从幻想到现实：大都会如何应用区块链解决医疗保险的难题

保观 | 聚焦保险创新

这家寿险巨头在新加坡推出了全球首个妊娠期糖尿病自动保险解决方案，将区块链技术从理想变为现实。在此过程中，它揭示了分布式账本技术的潜力和局限性，及其对服务不足的群体和整个社会所产生的积极影响。

保险科创中心流明实验室（LumenLab），总部设在新加坡，作为大都会人寿颠覆性创新的先驱者，正努力在健康、财富以及养老领域开拓创新性业务。Lumen意为“光的量度”，象征大都会人寿致力于为当今消费者面临的问题指引新的路径。

2016年9月，一位员工带着一个大胆的想法走进了流明实验室，这种情况司空见惯，然而后来，大家才知道当初低估了这一时刻的重要性。

来人热情地提出了一个基于智能合同的保险用例新概念，这个雄心勃勃的想法正是利用了比特币背后的技术：区块链，或者更准确地说，分布式账本技术(DLT)。

那时，比特币的价值还没有达到峰值，虽然有很多关于企业用例的讨论，但没有人，在任何行业，去做过。流明实验室正是在这样的环境中开启了探索之旅。

区块链 — 弥合保险缺口

对于构建全球首个基于区块链的健康保险应用，团队首先需要确保它能提供实实在在的利益。区块链的好处是否符合客户的实际需求？这项技术是否适用于实际的保险客户？团队能在区块链上联合正确的伙伴来建立一个系统吗？诸如此类的问题化成横亘在前一座座大山，团队需要一一跨越。

第一个挑战是找到一个合适的产品，覆盖的风险成本相对较低，但仍然代表客户潜在保险需求的缺口。 它需要成为一个利基市场，这样才能保持足够小的规模进行试验。而且，它最好拥有一个短的索赔周期，有足够高的发生率，以确保在短时间内了解足够多的端到端客户体验。经过深思熟虑，一位团队成员的怀孕妻子提出了一个解决方案：妊娠期糖尿病(简称GDM)。

GDM是一种妊娠期间发生的糖尿病，发生的原因可能是孕妇不能产生足够的胰岛素，或者胰岛素不能很好地作用于体内的糖。这会导致血液中的葡萄糖过剩，而这些葡萄糖会传递给婴儿。妊娠和分娩期间的相关并发症包括新生儿体重超标、早产，甚至更为严重的死产情况。在新加坡，GDM影响着五分之一的孕妇，而且最重要的是，一般的医疗保险通常不完全覆盖GDM。换句话说，团队找到了一种真正的、可寻址的需求，这种需求贯穿整个人群。

于是，Vitana就此诞生了。

 多方联合，优势互补

区块链的一个关键好处是，它消除了许多增加客户保险成本的过程 — 包括用户导入、承保、索赔处理。Vitana的愿景是简化流程，为客户提供无摩擦的体验。客户在几分钟内注册，并及时收到签发的保单。最重要的是，团队希望完全消除受GDM困扰的客户的索赔过程。这意味着一旦诊断结果出来，病人的银行账户上就会自动出现赔付金额，而无需填写任何书面文件。

这一目标的背后是一张来自许多不同系统的综合网络：医疗诊所帮助分销Vitana，电子病例（EMR）提供商记录客户数据，以及区块链技术商的协调和维护。

由于大都会人寿在新加坡没有传统的保险业务，他们选择与瑞士再保险公司（Swiss Re）合作，对风险进行再保险，并就新加坡市场的产品设计和交付提供有价值的见解。此外，新加坡金融管理局(MAS)提供了监管沙箱，为整个实验提供了发育的温床。

合作团队还包括新加坡最大的诊所集团、新加坡医疗集团(SMG)、电子病例初创公司Vault Dragon和商业区块链服务商Cognizant。在六个月的时间里，各方一起开发了这个独特的客户旅程，重新设计了临床流程，建立了将Vitana变为现实的技术。

 Vitana在实践中

Vitana有两大要素：面向客户的移动App，和为所有相关方提供唯一真实信息的区块链后端。但对于Vitana涉及的所有技术，重点还是客户旅程。

在怀孕早期得知GDM风险以及保险范围时，准妈妈被鼓励下载并注册Vitana的应用程序。该App将自动连接客户的电子医疗记录，并填入个人信息。之后就是让客户回答三个简单的承保问题并输入支付信息。整个过程只需要大约两分钟，准妈妈立即获得了一份保障。

智能合约将自动创建、加密并部署到太坊区块链，创建一个保险文档，而该文档几乎同时通过电子邮件发送给客户。所有各方 — 诊所、保险公司、再保险公司和监管机构 — 现在都能实时看到新保单。它不仅加强了交流，也为各方消除了大量的交易成本。

最高光的时刻当属“理赔”阶段。从客户的角度来看，这一切顺理成章，毫无障碍。在第25周左右，这位准妈妈在她的诊所接受了GDM测试，并将结果更新到她的电子病历中。如果测试结果为阳性，电子病历会自动将结果写入区块链，然后智能合约自动执行并触发理赔，将赔款打到客户的银行帐户中。同样，所有各方都会立即得到通知，而客户亦无需再联系保险公司。

“区块链+保险”的未来

作为一个早期成功用例，Vitana为未来潜在的基于区块链的实验指引了方向。这些关键的见解脱颖而出：

指数保险：这是一种不赔偿纯粹损失的保险，而是根据事前约定，在触发事件时支付赔款。它的主要好处是简单和针对性，有利于创建低成本、小众的产品。

无摩擦体验：我们希望产品注册简单（最低限度的承保），并根据客户的客观、定量结果自动触发索赔付款。这既减少了欺诈的风险，又消除了传统索赔的繁琐流程。

完全自动化的后端：我们的后端系统将消除所有手动步骤，以确保未来产品的智能数字化服务。这将使处理速度更快、成本更低、效率更高。

对于未来，流明实验室希望更多人纳入保险的羽翼之下，并积极推动他们确定的四个服务不足的细分市场：女性、中产阶级农民、80多岁的老人和有信仰的人，从而实现更强大的的普惠金融。

End

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