新出的保险越来越好，我要不要等等再买？

◎本文作者 | 清欢

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这篇文章首发于2019年11月4日，里面提及的产品已经下架，但理念仍然受用。

今年5月份的时候，我把用了两年多的三星S7edge，换成了华为P30pro。

拍照效果挺惊艳，恰逢中美贸易争端，隐约还有一股支持国货的“自豪感”，加上它续航、流畅度等各方面都比老手机好挺多，我是比较满意的。

但是，最近我感觉就有点不好了。

一方面，我买这手机的时候6000多，不到半年时间，现在只要4000多了。

另一方面，最近各大手机厂商发布的新手机都支持5G功能，而我半年前买的手机却不支持。

听说明年就全面普及5G网络了，我花了近6000买的手机，一年不到就过时了。

我就在想，我干嘛当时非得换手机，等半年再买新款手机不香吗？

放在保险中，也有类似的情况。

新出的保险不断在升级，那我为什么不等明年再买？

我是建议你最好不要这样做。

买手机和买保险的决策思路，看似相似，其实有很大不同。

为什么？以大家最为关心的重疾险为例，我们来分析一下。

保险的价格会越来越便宜吗？

先来看看大家最关心的价格问题，我整理了这些年一些明星重疾险产品的价格数据：

注：30岁男性，50万保额，分20年缴，年缴保费

看到了吗，这几年，重疾险的价格实际上就没怎么降低过。每次新出产品，都说是价格新低，其实就是降一丁点，完全不影响大家决策。

为什么会这样？这是因为各家保险公司的保费定价，已经到保险精算的极限了。

人身保险产品的定价与预定利率、人口死亡率、疾病发生率及保险公司的费用率高度相关。而这些都不是你说降就能降的。

通俗点说，就是大家的产品都已经接近成本价，很难降了。（除非银保监会改保险预定利率上限，这又是另一个问题了，大家可以阅读：连续60年每年单利15.2%的投资机会，稍纵即逝：官方价值1200亿的文件解读）

而且，如果你等到明年买，反而会因为自己的年龄变大，而导致投保费用上升。

举个栗子，30岁男性投保康惠保2020，50万保额分20年缴，价格是7765元/年。如果等到31岁再买，价格可就是8090元/年了。

新产品保障越来越好？

这个倒是可以这么说，在保险市场，尤其是重疾险市场高度竞争的今天。新出的产品没点特色，很难吸引消费者。就算是像平安福性价比这么低的保险，也在不断升级。

近几年，重疾险大概经历过这么一些大的革新：不捆绑身故赔付（价格骤降）-线上智能核保-增加中症赔付-重疾多次赔付-附加特定疾病额外赔付-附加恶性肿瘤二次赔付-前xx年额外保额等。

但是呢，明显可以发现，最近新产品的创新变少了。我们来看看，这半年新出的保险产品（单次赔付重疾险）：

总体上，这些产品的形态都大同小异，只是在各个保障上的数值上有侧重。比如你轻症比我多赔5%，但是我中症又比你多赔10%。你男性投保便宜，那我就女性投保更便宜。

想一想不难理解，当市场一片空白时，产品创新很容易。而现在，能保的，各家保险公司都保了，再想推陈出新，太难了，只能在数值上比拼较劲。

这就好比手机市场，当年智能手机刚出来时，以苹果为代表的智能手机厂商，每次发新品都能引起轰动。而到后来，出到苹果7，苹果8时，就有很多人感叹苹果没有创新能力了。

保险产品和手机这种电子产品还不同，手机可以随着技术的升级而增加功能或者降价。

而保险产品的定价则是和预定利率，人口死亡率及疾病发生率，这些在短期无法人为改变的数据直接相关。

也就是说，即使保险公司想大幅升级产品，现实也不允许，总不能倒贴吧？

当然了，有的产品89分，有的产品91分，交差不多的钱，大家自然想要最好的。这种想法无可厚非，我们写了很多产品评测对比文，目的也是在于帮助大家找到满足自己需求的最优产品。

但是，这种优中选优是横向的，是基于当前市场已有产品来说的，而不是等未来的新产品。

一是前面我们说了，未来的保险产品未必更好，更重要的是，等着等着，可能就买不了保险了。

过段时间再买保险，可能就不能正常投保了

过段时间再买保险， 除了随年龄增长，保费会变贵之外。

更糟糕的情况是，万一我们的身体情况发生变化，可能就不能正常投保，甚至买不了保险了。

每年我们都有客户刚过等待期就出险的、医疗险还没过一年就申请理赔的。当然这是小概率，更大的概率是身体指标的下降。

你可能不知道的是，一些在你眼里，甚至在医生眼里都无关紧要的体检异常,却可能成为保险公司限制你投保的理由。

比如，甲状腺结节、乙肝病毒携带者、乳腺结节、三高等，这些都是非常常见的体况。

但是在买保险时，很可能就会面临“除外承保”、“加费承保”等不利的投保结果，稍微严重点的，甚至还会被拒保。

在我们经手的一些客户里，这种情况可太多了：

一位28岁的女性客户，乳腺结节（BI-RADS 3级）、甲状腺结节、心脏室性早搏。同时投保两家保险公司的重疾险，一家延期承保，一家除外甲状腺癌、乳腺原位癌、乳腺癌，加费9%承保。

一位30岁的男性客户，有胆囊息肉、轻度脂肪肝，投保重疾险，核保结果是：胆囊除外、体重超重加费。

一位24岁的男性客户，乙肝携带小三阳，投保重疾险和医疗险，结果重疾险加费承保，医疗险除外肝区疾病承保。

一位27岁的女孩子，中度抑郁症，想买保险。很可惜，重疾险、意外险、寿险、医疗险全部会被拒保。

还有个客户，去年体检指标基本正常，今年肝功能超过正常值一倍、空腹血糖8，高血脂，高尿酸，导致几乎买不了保险。

...

前段时间有个新闻挺火，是说“90后不敢看体检报告”，一体检，可能就会查出异常。

确实，当代年轻人普遍长期熬夜、爱吃甜食、手机不离身、生活不规律，体检出异常，是意料之外，也是情理之中。

现实也确实如此，来看一组数据，据上海外服发布的《2019上海白领健康指数报告》显示，最近五年，上海市白领体检异常率一直在攀升，2018年达到了惊人的98.75%。

从具体异常情况来看，排在前五的异常体况分别有：

而在实际投保过程中，像体重超重（BMI偏高）、脂肪肝、三高，女性的宫颈病变这些都会影响保险公司的核保结论。

风险不可预测，我们等不起。

结语

配置保险，还是越早越好。

很多朋友总是担心，新出的保险越来越好，价格越来越便宜，怕自己现在买吃亏。这种担心是可以理解的，但事实上也是不必要的。

未来不可预测，万一有些体况了，可能就终身与保险无缘了。

另外，保险价格最大的敌人是年龄，等明年买，价格只会越贵，而不会便宜。

而且，现在市场上的保险产品，保障已经很全面了，未来新出的产品，很难有实质性的领先。

锁定长期健康风险，最好的时候，永远是现在。

……

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