【凹凸评测】横琴人寿|粤港澳大湾区重疾险：首款新规重疾险，缺陷有6个

横琴人寿保险有限公司是经原中国保险监督管理委员会批准，于2016年成立的全国性寿险公司，公司注册资本金20亿元，由国企控股的珠海铧创、亨通集团、明珠深投、苏州环亚、中植集团等五家单位共同发起设立,注册地为广东横琴自贸区。虽然公司比较年轻，但是股东视力不容忽视。

珠海铧创：华发集团旗下公司，珠海华发集团有限公司组建于1980年，与珠海经济特区同龄，是珠海最大的综合型国有企业集团和全国知名的领先企业，于2016年起连续四年跻身“中国企业500强”，2019年位列330名，同时位列广东企业500强榜单第43名。成功打造华发集团、华发股份、华发综合发展等“3A信用主体集群”，在信用等级水平、优质资信主体数量上均位居广东省前列。

亨通集团：成立于1991年，是服务于光纤光网、智能电网、大数据物联网、新能源新材料等领域的国家创新型企业，拥有全资及控股公司70余家（其中3家上市公司），产业遍布全国13个省，是中国光纤光网、电力电网领域规模最大的系统集成商与网络服务商，跻身中国企业500强、中国民企100强、全球光纤通信前3强。

“产品责任   

横琴人寿推出的粤港澳大湾区重疾险属于真正意义上第一款采用重疾新规的重疾险，同时也是针对粤港澳大湾区高发疾病设计的重疾险产品，粤港澳大湾区重疾险分为A款，B款。

A款的保障责任：属于单次赔付重疾险，自带身故责任，28种重症1次赔付，赔付100%基本保额；3种轻症3次赔付，每次30%基本保额；8种大湾区高发重疾额外赔付50%，即赔付150%。保障期限可选择至70岁或者终身。仔细观察的朋友就会发现，28种重疾+3种轻症其实就是重疾新规里统一定义的病种，没多没少。

B款的保障责任：属于单次赔付重疾险，自带身故责任，100种重疾1次赔付，在保单生效后的前10年，患重疾额外赔付80%基本保额，即赔付180%；18种中症不分组2次赔付，无间隔期，首次赔付50%基本保额；36种轻症不分组3次赔付，无间隔期，每次30%；8种大湾区高发重疾额外赔付50%；16种特定重疾额外赔付50%；61岁后，8种老年重疾额外赔付50%。

“产品优势   

优势1.特定重疾额外赔付

粤港澳大湾区重疾险针对特定人群设置了特定疾病额外赔付，其中A款是针对大湾区高发重疾额外赔付50%，50万保额就是赔付75万；B款是在A款的基础上增加了16种特定疾病额外赔付，以及8种老年特定疾病，都是额外赔付50%。其实从特定疾病的病种上来看，都是比较对应人群比较高发的疾病，都是这个特定重疾额外赔付责任的含金量还是挺高的。

优势2.B款在前10年赔付1.8倍

粤港澳大湾区重疾险B款在保单生效后的前10年，患重疾会额外赔付80%，即赔付180%，假如保额是50万，就赔付90万，这个额外赔付比例还是非常高的，接近2倍赔付，但比较遗憾的是仅限前10年。因为现在采用重疾旧规的重疾险，额外赔付的时间跨度可达60岁前，有的甚至是70岁前。不管怎样，也算是一项小福利。

“产品陷阱   

缺陷1.轻症保障一般

先看粤港澳大湾区重疾险A款：A款采用的结构是28种重疾+3种轻症，其实仔细观察就会发现，A款所保障的病种其实就是重疾新规所统一定义的那28种重疾+3种轻症，A款的定位也许是最基础的保障，但是在现阶段，只包含28种重疾+3种轻症，就有点像回到解放前的感觉，包含28种重疾这个还没多大问题，毕竟这28种重疾的发生率已经占到95%以上，但是只包含3种轻症有点说不过去。

再来看粤港澳大湾区重疾险B款：B款采用的结构是100种重疾+18种中症+36种轻症，但是在统计28种统一定义重疾对应的轻症是，会发现缺失也有点多，缺失有中度脑膜炎后遗症、中度瘫痪、中度阿尔茨海默病、可逆性再生障碍性贫血、微创冠状动脉搭桥手术。另外会发现，B款并没有把原位癌作为单独病种加入轻症列表，所以重疾新规后，原位癌是否包含还是看保险公司的意愿。轻症也是跟随统一定义的3种轻症的赔付比例限制在30%。

所以，重疾新规后，中症责任也许是保险公司用来提高非统一定义那3种轻症赔付比例的有利责任。

缺陷2.等待期要求严格

等待期要求严格，等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症/中症，不会合同终止，只是会终止该轻症/中症的责任，其他轻症/中症责任继续有效。

举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了轻症里的较轻急性心肌梗死，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为较轻急性心肌梗死的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。

缺陷3.B款存在隐形分组

隐性分组是大部分网红重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。粤港澳大湾区重疾险B款保障的轻、中症病种54种，但是涉及到隐性分组的病种18种病种，分组达到7组，这个情况的隐形分组比较严重的。

缺陷4.横向对比

把粤港澳大湾区重疾险A款跟横琴人寿自家目前比较热销的琴心保/无忧人生2020进行对比，不管是在重疾额外赔付、保障的病种、轻症中症的赔付比例上，琴心保都是完胜的，粤港澳大湾区重疾险A款仅仅是多出一个8种大湾区高发疾病，额外赔付50%。但是在费率上，粤港澳大湾区重疾险A款比琴心保的费率还要高。

把粤港澳大湾区重疾险B款与琴心保进行对比，在重疾额外赔付上，各有优势，B款的额外赔付比例更高，琴心保的额外赔付年限更长，在实用上，凹凸君认为额外赔付年限长会更加实用。而在轻症中症保障的病种与赔付比例上，琴心保也是更占有优势；B款比较大的亮点就在于有高达32种特定疾病可以额外赔付50%，但是B款在费率上比琴心保高出不少，高出的费率完全可以增加琴心保的保额。

从横琴人寿自家目前在售的重疾险进行对，可以发现重疾新规的产品，保障低了，费率高了。

缺陷5.其他缺陷

（1）、B款部分疾病理赔定义严格：慢性肾功能障碍、严重的1型糖尿病。

（2）、B款中原本是重疾列表的胆道重建术、出血性登革热下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降至30%。

“凹凸说   

作为第一款采用重疾新规的重疾险，虽然不能完全代表以后重疾险的方向，但是我们也能从中看到一些暗示。也许是横琴人寿的试水之作，整体来说，粤港澳大湾区重疾险并有给到我们很多惊艳之处，虽然有也有亮点，比如特定重疾额外赔付，但是在主要保障上，比现有采用重疾旧规的产品要低不少，而在费率上也高出不少。

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