丈夫意外去世，作为受益人的妻子竟然拿不到理赔金？

我们通常以为，被保险人出险身故，指定的受益人获得理赔金，似乎没有任何问题。但是，最近一个理赔案件，打破了我们对保险受益人的常规认知。

案件中妻子作为投保人给丈夫购买了一份保险，当时指定的受益人是妻子，但是丈夫意外去世后的身故理赔金，保险公司却给了丈夫的父母，妻子一分钱都没拿到。

到底是什么原因导致妻子拿不到钱？保险公司这么做合理吗？关于保险受益人的问题，我们今天一次讲清楚。

• 指定受益人却拿不到钱

• 指定受益人无效，问题出在哪？

• 不同险种搞错受益人，可能白买

指定受益人却拿不到钱

这是一个真实案例，我们一起来看看发生了什么：

（截图来自：中国裁判文书网）

2015年5月5日：刘女士与某人寿北分订立人身保险合同，保险项目为：**至尊保驾两全保险，保险金额10万元，被保险人为李某，保险期限为30年，而且刘女士是本保险合同的身故受益人。

当时的保单，清清楚楚载明了身故受益人资料，包括受益人刘女士的姓名及证件号码，与被保人的关系是配偶，受益比例100%。

保险条款也明确写着：“被保险人身故，按本主合同的保险金额给付身故保险金10万元，本主合同终止；被保险人可以指定1人或多人为身故保险金受益人。”也就是说，被保人身故，指定的受益人可以获得身故保险金。

2019年11月6日：李某发生车祸，被送入承德市中心医院救治。

2019年11月10：李某因为创伤性硬脑膜下血肿、广泛脑挫裂伤、肺栓塞，最后抢救无效死亡。之后，作为指定的受益人刘女士向保险公司申请理赔，但是保险公司拒绝赔付。

保险公司的拒赔理由：刘女士在投保时与被保险人为夫妻关系，但保险事故发生时，刘女士与被保人已经离婚，说明身份关系发生了变化，那么就视为未指定受益人，所以保险公司应该向被保险人的父母进行赔付。

刘女士不认可保险公司给出的结论，就向当地法院提起了诉讼。

2020年7月6日：法院公开开庭审理了刘女士的案件，最后给出的结论如下：

2021年1月2日：保险公司向李某的父亲支付了105401元保险金。

显然，这个案例中，刘女士败诉了。这次法院支持保险公司的做法，依据是什么？以后买保险，指定受益人不靠谱了吗？

指定受益人无效，问题出在哪？

• 法院驳回刘女士诉讼的依据

可以看出，法院作出最后的判决，是有法可依的，并不是随随便便听取保险公司或刘女士的一面之词。

我们一起看看这些法律法规到底说了些什么。

1）《保险法》第三十一条：

这个案件中，投保人刘女士和被保人是夫妻关系，符合保险法的规定，能确定这份合同是有效的。

2）《保险法》第四十二条：

案件中作为受益人的刘女士，并不符合上面关于保险金作为被保险人遗产的任何一种情况。

按照以上两条法律规定，刘女士都有权获得理赔金，关键在下面这条规定。

3）《保险法》若干问题解释（三）的第九条第三项：

2019年11月6日，被保人李某发生车祸时，确实与刘女士已经办理了离婚手续，按照这条规定“保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人”，那么这份合同的身故保险金会被作为被保险人的遗产继承。夫妻二人婚后未生育子女，由李某的父母继承理赔金算是合情合理。

看完这个案例，很多朋友会觉得指定受益人也没那么靠谱了，这么说好像也没啥问题。

• 指定受益人不靠谱了吗？

大家都知道受益人，但很少知道受益人还有分类，常见有如下四类受益人：

生存受益人：指的是被保人仍存活情况下的受益人。在人身保险合同中，如果没有特殊约定，生存受益人都是被保险人本人。比如康惠保旗舰版2.0的条款约定：受益人除另有约定外，身故保险金以外的保险金的受益人为被保险人本人。

