这款重疾险的小缺陷没了

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今天推送了两篇文章，建议大家阅读完本篇文章后去瞅瞅另一篇哈。

这篇文章简单跟大家同步一个产品信息：

前几天我跟大家介绍过超级玛丽5号重疾险，其中有吐槽它的轻症保障缺少冠状动脉介入术这一高发疾病。

可能是吐槽的人比较多，最近保险公司对超级玛丽5号重疾险的条款做了升级，在轻症中加入了冠状动脉介入术这一疾病。

至此，超级玛丽5号重疾险的大槽点算是没有了。

超级玛丽5号重疾险的最大优势是附加恶性肿瘤津贴保障特别便宜，该保障比同类产品便宜50%还不止，总体来说还是一款很值得考虑的重疾险产品，详细介绍在这里《新品！超级玛丽5号重疾险的这项保障，超便宜！》。

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超级玛丽5号的条款升级，是用冠状动脉介入术替换掉了另一种轻症疾病，并不是单纯的新增一种疾病。

替换的是哪一种轻症疾病呢？——微创冠状动脉搭桥术。

这里可能有伙伴又会纠结了，这是换汤不换药呀，难道微创冠状动脉搭桥术不重要吗？

冠状动脉介入术与微创冠状动脉搭桥术二选一，哪个更重要呢？

很明显，如果二选一，保障冠状动脉介入术对消费者更加的实用。

因为冠状动脉介入术更加的普遍，理赔门槛要更低。

大家可能听到身边的人谁谁做了心脏支架，但肯定很少听到谁谁做了心脏搭桥。

微创冠状动脉搭桥术可以理解是比冠状动脉介入术更进一步的治疗手段，一般情况下，只有冠状动脉介入术无法解决时，才会考虑去进行微创冠状动脉搭桥术。

微创冠状动脉搭桥术的创伤要更大。

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微创冠状动脉搭桥术重要吗？

我认为不是那么重要。

这次新版重疾定义调整，有非常重要的一点是：调整了冠状动脉搭桥术（重大疾病）的理赔标准，如下：

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

指为治疗严重的冠心病，已经实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

所有未切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内。

不论是微创搭桥还是非微创搭桥，只要切开了心包，都达到了重大疾病的赔付标准。

在这样的前提下，新版重疾险轻症是否保障微创冠状动脉搭桥术就变得不那么重要了。

同时，很多热门重疾险都没有把微创冠状动脉搭桥术放在轻/中症的保障范围内，包括达尔文5号焕新版及达尔文5号荣耀版。

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最后要说，除了几种高发的轻/中症疾病，我一般是不太关注重疾险所保障的疾病包含什么，没包含什么，具体原因在《这样看，每一款重疾险都有“坑”》中有详细说过。

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然后，针对上篇文章跟大家介绍的小米老人意外险2021，有一个问题需要再跟大家专门说明。

小米老人意外险2021的意外医疗是否保障医保目外费用？

我个人理解是保障的。

首先在它的电子保单中有如下特别约定：

意外医疗保障实际发生的必需且合理的医疗费用，类似于目前百万医疗险的规定，并没有限定医保目录内。

同时，针对这个问题，我在写文章前也有专门打众安保险的客服电话核实过，录音如下：

（建议从40秒处开始听）

为啥保险条款里写的是仅保障医保内费用呢？

这是保险公司的常规操作，你可以理解，每家保险公司的意外险有很多产品，保险公司为了省事，不会针对每一款意外险都备案新的条款，而是多份意外险产品共用一份条款，然后通过保单特别约定的形式更改条款内保障的内容；同时，保单特别约定的效力高于保险条款。

像我跟大家推荐的很多意外险都是这样的操作。

为啥大家仅对小米老人意外险2021是否保障医保目录外费用有争论呢？

可能是，小米老人意外险2021的特别约定写的不是那么的明确，没有明确写“包含医保目录外费用”。

但结合电子保单中的特别约定，以及众安保险官方客服的答复，还有既往意外险的惯常操作，我个人还是坚持认为小米老人意外险2021的意外医疗是保医保目录外费用的。

当然，我有没有可能理解错误呢？众安保险客服的答复有没有可能出错呢？

这也的确是有可能的，但也是超出我个人能力范围的。

如果你对它的意外医疗保障有担忧，可以考虑购买前或购买后打众安保险客服电话确认一下，并录音保存。

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最后要说的一个事情是：

有比较多的伙伴跟我反馈，购买人保大护甲2号意外险被提示无法投保。

这种情况，一般是被保险公司的风控系统拦截了。

具体是啥原因被拦截的，我也不知道，有可能是保险公司从其他途径获取了你的某些数据，比如年收入啊，比如其他公司的购买保额啊等等，认定你风险偏高，不适合投保。

也可能是，保险公司根据某些特定的筛选标准，你被划入了不适合承保的那一类，等等。

遇到这种情况，有两种办法，一种是降低购买的保额，另一种是换其他产品。

但意外险我建议至少买到100万保额，降低保额我不是太推荐，所以剩下的就是换产品。

现在像大家保、大护甲B款、小蜜蜂2号、小米综合意外险2020等，也都值得购买。

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今天文章，大致就跟大家补充说明这几点。

然后，记得去阅读我今天推送的另一篇文章呀。

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