中华福2021版：轻症赔付比例不是特别高

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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01

概述

中华福是中华保险旗下很重要的一个重疾系列产品，今天测评的是中华福2021版重疾，也是中华福重疾的最新版。

由于保险公司每年都会推出新产品，尽管有时候会被命名成同一个名字，但其实产品是不一样的。也就是说，如果你之前投保的是2019版中华福，虽然也叫中华福，但与2021版的中华福，严格意义上来说是两款不同的产品。

2021版中华福，是一款重疾不分组多次赔的重疾产品。与之前的中华福旧版相比，新版的恶性肿瘤关爱金赔付比例有所提升，轻症赔付比例有所下降，其他方面变化不是特别的明显。

具体责任如下：

重疾：100种，赔付2次，赔付基本保额

恶性肿瘤关爱金：80岁前额外赔付25%保额

中症：20种，赔付3次，赔付50%保额

轻症：40种，赔付3次，赔付20%保额

疾病终末期：18岁前赔付2倍保费，18岁后赔付疾病保额

身故：18岁前赔付2倍保费，18岁后赔付疾病保额

缴费期：5/10/15/19/20/30年

保障期限：终身

点评：

1-有些人会把重症多次赔和癌症二次赔弄混了，认为都是赔付多次，其实是有差别的；

2-重症多次赔，指的是两种不同的重疾赔多次，如果是相同的重疾，就赔付1次的，不是说A重疾发生了，过了几年A重疾又复发了，保险公司再赔1次，不是这个意思。

3-癌症多次赔，指的是如果发生了癌症，保险公司赔付完成以后，后来过了几年癌症又复发了，保险公司再赔1次。

4-另外，老百姓通常意义上说的癌症（除甲状腺癌外），是属于重大疾病的一种。也就是说，所有重大疾病保险，都是赔付癌症的。但前提是被保人没有隐瞒健康告知，如实投保。

02

重疾责任

点评：

1-重疾100种，不分组，赔付2次，两次赔付间隔期为365天；

2-对于重疾分组与不分组，很多人会比较懵。如果说某个重疾，就赔付1次，自然也就没有分组不分组这件事了，但如果某个重疾可以赔付多次，那么有的保险公司会把条款里面所有的重疾分个组，比如A/B/C/D/E/F组等，然后约定每一组里面的重疾赔付1次，赔付完成以后，这个组的其他重疾也就不赔了；

3-从条款内容看，这款产品前28种为重疾新规统一制定，统一规定的意思就是，所有重疾产品的这28个条款是一模一样的，没有任何差别。剩余条款为保险公司自行定义；

4-若被保人80岁前初次确诊重度恶性肿瘤（癌症），可额外赔付25%保额作为重度恶性肿瘤关爱金：

03

中症责任

点评：

1-作为中症，就是理赔条款要求比重疾条款的要求放松了一些。

2-这款产品中症20种，赔付3次，没有分组，分别赔付50%基本保额；

3-两次中症赔付间隔期为90天，有人担心这种间隔期会不会太长，其实这种间隔期无关大碍的。

04

轻症责任

点评：

1-轻症40种，赔付3次，赔付20%保额；

2-两次轻症赔付间隔期为90天，有隐形分组：

点评：

1-这款产品的隐形分组情况还是比较多的。

2-从条款内容看，除了3种高发轻症外，剩余为保险公司自行定义。

3-在高发轻症方面，这款产品也不存在缺斤短两的情况。

05

疾病终末期保险金

点评：

1-18岁前达到疾病终末期阶段赔付2倍已交保费；

2-18岁后达到疾病终末期阶段赔付基本保额；

3-疾病终末期与死亡责任，只能赔付1次，也就是说疾病终末期把钱赔了，发生死亡之后就不再赔钱了。

4-那么，什么叫疾病终末期呢？就是医学判断存活少于6个月。具体内容如下：

06

身故/全残责任

点评：

1-18岁前身故/全残赔付2倍已交保费；

2-18岁后身故/全残赔付基本保额；

3-下面是这款产品的身故免责条款，共9项；

07

保费豁免

点评：保险期内，被保人初次罹患重疾、中症、轻症，则可豁免后续保费。

08

比一比

点评：

1-与中华福（卓越版）和中华福旧版相比，中华福2021轻症赔付比例下降，恶性肿瘤关爱金比例增加；

2-中华福2021轻症赔付比例为20%，在目前重疾轻症中是比较低的。另外在这三款产品中，中华福2021在保费便宜了一点。

3-如果已经投保了老版本的中华福，有必要换成新的版本吗？答案是：没必要。

本文结束

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