酝酿一年时间，保险行业出了健康管理新规，最大受益者却是...

⬆︎ 点蓝字关注

全球风口 丨 你的全球科技前哨侦察兵

你好，我是王煜全，这里是王煜全要闻评论。

2018年，我跟大家介绍过把预防、治疗和保险赔付结合，主打健康管理的凯撒医疗模式，那时我说这套模式垂直整合难度很大，要照搬到中国很困难。

过了这么些年，也确实没有见到中国出现同等体量的企业，而这几天的一条新闻让我在想，属于中国的凯撒模式是不是快出现了。

9月17号，经过一年多的酝酿，中国保险行业协会与中国健康管理协会联合发布了《保险业健康管理标准体系建设指南》，对健康管理的具体标准做了设计，共分五大部分，138个具体项目。

完整的指南要到2025年才能制定完，目前只有基础指引的4项已完成，但这已经为保险业开展健康管理服务打开了窗口。

以前的保险业靠的是对风险的精确计算来赚钱，但这背后存在一个问题。

那就是对个体而言，概率算得再准仍然是不可控的，即便是只有1%的概率，你也不敢说它就不会发生。

表面上都说买保险是买平安，实际上谁都没法改变疾病风险发生的概率，你买再多保险也只能在出事后才有用，实际体验并不好。

健康管理就不同了，它基于过去的医疗数据和你的健康状况，直接干预用户的生活习惯、降低健康风险，把你的健康和医疗费用、保费挂钩起来，你身体越健康，费用就越少，形成一个保险公司和用户共同受益的正反馈。

这方面美国的凯撒医疗就很典型，从它自己披露的年报来看，在保险、医疗二合一模式下，通过主动帮助客户进行健康管理，2019年其医疗成本费用比其他医院降低了18％。

在2020年新冠疫情的大背景下，它仍然根据健康管理情况，降低了很多会员的自付费用，可以说对自己的业务模式非常有信心。

今天中国保险业推出了自己的《健康管理标准指南》，说明他们已经开始认真关注这一领域，保险业要从过去被动应对概率，大家共同分担风险，走向提前预防和管理，主动降低风险。

在我看来，中国保险业开始为推动健康管理发力当然是好的，有利于行业发展，也能让买保险的客户真正受益，但健康管理未来最大的受益者却未必是保险业。

为什么这么说呢？

原因也很简单，没有凯撒医疗那样的医疗资源支持，保险公司既没有足够的数据，也做不到持续跟踪监测用户行为，“巧妇难为无米之炊”，对用户的了解都谈不上，怎么可能为用户做健康管理呢？

要主动帮助用户管理健康，就必须拥有大量的健康数据，通过大数据和人工智能算法，预测出哪些行为会导致高血压、高血脂等等问题，哪些行为能预防改善，这样才能在后续的管理中提出更有针对性的建议和措施。

但我们都能看到，目前的保险公司积累的大多是用户的体检数据，碎片化不说，和用户行为也缺乏关联，我们还没有看到哪家公司能持续跟踪监测用户的行为和生理指标。

就拿很早布局的平安健康来看，为了能实时获取用户数据，它建立了一套健康信用体系，通过优惠和激励的方式，鼓励用户在它的APP内上传步数、心率、血压、血糖、体脂等数据。

大家稍微想想就能明白，一个APP让你每天签到，你都不一定能坚持，何况是让你上传这么多数据？

所以谁会是受益者已经呼之欲出了——那就是苹果、小米这样的科技公司，各家都有自己的手环、手表类产品，既能监测心率、血氧、呼吸、睡眠等等生理指标，也能实时掌握用户的行为数据，对他们而言向健康管理过度是自然而然的事情。

就像过去一个人要确诊有没有心脏病，病人要去医院领个设备背几天，再拿回医院给医生诊断，而今天你戴着Apple Watch就能做到一样的事情，苹果做健康管理不就顺理成章吗？

其实保险行业也都认识到了这点，所以在《指南》中也提出了健康管理服务商的概念，并计划要制定相应的管理规范和标准，未来可能会通过合作的方式，由这些科技公司来提供数据和服务。

但很现实的问题是，IT设备企业手握数据和算法，而且随着IT 技术不断迭代，他们自己就能做好健康管理，为什么要与保险公司合作，只是因为对方有牌照吗？

这就值得每家保险公司好好思考、提早应对了，不然健康管理带来的利润可能就都要拿来买数据，转手交给各家平台科技公司，或者干脆健康管理业务直接被平台科技公司代劳了。

可以预见未来健康管理做得最好的，还得是科技公司，而谁会在其中真正受益，我也在科技特训营中分析过，今天时间有限就不再多说了，欢迎你加入科技特训营了解我们的更多系统分析，也来分享你自己的观点。