这两天看了中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》
主要是基于保险业重疾经验数据，从保险业视角对重大疾病进行了解读。内容很有料，分析了发病率的地区性差异、高发疾病的病因及危险因素、不同疾病预防建议，还教了如何挑选重疾险的理论知识。
整体很不错，在后台回复「健康教育读本」可以下载查看全文，有需要自取吧。
提炼出一些重点：
▲人们以为得重疾的概率很小，其实不然，寿命越长，得重疾的概率趋近100%。严格意义上的「寿终正寝」其实是极小的。
▲一些疾病尤其是部分重大疾病，呈现出了发病率上升、发病年轻化趋势。
▲与此同时，随着医学的发展，重疾的治愈率在逐年提高，以前的绝症也逐渐变成了可控制的。
不过，在带病生存的期间，尤其是前5年，患者的工作强度肯定不能太大，同时还要保证长期康复、 护理，可能至少要有一个家人放弃工作长期陪伴。这些都需要足够的金钱来支持。
对实际的指导就是，注重身体，提前预防，同时做好与疾病共存的经济准备，尽早配置重疾险。下面会分析一下几款新上的重疾险，给出相应配置建议，方便大家挑到自己中意的那款。
▲ 达尔文5号焕新版
60岁前赔付比例高，能够着重保障人生经济责任最重的阶段。
重疾最高赔180%保额；
中症最高赔75%保额；
轻症最高赔40%保额。
在最需要用钱的时候，增加赔付比例，起到雪中送炭的效果。
创新责任 ——首次癌症晚期赔付额外30%保额，确诊癌症是晚期的情况下，多赔30%保额，选择45万基本保额能多赔13.5万。
身故责任很灵活，支持不捆绑身故保到70岁，给预算有限的朋友提供了一个选项。
不过，信泰有个老毛病：限制投保地区，只能在保险公司有分支机构的地区才能买：
浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、宁波、上海、湖北、江西、厦门、广东、青岛、深圳、大连
如果户籍地/工作地/常住地，任一在上述地区就可以投保。
适宜人群：注重性价比的普通人群、想要保定期不捆绑身故责任的
详细文章：达尔文5号｜成人重疾险我想pick它！
投保途径：达尔文5号
▲ 百年康惠保旗舰版2.0
康惠保旗舰版2.0，延续了康惠保系列一贯的高性价比作风，和旧定义的康惠保2.0有些相似。60岁前初次确诊重疾可以额外赔付60%，还有带有首创的前症责任。轻症、中症都是可选责任，非常灵活，可以任意DIY。如果是预算比较少，或者是单纯想补充重疾保额，可以只选择基础责任（重疾+前症），保费更少。
▲ 康乐一生2021
多了一个首次重大疾病医疗津贴保险金：保单前15年内首次确诊重大疾病，一年内的住院治疗等花销，社保报销后自费如果超过5万元，就可以获得重疾医疗津贴保险金——50%基本保额。癌症二次和特定心脑血管疾病二次赔付，属于可选责任，不过要选只能一起选，捆绑在一起了。整体看康乐一生中规中矩，该有的都不少，价格差不多是别的重疾+中症+轻症产品的80%。关键点就在于赔付比例稍低一些，毕竟羊毛出在羊身上，赔付比例高价格也跟着上去了，赔付比例低，价格当然会便宜一些。随着医疗水平提高，重疾存活率也会提高，得多次重疾的概率会越来越高。以重疾中发病概率最高的“恶性肿瘤”为例，2018年《柳叶刀》杂志的统计数据显示，我国整体癌症的五年生存率为37.2%，由于医疗条件更好，城市癌症患者的五年生存率还要更高。需注意，这里的5年生存率并不是说得了癌症只能活5年，而是指已经接近痊愈。在重疾治愈率提升的情况下，多次得重疾的概率也提升了。如果这时手持一份多次赔付的产品，就无需为后续保障缺失而忧心。所以建议预算充足的朋友，也可以考虑多次赔付型重疾险。
▲ 健康保普惠多倍版
乍一看名字有点拗口，其实就是守卫者3号的新一代产品。
小保之前说过，多次赔付型重疾险，按照性价比由高到低可分成：
重疾不分组多次赔付>重疾分组（癌症单独一组）>重疾分组（癌症与其他疾病分在一组）
健康保普惠多倍版就属于首选项，不分组二次赔付型。
重疾：最高保额60万，100种疾病，不分组2次赔付，间隔期1年。首次重疾确诊在前15年，额外赔付50%保额；第二次重疾在全保障期赔付120%保额。适宜人群：注重保障全面、注重多次赔付、预算充足的人群
▲ 弘康哆啦A保（2.0版）
重疾最高可赔付4次，但是属于分组型，120种疾病分5组，恶性肿瘤—重度单独一组。算是我们上述讲的，分组比较科学的多次型赔付重疾险。不过存在一些不足：轻症分组且有间隔期、没有中症保障。综合表现一般，亮点是别的重疾险一般拒保的乙肝大三阳，哆啦A保2.0有机会加费承保，算是给了个上车的机会。如果身体有些小毛病，或者拿不定主意选哪款，可以预约顾问老师帮忙看看～
