长期意外险丨要不要买长期意外险？昆仑金刚保和爱心守护神哪个更值得买？
2021年 第 094 篇
昨天，我们介绍了大保镖意外险，实际是借着大保镖意外险，介绍了同类型的一系列产品。可以点击下方图片查看文章！
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意外保险说简单也简单，说复杂也复杂！关于险种的基础知识可以查看文章：四大保险金刚之意外险丨不容忽视的“小”保险。
意外保险保障的“意外伤害事故”指遭受到外来的、突发的、非本意的、非疾病的使被保人身体受到伤害的客观事件！
老王突发心肌梗身亡，由于是疾病造成的身故，不满足“非疾病的”条件，不属于意外险保障责任。但有些意外险产品含猝死责任，可以保障心肌梗、脑出血等突发疾病造成的身故。
这时候需要注意条款中对于猝死的定义，尤其是发病到去世时间的要求！有的产品要求是6小时，有的产品要求是12小时，有的产品要求是24小时，番茄甚至看到过72小时的，真是宽松呀！
短期意外险
我们一般说的短期意外险，是指保几天或者半个月，一个月或者几个月的意外险，以旅游意外险，运动意外险，交通意外险等为主。
今天我们这里说的短期意外险是我们平时常见的交一年保一年的一年期综合意外险。
这类产品具有保费低、保额高、杠杆作用强的优点，每年两、三百块就能保障50-100万意外身故伤残责任和必要的意外医疗责任，性价比高。尤其是番茄上面文章推荐的这些产品。
但其也有一些不足。第一，一年期的意外险，每年需要续保，如果保险营销员没有做好提醒续保工作，有些客户容易忘记。也有一些客户是由于自己拖延，造成脱保！第二，番茄推荐这些定价激进的产品后期基本会停售，续保需要换产品，或后期增加保费，持续性相对差。
好在意外险不存在等待期的事情，到期前提前几天转保其他意外险即可。
长期意外险
长期意外险，就是类似重疾险，定期寿险那种，保障期限超过1年，一般长达20年，30年，或者保障到70岁，80岁甚至终身的意外险。
这类产品采用长期保险的形式，可以一次投保，长期保障。可以选择年交，10年，20年交等交费期限，通过投保时候绑定银行卡，每年自动扣款，解决了续保风险问题。
其次，长期保险含有保费豁免功能。和重疾险一样，若被保人在保障期间由于意外事故导致伤残发生理赔，后续保费就不用再交了，但保障责任仍持续有效。
保障期限、交费年期灵活可选，满足各类客户需要。
长期意外险保障期限长，续保简单，还有豁免功能，但是也有其不足。
长期意外险一般不包含意外医疗责任。因为保障是长期保险，采用的是恒定费率。而医疗费用长期来看是不可预测的，所以长期意外险都不包含意外医疗责任。
长期意外产品主要解决了客户续保麻烦的问题。因此，对于想为自己提供长期意外保障的朋友，更适合投保。
特别是终身保障，可以说是此类产品最大特点，安全！稳定！持续保障！
其次，对于一些高收入人群来说，其意外保障需求是高身价，也就是意外身故伤残的保额要尽量的高。白领群体为自己投保一份长期稳定高额的意外保障，也是对家人的责任。
长期产品还有一些独特的地方，比如适用2年不可抗辩，比如2年自杀的规定，职业变更等，这些点到为止，不展开讲！
而一年期意外险通常保额做不高，通常在100万一下。这时候选择一份长期意外险来有效稳定提高保额，也是非常合适的。
下面番茄就来介绍两款长期意外险！
下面，番茄就来介绍两款高性价比的长期意外险。它们是昆仑健康金刚保和爱心人寿守护神长期意外险。
两个产品的对比见下图，内容比较丰富，请慢慢看。后面番茄也不会面面俱到的介绍。只会讲主要内容。
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承保年龄：两个产品基本一致，0-60岁。
职业要求：爱心守护神的要求为1-4类，相对昆仑金刚保的1-3类更加宽松。具体职业分类参加各家保险公司职业分类表。
保障期限和交费期限：两个产品灵活性差不多。但是从保费测算可以知道，昆仑产品想选择30年交有限制！这方面爱心守护神选择灵活度更高。
最高保额：昆仑金刚保最高150万，爱心守护神最高可以做到200万。
保障责任：两个产品都包括意外身故伤残和意外伤残豁免责任。这是长期险产品才有的责任，不仅在伤残赔付后豁免了后续保费，还提供了客户伤残后的持续保障。
两个产品也都有猝死责任，赔付比例也都是基本保额的50%。金刚保的猝死责任为可选，爱心守护神为必选。
金刚保的猝死责任保障到66岁，爱心守护神的猝死保障到80岁。
此外，爱心守护神还包括可选责任：乘用车，水运及轨道交通，航空等交通意外责任。
此外，爱心守护神还包括可选责任：乘用车，水运及轨道交通，航空等交通意外责任。
健康告知：由于都包含猝死责任，且是长期意外险产品，因此两款产品都有健康告知。投保时请如实做好健康告知。
其他规则：金刚保可以为本人，配偶，父母，子女投保，受益人可以法定也可以指定。爱心守护神只能为本人和子女投保，同样受益人可以法定也可以指定。
保费测算：从对比表中，我们可以看到爱心守护神的价格明显的更有优势。前面也讲到，守护神的交费期限选择更灵活，选择30年交费可以更好的减轻交费压力。
短期看，长期意外险的性价比肯定没法跟番茄推荐的一年期的产品比，这个毋庸置疑。价格贵的一部分原因是长期保险的恒定费率，拥有现金价值！
前面也介绍了，哪些人适合投保长期意外险。如果觉得自己适合选择就不用太计较短期的性价比啦！
在投保前，一些需要注意的要点要讲一下：
如果发生过意外伤残的赔付，后期再发生同一部位或同一性质的意外伤残，且后者伤残等级更高的时候，这时候赔付是要扣除前一次理赔的。
多次意外伤残赔付，以基本保额为限。
在理赔意外身故时候，如果之前理赔过意外伤残，也要扣除之前理赔的意外伤残金额。
猝死的定义详见保险条款规定。金刚保的猝死责任保障到66岁，爱心守护神的猝死保障到80岁。
金刚保长期意外险
守护神长期意外险
守护神长期意外，投保后第二天立即生效，没有等待期。
注：若在生日前一天投保，保单当天立即生效。
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