身故受益人：区别于生存受益人的即为身故受益人，只有被保人死亡了，身故受益人才能取得保险金的请求权。

一般我们口中说的受益人，大多指的身故受益人，如果按照指定方式身故受益人可以分为两类：指定受益人和法定受益人。

指定受益人：操作很简单，在投的时候直接填入受益人姓名、身份证号码、与被保人的关系、受益比例就行，如果想要指定多个受益人，注意受益比例之和应该为1。

一般情况下，指定了受益人，那么身故金获得者就是指定的一个或者几个受益人。

是不是可以随意指定受益人呢？

《保险法》第三十九条第二款：投保人指定受益人时须经被保险人同意。

《保险法》解释（三）第九条：投保人指定受益人未经被保人同意的，人民法院应认定指定行为无效。

所以，投保含身故责任的保险，不仅要告知被保人，而且指定谁为受益人也需要征求被保人的同意，否则都是白忙活。

这里，很多朋友疑问，只要被保人同意，是不是可以指定任何人作为受益人，比如：朋友、非婚生子等。

确实，这在法律上没有明确规定，但是投保实务中，保险公司通常限定了受益人的范围为配偶、子女、父母，如果家庭关系不太和睦，想指定其他的受益人还真的是挺难。

法定受益人：在投保的时候，如果受益人这项什么都没有填写，一般默认为是法定受益人。

法定受益人都有谁？怎么赔呢？

《保险法》解释（三）第九条规定：受益人约定为“法定”或者“法定继承人”，以《继承法》规定的法定继承人为受益人。

而《继承法》的规定是这样的：

我们举个例子来说明：

妻子给老王给买了份重疾险带身故责任，保额50万，受益人为法定。老王不幸车祸身故了，这50万的保险金由老王的妻子、父母、孩子平分；如果这些人都不在了，就由兄弟姐妹、祖父母、外祖父母平分。

这时老王的非婚生子出现，也要求分一份身故保险金，按照《继承法》的规定，也是合理的要求。

这么来看，相对来说“指定受益人”会比“法定受益人”更靠谱、更定向，不会莫名其妙冒出其他人来争夺保险金。

还有很多人担心会遇到刘女士案件的情况，就指定受益人的三要素“姓名、身份证号、关系”来说，父母、子女的关系肯定是不会变的，但夫妻关系确实存在一定风险。

不同险种搞错受益人，可能白买

我们讲了很多法律法规层面上关于受益人的规定，具体到不同产品上，受益人有什么区别？

市面上常见的保险产品可以分为保障型保险和“投资型”保险两种，具有产品有：

保障型保险：重疾险、医疗险、寿险、意外险；

“投资型”保险：年金险、增额终身寿险。

以下分别总结了这些产品的主要保险责任、保险金种类以及对应的受益人是谁，如图：

• 保障型保险

重疾险：以特定重大疾病，比如高发的恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，保险公司就会根据合同约定支付保险金给被保人。

很多重疾险自带身故责任或者附加身故责任，但是身故责任触发的时候，身故保险金给指定或法定的受益人。戳

单次重疾险VS多次重疾险哪个更值得买？

寿险：保障寿命的保险，出险条件是被保人身故或全残，理赔金的受益人可以指定也可以法定。

目前比较常见的寿险有两种，一种是定期寿险，另一种是终身寿险。两者的主要区别在于定期寿险的保障期限是固定的，比如30年、保到60岁等；终身寿险的保障期限不固定，由被保人的寿命决定。

定期寿险主要用来规避家庭支柱在赚钱的年纪早亡带来的经济风险；由于终身寿险是必赔的产品，通常用作财富传承。戳

30岁配置定寿要多少钱？

医疗险：保障内容包含住院和门诊等，属于事后报销，用来补偿医疗花费。目前很多医疗险能报销昂贵的外购药、特需病房费用等，还能弥补医保报销比例不高的问题，所以通常作为社保的补充。戳

好医保怎么样？

因为医疗险是报销型保险，所以受益人只能是被保人。

意外险：保障因意外导致的身故保险金、伤残保险金、住院/门诊医疗费用，身故直接一次性赔保额，受益人需要另外指定或法定；伤残按照约定的比例赔偿，住院/门诊医疗责任和医疗险一样，实报实销，这两项责任的受益人都是被保人。戳

60元就能买意外险？

• “投资型”保险

年金险：简单来说，就是我们每年交给保险公司一笔钱，到了约定的领取时间，我们每年可以从保险公司领取一笔钱，叫做年金。根据用途不同，可以分为养老年金、教育年金、一般年金。戳

年金险年化收益能有10%吗？

年金的受益人是被保人，也就是只有被保人有权领取年金；如果被保人是未成年人，那么由监护人代领。

一般年金保险还有身故保障，就是被保人身故了，受益人可以一次性领一笔钱。

增额终身寿险：有寿险的功能，被保人身故了可以赔一笔钱，身故保险金的受益人和一般寿险一样需要指定或法定。

另外这个产品的有效保额会以合同约定的利率每年复利递增。复利时间越长，账户里面的钱也就越多，投保人有权随时取出，每次取一部分或者一次性领取都可以。

可以看出，同样作为热门“投资型”保险，年金险和增额终身寿险有很大的区别，一般年金险日常领钱的是被保人，而增额终身寿险日常领钱的却是投保人。我们在用年金险和增额终身寿险做财务规划的时候，就需要考虑到时候谁领钱的问题。戳

增额终身寿VS年金哪个更适合我？

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