这个体检异常容易被忽视，却会影响买保险
◎本文作者 | T博士
版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
转载联系 微信ID：DrTbaoxian02
你好，我是T博士。
临安的崔先生去年给父母加入了相互宝里的 “老年防癌计划”。今年5月，崔先生的父亲查出胃癌，崔先生向相互宝申请互助金，却遭到了拒绝，理由是其父亲此前有一个甲状腺结节的B超病历。
相互宝严格来说并不是保险，但对于真正的保险而言，甲状腺结节也常引发投保和理赔难题。
对于体检报告上的“甲状腺结节”，很多人都没当回事，大多数情况下，医生也可能会说没关系，不用治疗，注意观察就好。于是，有一些人在投保时，就告诉保险公司说没问题，没有如实告知，给日后理赔埋下了地雷。
甲状腺结节引发的拒赔案例
这样的案例我们见过不少。
山东青岛的李女士在45岁生日过后给自己买了一份重疾险，投保一年后，李女士因为腹部疼痛前往医院就诊，后经检查被确诊为胰腺癌。面对高昂的治疗费用，李女士很庆幸自己购买了保险，不料却被保险公司拒赔，原因是李女士在投保前有甲状腺结节，未如实告知。
有相似遭遇的还有浙江湖州的李女士。2017年6月，生完二胎的李女士给自己和两个孩子都买了重疾险。2018年5月的一次体检中，她不幸被查出患有甲状腺癌。李女士向保险公司申请30万保险金，但保险公司调查发现她之前的检查报告上有甲状腺结节，同样以“未如实告知”为由拒绝了赔付申请。
令人惊讶的是，这第二位李女士还是该保险公司的代理人。她表示，自己在投保时曾咨询过公司的业务经理，业务经理也说甲状腺结节很普遍，没事，她才在健康告知“是否患有结节”这一项选了否。
显然，保险能不能赔看的是合同，不是任何一个保险销售员或者保险公司员工说了算的。
保险公司为何如此紧张甲状腺结节？
为什么大众觉得很普遍、医生也说没事的甲状腺结节，保险公司却如此重视，一定要投保人在健康告知中如实告知呢？
这就要说说核保医学和临床医学的区别了。
临床医学主要关注当下的影响，医生诊断是要确认有无症状、是否影响生活或危及生命、有没有医学干预的需要，如果都没有，那么医生通常会说没多大问题。
虽然中国成人的甲状腺结节发生率近20%，但是通过流行病学调查发现，95%以上的甲状腺结节都是良性的，只有5%可能是甲状腺癌。所以，如果一个人的甲状腺结节直径不大，无恶性表现，且没有任何高危因素或临床症状，那么医生一般会建议不用处理，定期复查就好。
而核保医学则主要关注未来的风险，核保员们要评估的是，一个人当下的健康异常以后会不会恶化发展成更严重的疾病，对被保险人群的发病率和死亡率有什么样的影响。
在保险公司看来，有甲状腺结节，就有发展成甲状腺癌的可能性，这就是一个不定时炸弹。
也不能怪保险公司太谨慎，要知道甲状腺癌是目前发病率上升最快的恶性肿瘤。
根据全球185个国家统计数据，2018年全球新发甲状腺癌患者高达56.2万；而中国远高于全球平均水平，2019年统计数据显示，2015年仅中国的新发甲状腺癌患者就有20.1万。
就在近日，深圳市慢性病防治中心公布了一份最新的新发癌症榜，在众多癌症中，甲状腺成为当地第一高发癌种。
最近几年，甲状腺癌也一直是保险公司理赔数量排名第一的癌症。
以泰康人寿的数据为例。
2018年，甲状腺癌是重疾险癌症理赔件中占比最高的，男性赔付件数占比为15%，女性为29%。
2018年泰康人寿理赔数据
到了2019年，甲状腺癌仍是癌症赔付第一名，但无论男性还是女性的占比都提升了，男性提升到了17.02%，女性更是高达32.76%，远超第二名乳腺癌。
2019年泰康人寿理赔数据
有了甲状腺结节，还能不能买保险？
虽然保险公司将甲状腺结节视为“眼中钉”，但并不代表有了甲状腺结节就不能买保险了。甲状腺结节对买保险的影响，主要看结节的TI-RADS分级，有时还要结合甲状腺功能以及症状来决定，不同险种的核保尺度也不一样。
■意外险
意外险大多不需要健康告知，有甲状腺结节一般不影响购买。
■寿险
如果已经进行手术治疗，确诊结节为良性，目前已没有结节，大概率会标准体承保；如果没有做手术，则要看结节的TI-RADS分级，1-3级通常会标准体承保，4级以上一般会延期到明确诊断结节性质后，也就是暂时买不了。
■重疾险
如果已经做了手术，确诊为良性，目前无结节，标准体承保的可能性比较大；如果未进行手术，TI-RADS 1级多为标准体承保；2-3级会除外甲状腺原发癌及转移癌；4级以上也是延期。
需要提醒一下的是，重疾新规施行后，TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌将被移出“恶性肿瘤”范畴，纳入“轻度恶性肿瘤”，这意味着原本100万的保险金赔付会一下子缩水成30万。如果你有甲状腺结节，或者特别担心甲状腺部位，新规出台前买重疾险会更合适。
■医疗险
医疗险的核保是最严格的，甲状腺结节，一般会除外甲状腺疾病；4级以上，多要延期至明确诊断后才受理。
以上结果是一般经验的总结。每家保险公司，甚至同一家公司在不同时期，核保的尺度都会有所不同。如果有投保需求，可以联系我们，根据你的具体情况，去争取最优承保结果。
已经买的保险没有告知，怎么办？
如果已经买了保险，但出于种种原因没有如实告知甲状腺结节，该怎么办呢？
还在保单犹豫期内的，可以直接退保，然后重新投保；已经过了犹豫期的，就要进行补充告知了。
甲状腺结节并不可怕，怕的是心存侥幸不如实告知。买保险就是为了生活更安心，如果买了保险反而多了一份担心，那又有什么意义呢？
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。