◎本文作者 | 螺蛳粉
版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
最近很多人问我，买的保险，万一出险，怎么申请理赔？
任何时候，联系保险公司客服都没错。如果你是通过独立于保险公司的第三方投保的，联系当初推荐你这款保险的人，更能维护你的权益。
比如我们团队，就会提醒客户需要准备哪些资料，初步审核、手把手指导客户上传材料，万一发生理赔纠纷，还会帮助客户申诉，帮客户提升理赔通过率。
之前有个客户在我们这里给娃买了款意外险，后来孩子磕伤了，打算找保险公司理赔，结果却发现遗漏了重要的理赔材料，于是放弃。
我们知道保险公司可以通融赔付，于是劝住客户，并亲自帮这个客户报案和上传材料，后来保险公司很快就把钱赔下来了，客户很意外。这也是保险经纪人的优势，理赔经验丰富，而且态度中立客观，不偏袒保险公司，可以为客户争取最大的权益。下面再给大家提供几个万一出险，让赔付更容易的技巧，或者说注意事项。我们买保险时，通常需要填一份健康告知，说白了它就是一份疾病问卷，问卷里面会罗列很多病史问题，比如是否有住院史，是否有结节、息肉，是否有肝炎、心脏病等，这里就需要我们如实告知。因为《保险法》第十六条就规定，投保人故意或因重大过失没有如实告知，足以影响保险公司决定是否同意承保，保险公司有权解除合同。而保险公司调查我们的病史是非常容易的。如果保险公司怀疑客户隐瞒体况投保，他们可以调取医保卡的记录，走访工作地居住地附近的医院，甚至聘请专业的调查第三方，所以千万不要隐瞒。有位男士买了一份含有身故责任的重疾险，2年后他因为癌症去世了，他的孩子便找保险公司理赔，结果却被拒赔了，这是因为这位男士早在买保险之前就患了肝炎、肝硬化，还因为右肺腺癌住过院，但是他当时填写健告的时候并没有告知保险公司，属于带病投保，后来孩子2次上诉保险公司，都败诉了。但健康告知也不是什么都要告知，只有保险公司问到了才告知，健康告知上没问到的，可以不用管。另外，《保险法》司法解释二规定，保险公司的提问必须具体，概况性问题不算，例如“是否有上述未问及的身体异常”。其次，告知的内容以正规的机构为准，像排毒养颜机构的结果是不算的。需要注意的是，不要为了买保险而体检，万一体检出异常，很可能会因此买不了保险。但有一点例外，针对一些病史，保险公司会要求提供半年内的报告情况，这时候就需要去做针对性的复查了。比如住院医疗险，就是报销住院产生的医疗费用，对我们患什么病基本没什么要求。而重疾险保障的内容虽然也和疾病有关，但它却对保什么疾病有明确的规定，只有我们患有的疾病或者实施的手术符合了它的定义，保险公司才给赔。意外险是只保意外导致的伤害。而且这个意外还不是我们普罗大众认知中的“意料之外”，需要同时满足4个条件，“非疾病的”、“非本意的”、“外来的”和“突发的”，只要有一点不符合，那就不是保险公司认为的意外。例如，猝死不算意外险的范畴。所以当一个人拿着一份意外险去理赔癌症，保险公司肯定是拒赔的，因为这根本不在它的保障范围内啊。这就好比你拿着一道数学题去问英语老师，英语老师不仅不想理你，还想装不认识你。所以记住了，万一出险，应该拿符合保障的保单去申请理赔。像什么吸毒啊、投保人对被保人的伤害、被保人的故意犯罪，统统都在保险公司的免责条款里，一旦因为上述情况出险，保险公司不仅拒赔，还会解除合同，退还现金价值。除此之外，像因为酒驾、驾驶无合法有效驾驶证出险，保险公司通常也是不赔的。需要注意的是，有的定期寿险免责很宽松，比如大麦定寿，只有2年内自杀、投保人对被保人的伤害和犯罪3条免责，但如果因为醉驾身故了，也就是血液中酒精含量达到80毫克/100毫升以上，还是会被拒赔。因为在刑法里，醉驾以危险驾驶罪定罪，还是在保险的免责范围内。如果出险了，一定要及时联系保险销售人员或保险公司，千万不要拖延。保险公司通常会在条款里明确规定，如果没有及时通知他们，导致保险事故的性质、原因、伤害程度难以确定，将对无法确定的部分不承担保险责任。比如申请疾病保险理赔时，通常需要诊断报告书、CT影像、住院证明、费用单据等等，看病时这些材料就要及时保存。除此之外，理赔身故的材料一般需要身故鉴定、死亡证明和户籍注销证明，理赔伤残时要提供残疾鉴定报告书，把这些理赔材料准备齐全了，理赔起来其实并不难。这是因为有些医生可能会写错病历，然后影响到我们的理赔。看过一则案例。有位男士买了一份终身寿险，3年后因为肾病综合征身故，后来他的家属找保险公司申请理赔，结果保险公司发现男士的病历上写着患肾病综合征有20多年，然后以未如实告知拒赔了。但实际上这位男士只是患了该病20多天，并不是20多年，是医生写错了，后来经过法院调解，该男士的家属如愿获得赔偿。所以大家出院后一定要检查清楚病历，避免出现因为病历描述错误而被拒赔的情况发生，那就得不偿失了。保险公司通常对就医的医院有要求，像普通的百万医疗险，一般要求二级或二级以上公立医院，且不含国际部、特需部，如果就医的医院不符合保险公司的规定，也是会被拒赔。以前好医保就有个客户因此被拒赔了，那个人因为心律失常住院，但住了一家私立医院，武汉亚洲心脏医院，不在好医保的保障范围内，于是就被拒赔了，为此还上了热搜。所以大家在住院前，最好查看下准备入住的医院是否在保险的保障范围内。中高端医疗险对医院的限制就比较少，会涵盖国际部、特需部等特殊病房，有些还会涵盖私立医院，给到我们的选择就很大，所以也建议大家买医疗险，首选中高端医疗险。
如果有协助投保、理赔需求的话，可以扫描二维码获取一对一专属服务：
