加拿大妈妈崩溃：老公突然去世，$68万RRSP都留给了婆婆，女儿还没成年！

丈夫不幸去世，留下她和13岁的女儿。还没从悲恸中走出，另一个打击接踵而至：丈夫多年来存在注册退休储蓄金账户RRSP中的68万加元遗产的受益人，并不是自己……

相信大家对RRSP都不陌生——这是加拿大政府于1957年推出的一个帮助加拿大人体面退休的延税工具。

如果你定期往RRSP存钱并进行理财，产生的投资收益是免税的，只有在退休取出来时才需要上税。用里面的钱“首次买房（HBP）”或“终身学习（LLP）”，也不用交税。

加拿大哈利法克斯女子Dianne Taylor几年前遭遇了丧夫之痛。

年仅50岁的丈夫泰勒在2018年8月天突然感到不舒服，去急诊室检查时竟然被诊断出胃癌，癌细胞已经扩散到肺部。

在诊断结果出来仅3周后，泰勒不幸离世，留下Dianne和13岁的女儿。

Dianne不得不独自担负起抚养未成年女儿的责任。房子车子孩子教育，这样的经济负担可想而知。

好在泰勒生前买了RRSP。夫妻俩曾留下遗嘱，列出他们的资产，其中就包括RRSP。

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遗嘱中规定，如果其中一个人死亡，则各自财产100%会归对方所有。

按照这个遗嘱，泰勒去世后，RRSP账户里的68万是归Dianne。

然而，事实并非如此。

当Dianne到银行办手续时，被告知这笔钱不归她，因为“受益人”写的是泰勒的妈妈，也就是Dianne的婆婆。

而把钱取出来所产生的税款，即约68万中的54%，相当于36万元也将从遗产中支付（the RRSP would notonly go to the beneficiary, but the estate would then be left to pay the taxbill. In her case, that would have been 54 per cent of $685,000）。

换句话说，Dianne不但拿不到这68万，还需要从遗产中拿出30多万来交税！

听到这里，Dianne惊呆了。她没想到自己相伴了半辈子的丈夫，遗嘱都写了，受益人写的竟不是自己。

Dianne当时的失望可想而知，但她不认为丈夫故意将受益人写成婆婆。“他临死的时候，十分担忧我和孩子的将来。他绝不可能刻意隐瞒这个。”

经过调查，原来泰勒在开设这个RRSP账户的时候还没有结婚，所以当年他写的受益人是母亲。

随着岁月流逝，泰勒估计已经完全忘记了受益人还没有改变。

而像泰勒这样的情况，在加拿大十分常见。很多人在结婚或关系变更后，都忘记去联系银行，修改受益人等资料。

但泰勒已经列了遗嘱，遗嘱中也说明了100%留给戴安。两者相冲突时，RRSP能遗嘱优先吗？

Dianne的律师表示，遗嘱无法改变RRSP的受益人。

Dianne的朋友，同时也是养老金咨询精算师的Derek Gerard对此感到惊讶。

根据新省《养老金福利法》，退休金成员去世后，配偶可自动享有死亡抚恤金的优先权，即使有其他受益人也是如此。“当人们在婚姻或恋爱关系中成为伴侣时，这些资产就是共享的退休资产。”

然而，RRSP为联邦注册退休金计划，并不适用该省级法律。

好在泰勒生前除了RRSP，还买了人寿保险，这笔钱可以用来支付需要上交的税款。

但Dianne表示：“RRSP应该享有与养老金相同的保护，他们都是退休储蓄，都是家庭资产。”

虽然Dianne在媒体上探讨的是RRSP的保护问题，但网友们却从这个不幸的故事里看了一出“家庭戏”。

留言大多数认为，泰勒的妈妈应该主动将收到的大部分（如果不是全部）的钱还给Dianne。

很快就有网友回复了这一条，表示金钱让家庭分裂，真相总是令人惊讶。

另有网友表示，这个祖母真的太贪婪，冷酷。宁愿要钱也不愿意给自己的孙女。

谨以此文提醒RRSP的购买者，如果家庭结构改变（再婚或又有了小孩等），在需要的情况下，应当及时修改受益人信息。