【凹凸评测】瑞华健康|新瑞保：61岁前1.8倍，不足有7个

大家好，我是凹凸君

瑞华是一家健康险公司，主打健康险的开发与销售，从瑞华以前销售的重疾险中，可以看到，虽然不是走高性价比路线，但是保障内容还是挺实在的，条款也是挺不错的

但是在互联网保险的激烈竞争中，不走性价比路线或者特色路线就很难走进大众的眼里。

新瑞保是瑞华健康最新的重疾险，全称是瑞华新瑞保重大疾病保险。全新的产品，似乎有些激进，能否成为网红？

“产品责任   

新瑞保的产品结构是单次赔付+61岁额外赔付80%，额外赔付是可选责任，而身故责任是自带，但是有两个计划可以选择，计划一是身故赔付已交保费，计划二是18岁后赔付基本保额。

轻症及豁免是可选责任，除此之外，没有其他可附加的责任，保障内容比较简单。保障期限可以选择保至70岁，或者保至终身。

“产品优势   

优势1.61岁前额外赔付80%

新瑞保是瑞华健康首款把额外赔付提升至80%的产品，这个额外赔付比例已经算是比较激进了，并且是可选责任，没有捆绑销售。

假如基本保额是50万，那么60岁前首次重疾的保额是90万，对于家庭支柱，在预算有限的情况下，也能很好的提高在家庭责任最重阶段的重疾保障。

细心的朋友就会发现新瑞保的额外赔付年龄是61岁前，现在绝大多数的额外赔付都是60岁前，虽然看起来区别不大，在60岁这个阶段里，能长1年的实用型就会越大。

优势2.可以月缴

新瑞保的缴费方式比较灵活，最长可以选择30年交，并且最重要的一点是可以选择月交，这对于可能一下子拿不出一整年保费的客户，是个不错的福利，当然选择月交是会增加利息费用的，同样总保费也会相应增加，针对这个情况，客户自己选择适合自己的缴费方式即可。

“产品不足   

不足1.没有中症责任

新瑞保没有中症责任，中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，大多是中症赔付比例是50%基本保额，有的甚至高达90%基本保额，另外还会扩展更多的保障病种，这对于消费者是个利好的责任。

不足2.隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。新瑞保的轻症病种有50种，但是涉及到隐性分组的病种有23种，分组达到7组，这个隐性分组还是比较严重的。

不足3.其他不足

（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：原位癌、慢性肾功能障碍、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度瘫痪、中度阿尔兹海默症、早期运动神经元病、中度慢性呼吸功能衰竭、中度克罗恩病。

新瑞保高发轻症病种缺失情况还是挺严重的，特别是缺失原位癌与慢性肾功能障碍。

（2）、部分疾病赔付条件严格：严重类风湿性关节炎、严重的Ⅰ型糖尿病

（3）、原本是重疾列表的胆道重建术、出血性登革热下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降为30%

（4）、严重哮喘只保障25岁。

（5）、身故责任看似选择灵活，但是实则有一定的限制，目前很多互联网的重疾险，身故责任都是不强制绑定的，新瑞保的身故责任有两个计划，计划一是赔付已交保费，计划二是18岁后赔付基本保额，虽然看起来有选择的空间，但是不管是选择计划一还是计划二，在保费上都是比直接不带身故责任要高的。

当然捆绑身故责任并不是不好，有身故责任的情况下可以避免重疾来不及确诊就身故而不能赔付的情况，新瑞保的计划一起码在来不及确诊就身故的情况下，也可以拿回已交保费，不至于什么都没有。

“保司简介   

瑞华健康保险股份有限公司，于2018年5月4日经中国银行保险监督管理委员会批准瑞华健康保险股份有限公司开业，是中国银行保险监督管理委员会成立后批准开业的第一家专业健康险公司，公司注册资本是5亿元。

经营情况

成立时间：2018年

注册资本：5亿元

最新偿付能力：162.87%（2020年四季度）

2020年度原保费规模排行：第84名

“凹凸说   

新瑞保的产品结构结构比较简单，重疾单次赔付+额外赔付。最大亮点是61岁前额外赔付80%，不仅赔付比例高，保障年限上，比常规的60岁前要长1年。

但是新瑞保的硬伤在于轻症的保障，没有中症保障问题都不是特别大，关键是缺失了比较多的高发轻症病种。

新瑞保作为一款互联网领域的重疾险，没有直接把身故责任作为可选责任，而是设置为身故赔保费、身故赔保额两个计划选择，但是这样的设定，也是明显要比直接没有身故责任的重疾的保费要高。

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