来啦~超全面的重疾险防坑指南
之前的系列文章里，小番茄跟大家聊过很多关于保障配置的思路问题。
宏观的思路就像是一个方法论。
落实到具体某款产品怎么样的时候，很多朋友还是不知道怎么做选择。
今天咱们再掰开了讲一讲，如何去判断一个重疾险是否靠谱？
1.是否高价，低责任？
什么意思呢。
我们都知道，重大疾病保险优先保障和考虑转嫁的特别严重，会影响到我们生活、工作质量的是重症。
如果一份保险，30岁男性，买50万保额，一年的保费要超过1万块，但是重症只能赔付1次！
要赔付多次还要单独加钱。
这样的产品就是非常不划算了。
因为，市面上，有很多责任优秀，保障完善，重症支持多次赔付，甚至高发的癌症都支持多次赔付的产品。
价格都不一定要这么高！
具体在以下两篇文章中有介绍过一些责任非常不错，公司规划和服务都很优秀的产品。
2.捆绑大礼包，个个非精品？
众所周知，没有任何一款产品可以解决一个人的所有风险问题。
检验一个方案是否合理靠谱的另一个方法就是，让它接受市场中其他产品的较量和考验！
捆绑产品看上去像一个大礼包，似乎什么都有。
但单独研究，每个都不是市面上性价比和责任最优秀的。
比如，打包产品中最常见的：
长期意外险，二三十万保额，一年要一千多块钱。
单独买综合意外险，50万保额一年也就两百多块。
哪怕加了社保外用药的升级版意外险，50万保额，一年也就600多块钱，不超过1千块。
再比如，打包产品中最爱出现的终身寿险！
寿险在之前文章聊过.
对于普通家庭，没有家族传承需求，没有大额资产配置需求，压根用不到去买终身寿险。
因为贵！
而且买终身寿险的钱，极可能是占用了你该拿去买重疾险，用来治病的钱。
更有意思的是。
你以为买这类打包产品，重疾赔付完之后，身故还可以再获得全额赔付？
但事实却是，重疾险会提前占用寿险保额。
钱是花了2份，但是重疾给你赔付了，其他的，对不起，提前给付了寿险保额。
不信，可以把合同找出来翻一番，逐字逐句的读一读是怎么写的。
看不懂合同的，也可以找找专业人士帮忙解读。
医疗险。
我见过最大的恶，是把医疗险当重疾险来卖！反之亦然。
医疗险是报销型，不是得了病一次就赔付你。
一来社保报销有上限，二来有用药目录限制。
所以买医疗险，尤其是价格亲民的百万医疗，是最为基础的转嫁大病风险的工具。
但它也不是万能的。
一来对健康要求特别高，毕竟便宜。二来，有很多除外责任限制，比如既往病症不赔。
再者，只能报销公立医院普通部，同时有1万块钱的免赔额。
需要社保报销完之后，超过实际花销的部分才能报销。
所以，并不是如宣传所说。
写了400万、600万保额就赔付这么多。
那个是报销上限，最终报销多少是看你的实际花销。
很多不负责任的代理人甚至同时叠加几份医疗险给客户，这样做，你的良心真的不会痛吗？
医疗险是实报实销，买再多最终报销也不会超过你实际花费。
当然了。
所以，为了有更好的体验，比如不用攒发票，不用在公立医院挤破头排队。
越来越多的朋友选择了中高端医疗。
就医选择多、体验服务好、有直付功能，不排队不垫付。
具体可以在MSH欣享B、安盛天平智选，优秀的中端医疗长什么样子？了解。
3.主险应该有的责任，是否要单独加钱！
这里跟大家交个底儿。
市场上比较优秀有竞争力的重疾险产品。
很多责任本身主险就是自带的，就是说你买的保费就包含了，不需要再额外单独加钱。
但是，比较坑的产品就不一样了。
很多别家有的责任，要单独额外花钱买。
比如说，豁免责任。
目前市面上绝大多数重疾险产品都自带轻症豁免责任，即这个责任主险就自带，不用单独花钱买。
即投保人在被保障期间如果先患了轻症，那么赔付轻症保额后。
后面的保费就不需要再交了，但是其他没有赔付的保障继续有效。
这个责任不新鲜，很多产品都有。
所以如果你自己买的产品要单独花钱才能拥有这个责任，就不划算了。
4.癌症责任是实打实抗用，还是只是噱头？
从理赔数据里面可以看到，重疾险理赔占比最高的，是恶性肿瘤。
因此如果一款产品，主险中自带癌症多次赔付。
并且二次赔付间隔期足够短，赔付限制条件足够少。
就是一款值得入手的产品。
但是如果是二次赔付间隔期较长，比如5年，且赔付条件中限制较多，比如复发、没治好不赔付。
那么这样的设计实际用到的可能性并不大，责任不太实打实。
因为同样一个家庭。
不同的家庭成员，在不同的时期，风险系数就是完全不同的。
当你还是孩子的时候，负责挣钱养你的父母属于家庭经济支柱。
那么对于他们就应该配置全面的健康保障。
而当你逐渐挑大梁，成为家庭收入和经济支柱后，你需要保障的优先级就高于了父母和孩子。
因为对于他们来说，你才是最好的保障。
说针对不同的人群应该怎么买：
而到底应该买消费型、还是储蓄型？
网络上热推的“特别划算”的消费型本质是什么，为什么便宜，牺牲掉了哪些责任？
网络上面总是被diss的储蓄型重疾险，到底多了啥，贵咋哪里？
消费型重疾险和储蓄型重疾险到底区别在哪里？
也有系统地分享过。
再者，很多朋友都会担心，保险公司是不是有大小区分，大的听得多，是不是要靠谱一些？
对此请认真阅读《保险法》第92条和补充条例21条。
在保险公司破产后你的保单最多只能赔90%？
也有聊到过。
而重疾险，有些人说保到70岁就够了？有些人说一定要保终身！到底应该听谁的？
在一篇文章告诉你，优秀的重疾险长什么样子
也有分析。
最后想跟大家说。
保险其实没有那么简单，看上去门槛低。
实际学问很多，税法、法商、核保医学，找到毕竟要花那么多钱，找个专业的多问问，错不了。
还是那句话，一个行业的口碑和发展，是每个从业的个体的气质组成。
你是否真的认同这个行业？
你是否会像给自己或者家人搭配方案一样地为你的客户配置产品？
你讲的每句话是否是内心真的认同？
其实，有很多比金钱更重要的东西，比如自我实现、社会认同感。
我一直觉得，光用金钱衡量一个人的高下，是不全面的。
不管任何行业，如果这个人除了金钱，没有其他的东西，没有爱好、没有底线。
是不值得被尊重的。
当然，同一件事情，立场不同，想法可能差别很大。
但我始终坚持，只要别损害别人的利益，不必强求大家都一样，也不要试图说服所有人。
参差多态乃世界本源。
作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。