一两杯咖啡的钱。有了它，就可以实现“免费看专家”。看专医和做小型扫描是进行确诊的关键环节，有了它就可以想看专医就及时看，而不需要顾虑到底是“真警报”还是“假警报”，在有的情况下不会因为犹豫而耽误发现疾病的最佳时机。

认为选择专医险意义不大的理由

即使对于年轻成年人，专医险一年的保费也会超过$250一年，省下的保费都可以自掏腰包看一次专科医生了。可以问问自己，过去几年看过几次专医，如果没有，那么省下的保费也能基本满足未来在这方面的一次花费了。当然不是每个人都会把这笔钱省下来的。

简单来讲，这是一项锦上添花的福利。如果没有，一般情况下不会遭遇特大经济冲击，当然偶尔让你花费千八百纽币也有可能。是否选择，有时也需考虑自身体质和就医习惯。

我就是这样帮客户分析保险的，如有需要，欢迎咨询。

* 特别声明，各保险公司医疗险及其专医险的条款不尽相同，上面的分析仅概述这些保险的主要保障，具体保障与不保项目请参见保单条款，是否需要选择专医险建议与顾问具体讨论。

金融顾问/保险经纪人Alvin Liu

Financial Adviser from Lifetime Group

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