早产儿投保攻略：这些保险竟然没有健康告知！

视频为一个早产宝宝保温箱毕业典礼

我国早产儿发生率约7%，就是说100个小宝宝里面，有7个急性子宝宝，早早出来“探索世界”。不过，提前出生，身体器官没有发育完全，会面临一定的风险，大到需要住院医疗，小到影响打疫苗、买保险等等。

今天奶爸就和大家聊聊早产儿的保险问题：

• 早产儿存在哪些风险？

• 早产儿买保险不容易？

• 早产儿可以这样买保险

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早产儿存在哪些风险？

首先，来看看医学上怎么定义早产儿：

早产儿，指胎龄不足37周的婴儿。

相对的，正常足月儿是指胎龄在37-42周婴儿。

那么早产儿到底存在哪些风险呢？

1、由于各器官、功能发育不够齐全，抵抗力弱，疾病发生率高，死亡率也高，死亡率达10%-20%。

2、胎龄、体重越低，风险越大。比如胎龄＜32周，或出生体重＜1500g（正常体重为2500g-4000g），疾病发生率、病死率也越高。

因为早产儿风险较大，保险公司对其承保比较谨慎，投保重疾险和医疗险的时候，我们一般都会遇到这样一个健康告知：

某些产品一刀切的健康告知，把一些身体状况良好的早产儿也打入冷宫，所以我们会发现早产儿买保险不容易，下面我们来看看几款长期重疾险，以及百万医疗险的核保情况。

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早产儿买保险不容易？

早产儿要顺利通过核保不容易，下面我们一起看看几款高性价比产品的核保要求：

• 和谐健康大黄蜂少儿重疾险

• 百年大黄蜂2号少儿重疾险

• 和谐健康慧馨安儿童重疾险

• 瑞泰阿童木重大疾病保险

• 童乐宝少儿重大疾病保险

• 尊享e生旗舰版医疗险

• 平安e生保plus医疗险

重疾险中，和谐健康的大黄蜂少儿重疾核保条件最宽松的，核保通过的条件有三个：1.满6个月；2.无并发疾病；3.儿保检查无异常。简单点说，就是满6个月健康的儿童即可投保。如果家中有早产儿，想要早点获得保障，可以考虑大黄蜂这款。

医疗险中，号称国民医疗险的“尊享e生”，以及平安e生保，核保条件都是年满2周岁的健康儿童。

保险公司由于风险控制的考虑，长期重疾险以及百万医疗险对早产儿的核保都比较严格。那么如果想早点给宝宝配置保障，该怎么做？

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早产儿可以这么买保险

如果想早点为早产儿配置保险，我们可以考虑在早产方面健康告知内容很少，甚至没有告知的产品，奶爸整理了几款产品供大家参考。

不过要注意的是，即便没有健康告知，也不代表一定可以赔付。保险公司为了控制风险，一般在免责条款里面有一条：

保险公司不承担被保险人因投保前已患疾病导致的重大疾病保险责任，对于既往症引起的重疾责任，保险公司有权拒绝理赔申请。

奶爸认为这个免责条款也算合理，毕竟保险公司不是慈善机构，也要控制产品风险。

 重疾险 

和谐健康-大黄蜂少儿重疾险：

对于健康的早产宝宝来说这是性价比非常高的一款产品。

1、健康的早产宝宝，只要满6个月就可以投保，最高保额80万；

2、在16种少儿高发疾病中，产品保障涵盖了13种；

3、这是一款长期的重疾险产品，不存在因患病或产品下线而断保的风险。

具体的产品测评，看这篇文章：儿童重疾险深度测评：一千块搞定孩子的重疾保障！

中国平安-少儿重疾险：

1、产品没有在健康告知中询问早产儿方面。

2、保障的25种疾病，以中老年高发疾病为主，儿童高发疾病只有恶性肿瘤（包括白血病）、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤这3种；

3、这是一款短期重疾险产品，需要考虑因疾病或产品下架而无法续保的风险。

（中国平安-少儿重疾险健康告知）

太平保险-少儿成长无忧保障计划：

1、这款产品的健康告知内容是最宽松的，提到对已患疾病、先天性疾病及导致的身故不承担责任。

2、保障额度很低，最高只有3万。

3、保障内容比较单薄，只保障13种重疾。

医疗险 

 尊享e生旗舰版 

尊享e生是奶爸很推荐的百万医疗险，可以看到报销额度高达600万，可以有效抵抗重大风险。可惜的是，不满两周岁的早产宝宝，不符合投保条件。

详细测评，请看百万医疗险的测评文章：百万医疗险测评：热门百万医疗险深度测评

 妈妈乐少儿健康综合保险 

这是一款综合保障的产品，包括意外和疾病导致的身故和医疗责任。住院医疗保额只有3万，免赔额100元，对既往疾病和先天性疾病免责。

保障内容如下：

宝贝太平–幼儿综合保障计划

这是一款综合保障的产品，包括意外和疾病导致的身故和医疗责任。住院医疗保额保额是10万，免赔额600元，对既往疾病、先天性疾病和遗传性疾病免责。

综合来看，尊享e生的保障与另外两款不是同一个级别的，如果孩子已满两周岁，更建议投保尊享e生。如果孩子还小，优先购买国家的少儿医保，然后才选择用上面两款产品过渡。

 意外险 

早产儿购买意外险是不受影响的，意外险一般没有健康告知。我们看到众安个人综合意外险投保告知，没有对健康状况进行询问，投保年龄为0-65周岁。

(众安个人综合意外险投保告知)

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回想当年熬夜照顾宝宝的日子，奶爸还是觉得非常不容易。照顾早产宝宝，可以想象需要多大的耐心，更加辛苦。

幸好，现在医学发达，大部分早产宝宝都能健康成长。早些日子，奶爸看到一个早产宝宝出保温箱的“毕业典礼”，非常有爱，就是文章开头的视频，分享给大家。