上海沪惠保火了,115元保230万,适合你买吗?

一个城市上线惠民保,早就不是什么新鲜事儿了。
过去一年,奶爸也测评过多款惠民保,也出过产品合集(<<点击看各地惠民保合集)。
不过,这几天,上海的朋友们,想必还是被“沪惠保”刷屏了吧?
与以往的惠民保相似,“沪惠保”不限年龄、户籍、职业和健康状况,只要有在上海买了社保的,都能买。
每年保费115元,可以保230万。
毫无疑问,这是款好产品。
但适不适合你买呢?
且听奶爸分析。
  • 沪惠保,保什么?

  • 沪惠保有什么优缺点?适合谁买?

01

115元撬动230万保额,沪惠保保什么?
来看产品基本信息表:
(沪惠保基本信息)
从保障内容来看,沪惠保包括3大保障:
1、特定住院自费医疗费:
报销住院期间各项医保范围外需要自费的检查费、材料费等,报销上限100万,免赔额2万;
2、特定高额药品费:
覆盖17个病种21种制定特药费,报销上限同样是100万,不设免赔额;
其中,17个病种包括:
特定重大疾病:
包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病。
罕见病:
包括法布雷病、黏多糖贮积症(II 型、IVA型)、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病(ATTR-PN)。
21种特定药品,覆盖范围也是比较广的,清单如下:

(沪惠保21种特定药品目录)

3、质子重离子医疗费:
报销因患恶性肿瘤,接受质子重离子治疗的医疗费用,报销上限30万,无免赔额。
具体报销比例有两种标准:
非既往症人群:按 70% 赔付。
既往症人群:只能按 50% 赔付。
怎么判断自己是不是既往症人群呢?
条款中有明确规定:
投保沪惠保前两年内,登记或享受上海市职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的,就是既往症人群。

(沪惠保既往症人群定义)

02

沪惠保有什么优缺点?适合哪些人买?
惠民保的优缺点,其实也大同小异。
优点一:投保门槛低
不限年龄、不限户籍、不限职业、不限健康状况,
甚至曾经得过大病、做过重大手术、有三高,只要你现在是上海医保的参保人,
都能买。
这投保门槛,都低到尘埃里去了,除了医保,别的商业保险都无法做到。
优点二:保费便宜
不管是刚出生的孩子,还是百岁老人;不管是身强力壮,还是体弱多病;所有人保费都只要115元。
并且还可以用医保卡个人账户的钱投保,最多可以给自己和5名直系亲属(配偶、子女、本人父母)缴费。

(图片来自网络)

看到这里,是不是果断想出手了?
等等,缺点还没说呢。
作为一款惠民保险,沪惠保的定位依然是医保的补充医疗险。
跟医保类似,是一款大病医疗费兜底产品。
跟普通的商业百万医疗险相比,保障内容小了很多。具体对比可点这个链接查看。
因此,沪惠保的这两个不足值得注意:
不足一:理赔门槛高,报销范围有限
首先,它的住院医疗费用免赔额有20000元。
跟普通的商业百万医疗险相比,足足有高了10000元,理赔门槛大幅提升了。
从报销范围来说,沪惠保报销的,是社保目录外的住院费用,也就是自费部分;还有检查费、材料费等。
社保内,你自己花钱的部分,是不报的;
检查费、材料费以外的其他费用,也不报。
科普一下自费跟自付的区别:
自费,是指社保目录外的部分;自付,是社保目录内,统筹基金没有支付的部分。
这里不展开细讲,感兴趣的朋友可以加文末规划师微信详聊。
不足二:产品稳定性差,不容易续保
前面讲到,沪惠保,或者说惠民保这一类产品,投保门槛特别低,保费也特别便宜。
这就决定了,会有很多身体差的人来投保。
同时,能够收到的总保费有限,除非不断有大量新的参保人来充实保费这个大池子,否则以后产品理赔多了,而收的保费又覆盖不了这个成本,自然就会影响产品稳定性。
同时还涉及到医疗险特别重要的一个问题:续保。
沪惠保也是一年期医疗险,不保证续保。
产品稳定性不够,以后能不能持续买,现在还是个未知数。
(图片来自网络)
那么,沪惠保究竟适合哪些人买呢?
身体不好,买不到商业百万医疗险,例如被拒保、或者被除外承保的。
年龄偏大的老人。
预算实在有限,商业百万医疗险的费用也暂时承受不起的。
如果你符合以上情况,尤其是前两种,看到惠民保,不用考虑,买它!
否则还是买商业百万医疗险好。(<<点击查看最新推荐榜单)

03

写在最后
沪惠保的参保时间,是4月27日起至6月30日,7月1日统一生效。
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