重视贷前调查，成功堵截一笔虚假证件贷款申请！
人脉资源是个人贷款发展的基础，但防范风险却是个人贷款发展的根本。借款人主体资格是个贷业务办理过程中审核的一个关键要素。近日，W支行在受理一笔一手房住房贷款业务时，客户王某为掩盖不良个人信用记录而使用失效士兵证企图蒙混过关，W支行信贷经理以较强的职业敏感性，坚持原则，果断地拒绝了该笔业务。
案例经过
王某前往W支行申请一笔个人一手房贷款，面签时借款申请人提供的贷款资料齐全，但借款人身份证明只提供士兵证复印件，借款人声称自己为军人，没有携带身份证与士兵证原件。鉴于此，信贷经理同意其先行签约，但要求两日内送交原件进行核实。两日后，借款人没有回应。信贷经理拨通借款人电话，借款人称复印件已交银行，没时间送交原件审核。信贷经理执意坚持必须要核验证件原件才可以报审资料。借款申请人只得携带证件原件前来，在核验时，信贷经理发现其士兵证的有效期处为手写字体，并有明显的涂改划痕，于是向借款人提出了质疑，借款人无奈阐述了此事的原委：借款申请人是一名退伍军人，士兵证早在几年前就已过期，其拥有地方上办理的身份证和户口本，但在几年前用身份证在他行办理的汽车贷款出现多次逾期，以致于多家银行均不能为其受理新增贷款业务，于是将其之前的士兵证有效期涂改后进行复印，试图蒙混过关。W支行信贷经理了解情况后，查询了其身份证的征信记录，发现客户由于车贷逾期次数过多，已经是贷款禁入状态，于是做了拒贷处理，有效堵截了信贷风险的发生。
案例启示
（一）具备高度职业敏感性，严格履行职责。
个人信用记录是我行发放个人贷款的重要依据。对多次逾期存在严重不良还款记录的借款人发放贷款，将会对本行的信贷资产质量造成很大的风险隐患，借款人曾经的恶意失信有可能在今后不能按时正常归还贷款。信贷经理在面签过程中坚持执行职责，切实把握亲见证件原件的贷前调查准则，才能真正从源头上杜绝贷款风险的发生。在本案例中，因借款人向W支行提供更改过的过期士兵证复印件，若调查人员不尽职调查，没去核验士兵证原件，从而用借款人查询不到不良记录的士兵证受理了贷款，而分行审批中心审批贷款资料时看到的只有扫描件，本笔贷款很有可能审批通过并实现放款，将存在较大的风险隐患。
（二）善抓细节找疑点，调查不拘于形。
在贷前调查工作中，认为看到复印件就视同是核验了原件走入了严重的错误误区，在本案例中，借款人首次来W支行申请贷款就未携带身份证原件，之后在电话沟通的过程中又托辞不便带原件来W支行是不符合常理的行为，引起了信贷经理的警觉，对于其证件的真实性应更加关注。因此，当借款人为了隐瞒不良贷款记录并提供了士兵证时，信贷经理严谨审查，发现其中的蛛丝马迹，杜绝了该笔信贷风险的发生。
（三）多留个心眼，资产安全要保障。
随着个贷业务品种的增多与发展，来银行办理个贷业务的客户越来越多，不少个人客户更是熟知商业银行业务流程与贷款政策，心怀叵测。因此，在办理个贷业务的过程中，常提多个心眼，面对形形色色的客户，其实际的还贷能力和真实的贷款意图都需要调查人员用心去调查核实。因此，在日常工作，一方面，应不断积累经验，从而提高在贷款前期发现问题的能力，有效防范风险的发生，并且从中总结出经验教训。另一方面，加强业务交流学习，提高从业人员的整体业务水平和风险防范能力，为保护信贷资产而提供有力保障。