核保实录 | 患回盲瓣炎被延期，等待2年后重疾险标体承保

生活在这个快节奏的社会中，打工人们经常熬夜加班，工作压力非常大。
要么忘记吃饭、饱一顿饥一顿，要么就吃重油重盐重辣等刺激性食物以此排解压力……
这种不良的饮食习惯导致他们肠胃疾病频发，买保险也变得困难起来。
客户冯先生就是其中一员，罹患肠胃炎后，历经两年才成功标体承保！
在他的投保过程中，也有不少值得我们学习的地方，一起来听听他的故事吧。
01
客户因重度回盲瓣炎症投保受阻

客户概况

投/被保人：冯先生
被保人主要病情：回盲瓣炎、甲状腺结节、直肠炎、浅表性胃炎、慢性咽炎
过往投保历史：此前曾在朋友的帮助核保过，核保结论为延期承保。
投保目标：找到一款能够标体承保的重疾险。
严重肠胃病导致延期承保
2019年，冯先生因肠胃不适去医院就诊，结果检查出了重度回盲瓣炎症、直肠炎、浅表性胃炎，以及甲状腺结节和慢性咽炎。
一下次查出这么多问题，冯先生担心以后会出现难以承担的重大疾病，于是就想买份保险。
不过，虽然冯先生的肠胃、咽喉、甲状腺三个部位都出现不同程度的病症，但影响他投保的“罪魁祸首”，还是重度回盲瓣炎症。
回盲瓣位于回盲口，是由回肠末端突入盲肠而形成的上、下两个半月形的瓣，有阻止小肠内容物过快流入大肠和防止盲肠内容物逆流到回肠的作用。
回盲瓣炎症的主要症状有发热、右下腹疼痛、腹泻等，酷似阑尾炎的症状。
其发病原因包括克罗恩病、肠结核，或者是单纯的末端回肠炎。
庆幸的是冯先生只是单纯的末端回肠炎导致的回盲瓣炎症，只是病情还是有点严重的。
（冯先生的病理诊断报告单）
2019年底，冯先生向一个做保险的朋友咨询，想要投保重疾险，核保时被告知需要延期半年才可能承保。
之后，冯先生找到奶爸保规划师小安，看看能不能找到合适的产品。
遗憾的是，以冯先生当时的健康状况，仍无法按标准体正常投保。
小安老师建议他先治疗，之后再尝试投保，届时得到的核保结论会更好。
02
治疗、复查过程一波三折，最终标体投保
1. 第一次复查，被误诊直肠炎
此后，冯先生一直遵医嘱吃药治疗。
到2020年10月，冯先生感到身体有好转，同时迫切想要买一份重疾险，于是再次找到小安老师咨询。
因为上一次检查是在2019年，为了核保准确，小安老师建议冯先生先去复查，拿到最新的病理报告。
2020年10月27日，冯先生的主治医生告知他回盲瓣症已经治愈，病理报告单显示为：胃肠功能紊乱，甲状腺结节2级。
（冯先生的门诊病历）
如果仅是肠胃功能紊乱，投保并不难，但不料肠镜报告却出了问题：
在做肠镜前，为了保证医生能看清肠道情况，冯先生吃了泻药排泄，导致直肠发红微肿，检查医生结合冯先生之前的病情，最后给出的肠镜检查诊断意见是回盲瓣炎、直肠炎。
（冯先生的肠镜报告单）
这就导致冯先生在病历上不仅显示回盲瓣炎没有康复，还多了直肠炎，无疑又给投保加大难度。
之后，冯先生跟主治医生沟通，询问是否能修改病历结果，但遭到拒绝。
无奈之下，冯先生决定等完全康复后再投保。
2. 小插曲：处方笺显示“克罗恩病”
2021年3月，冯先生再次找到小安老师。
此时冯先生还未进行复查，小安老师便提议尝试横琴人寿这类能够预核保的公司，通过不留痕的预核保，来试探核保情况。
小安老师的协助下，冯先生提交了横琴无忧人生2021（点此查看详细测评）的预核保申请。
在提交申请2天后，冯先生就收到了横琴人寿的核保结论：延期半年承保。
结果依然不如人意，小安老师建议冯先生再去复查，以得到更准确的核保结果。
4月，冯先生按照小安老师整理的复查清单，去医院检查。
这一次，病理报告显示肠胃已痊愈，不过甲状腺结节仍是2级。
但冯先生可以安心地挑选产品了。
小安老师给冯先生推荐了昆仑健康保普惠多倍版，这款产品不分组赔2次，且价格媲美单次赔产品，性价比很高，核保也较为宽松，
冯先生仔细考虑后，同意尝试投保昆仑健康保普惠多倍版（点此查看详细测评）。
可此时，又出现了一个小插曲。
在整理病历报告的过程中，冯先生想起去年10月就诊时，有一张处方笺的临床诊断上写着克罗恩病。
因为已经决定要买保险，之后再去医院开药时，冯先生特意向医生咨询这张处方笺的情况。
医生答复说只是为了开药才写的克罗恩病，得知冯先生担心影响投保，医生就帮他删除了。
（聊天截图）
不过，此时冯先生也有点担心是否会影响投保和之后的理赔。
实际上，保险公司核保是以病理报告为准的，最新病历显示肠道痊愈，只要符合产品健康告知要求，就可以正常投保。
而且，冯先生这种情况，需要走人工核保，届时将情况讲清楚，核保通过了，也就不用担心理赔纠纷。
于是，在小安老师的协助下，冯先生提交了昆仑健康保普惠多倍版的核保申请。
（聊天截图）
3. 历时2年，最终标体承保
5月14日，冯先生收到了昆仑健康保险的核保结果：标体承保！
从2019年到2021年，等待2年后，冯先生终于成功投保，获得重疾险保障了！
冯先生非常开心，同时也很感激小安老师两年来的帮助，肯定了小安老师的工作能力。
03
案例小结
从冯先生的核保过程，我们可以得知：
1. 看病时注意医生的病情描述
冯先生之所以等了那么久才投保成功，很大原因是第一次复查时，被肠镜检查医生下了回盲瓣炎和直肠炎的诊断结论，
还有为了开药在处方笺上写着克罗恩病的临床诊断。
不知道大家有没有留意过，我们平时去看医生，医生写病历，经常会在一个模板上去修改。
病情不太严重的情况下，例如是因为头痛脑热看门诊，医生写病历有时是比较随意的。
奶爸就曾经遇到过类似的情况。
带女儿看门诊，医生连报告单上面的病人性别都没改，还有出现感冒症状的时间、孩子那几天的饮食、消化状况等，也直接用了原来的模板。
有些医生这么做，可能只是为了节省时间，也不太影响给我们看病。
但如果要买保险，不恰当的病理描述，可能会影响核保。
所以我们在每一次就诊时，最好自己也留意一下，请医生谨慎写病历。
拿到报告单后，要仔细查看医生给出的病情描述、诊断结论，如果觉得有些描述跟实际病情相差很大，可以找医生问清楚，并及时修改。
2. 带病投保，适当等待，不轻言放弃
奶爸常说，买保险要趁早。不过如果是带病投保，有时也需要适当等待。
案例中的冯先生，罹患了肠胃炎症，虽不是什么大病，但需要的治疗康复时间较长，最开始投保时，大多产品都只能延期承保。
但他并没有放弃投保，而是积极寻求专业人士的帮助，安心治疗、复查，病情好转或康复后，终于在2年后成功按标准体投保。
身体有点小毛病，想投保的朋友们，值得参考。
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