保险科普｜了解儿童保险种类多，“投保很迷茫”？压箱底的几招今天告诉你！

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上文我们介绍了孩子购买保险的原则，我们再聊聊孩子需要什么样的保险呢？

一般情况下孩子需要：医保、医疗险、学平险、意外险、重疾险等基础保障型保险。

（一）医保

少儿医保是国家政策性福利，它价格便宜又允许带病投保， 家长一定记得为孩子“上医保”。

（二）医疗险

医疗险可以补充少儿医保及重疾险不能报销的医疗费用，如医保报销比例以外的自费用、进口药、非重疾类住院费用等等。

目前市场上的医疗险主要分为：小额医疗险、百万医疗险：中端医疗险、高端医疗险。

至于我们选择哪种医疗保险，要看自己的就医习惯：平时经常去公立医院普通部看病的人可购买小额医疗险或百万医疗险；经常去特需部或国际部看病的人可考虑中端医疗保险；经常去高端私立医院看病的人可考虑高端医疗保险。

婴幼儿住院治疗的概率远高于中青年，因此我们应该尽量为其选择没有免赔额或免赔额低的医疗险，如小额医疗险、百万医疗险，或“0免赔”的中端医疗险。

对于5岁以上的未成年人，其住院治疗的概率大大降低。百万医疗险即可基本满足我们的需求。

（三）学平险

学平险是意外险和医疗险的结合。学平险最大的特点是保费较低而保障范围较为广泛，比较适合未成年学生。各个保险公司一般都制定了不同的学平险。

我建议家长为，适龄儿童购买学平险。这种保险往往由学生入学时自愿投保，学生只需缴纳几十元至一二百的保费就可以获得，包括意外身故伤残、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。

关于学平险，大家需要注意以下几点。

（1)注意报销范围，一般学平险仅限医保内报销，有医保和无医保的报

销比例和免赔额是不一样的。

（2)注意是否含有身故保障。在此，我再提醒大家一下，银保监会规定不满10周岁的儿童身故赔偿最高为20万元，10-18周岁身故赔偿最高为50万元。因此，我们不必购买太高的额度。

儿童

儿童

（四）儿童意外险

儿童是意外伤害的高危人群，他们天真可爱，好奇心强，没有自我保护意识，很容易受伤。儿童磕磕碰碰、误食危险品、烫伤、触电、溺水、交通事故等等都是每个孩子，成长中需要规避的风险。

建议家长优先选择一年期综合型意外险。因为这类产品便宜，购买方便，买一年保一年。一年后市场上出现更优秀的产品时，我们可以及时更换。另外，与单项意外险（如交通意外险）相比，综合型意外险包含生活中绝大多数意外，保障更全面。

注意事项：

（1)适当提高意外伤害（身故／伤残）保额

买保险就是在买保额，我建议大家把意外伤害保额设定在10万元以上。

(2)优先选择0免赔额、100%报销、不限医保范围内报销的产品。

不限医保是指对于医保不报的自费药、进口药也能报销。

（3)优先选择有意外住院津贴、附加合适的增值保障的产品

意外住院津贴可以补偿一定的住院费、家长陪护的误工费等等。比如监护人责任（也称作“第三方责任”）即当你的孩子给别人带来意外伤害时，保险公司会代替你进行赔偿。其他附加项目，如走失慰问金、法律费用、接种意外等，都属于“锦上添花”的项目。如果价格不太高，我们也可以选择购买。

（五）重疾险

少儿重大疾病保险，可以很好地弥补医保的不足：一方面能为被保险人支付高额医疗费；另一方面能为被保险人患病，提供经济保障，尽可能地避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

所以，我们为了更好地呵护孩子的健康成长，为孩子制定一份重疾险是十分必要的。