核保实录 | 患子宫肌瘤补充告知被拒保，达尔文5号重疾险标体承保！

投保是门学问，要顾及到健康告知、预算情况、产品保障、投保方案等方面，

其中健康告知尤为重要，如果操作有误，后续理赔可能会引起纠纷，所以带病投保很需要专业人士协助。

今天故事中的裴女士，自助投保时就因操作不当而被拒保。

后来，在奶爸保规划师的协助下，终于又买到了合适的重疾险。

事情的经过和结果如何？我们一起来看看。

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客户情况介绍

客户概况

投/被保人：裴女士，43岁

被保人主要病情：子宫肌瘤、宫颈囊肿（纳氏囊肿），子宫内膜异位症、子宫腺肌症，盆腔积液

过往投保历史：投保过和泰超级玛丽2020PRO重疾险，补充健康告知不过，被拒保

投保目标：想要重新获得重疾险保障

检查出一系列子宫疾病

2018年，裴女士去医院体检，做子宫B超时，被检出疑似子宫肌瘤、子宫腺肌病可疑和宫颈纳囊。

（裴女士的检查报告单）

子宫肌瘤：是女性生殖器官中最常见的一种良性肿瘤，多发于育龄期女性。典型症状为经量增多及经期延长、下腹包块、白带增多、压迫症状，严重时会恶性病变。如果肌瘤较小、没有症状的话，定期观察即可，肌瘤比较大的，需要进行手术切除和药物治疗，也是比较容易治愈的。

子宫腺肌病：当子宫内膜腺体及间质侵入子宫肌层时，称子宫腺肌病。多发生于30~50岁经产妇，约15%同时合并内异症，约半数合并子宫肌瘤。主要症状是月经改变和进行性痛经，严重可能会导致不孕。

宫颈纳囊：宫颈纳囊是宫颈的一种炎症表现，主要是因为炎症堵塞宫颈的腺体口，分泌物流不出来，所以形成类似小囊肿样表现。如果是小的囊肿不需要处理，如果纳囊比较多或比较大，需要进行物理治疗。

裴女士患的以上三种疾病都是妇女常见的子宫疾病，医生给出的诊断意见是继续观察，说明病症并不算很严重，

这种情况，一般来说通过人工核保如实告知的话，大部分重疾险都能承保，可裴女士的问题就是出在健康告知上。

02

自助投保被拒保，重新投保终成功

1. 健康告知操作有误，补充告知却被拒保

2020年，裴女士想给自己和家人配置上重疾险保障，便自行在和泰人寿给自己投保了超级玛丽2020PRO重疾险，给丈夫投保了国富安康重疾险。

2021年3月29日，裴女士的丈夫因冠状动脉性心脏病和心肌梗死入院治疗，4月12日治疗结束后，裴女士就收集资料帮丈夫申请国富安康的理赔，

5月份时，国富人寿回复裴女士：因丈夫未如实告知拒赔。

裴女士收到拒赔通知后，左思右想丈夫到底哪里未如实告知，再次翻找国富安康的健康告知，怀疑是对高血压告知有误解，导致未如实告知被拒赔。

（聊天截图）

这时她便忽然想到，自己曾在2018年被检查出子宫肌瘤等情况，而和泰的超级玛丽2020PRO的健康告知中有问询到B超是否有异常，但自己投保时没有很在意，未告知就直接投保了。

这种情况下，裴女士不知道如何处理，于是找到了奶爸保的欧阳老师寻求帮助。

欧阳老师告诉裴女士，在未出险的情况下，可以马上补充健康告知，让保险公司重新核保。

（聊天截图）

裴女士便在欧阳老师的协助下，打电话给和泰人寿的工作人员补充告知了子宫肌瘤等疾病情况，

但可惜的是，5月21日，裴女士得到了和泰人寿的拒保以及解除合同的通知，因为还未出险，所以保险公司将裴女士所交保费全额退还。

无奈之下，裴女士只得让欧阳老师帮她重新找到一款能够承保的重疾险。

（和泰人寿拒保通知）

2. 复星联合达尔文5号荣耀版标体承保

因为有拒保历史，且裴女士也未去复查，这种情况下经过人工核保再投保更稳妥。

结合裴女士的预算和健康隐患，欧阳老师推荐裴女士尝试人工核保复星联合达尔文5号荣耀版（<<点此查看详细测评），

这款产品首创癌症靶向药品津贴，能够特别保障高发癌症。且重疾额外赔付为可选项，多种责任自由选择，这对43岁、保费不低的裴女士来说，可以按照实际预算灵活选购。

但这款产品对女性疾病有问询半年内TCT和HPV检测情况，不过幸运的是，裴女士今年已经做过这两项检测，且皆显示为阴性，无需再去复查。

（聊天截图）

欧阳老师便让裴女士整理好病历报告等相关资料，帮助其提交人工核保申请。

5月27日，裴女士收到了复星联合健康的核保结论：标体承保！

虽然过程有些曲折，但裴女士终归是获得了重疾保障，她也很感谢欧阳老师的帮助。

（聊天截图）

03

案例小结

裴女士和其丈夫的被拒保、拒赔的投保经历，值得我们引以为戒。

裴女士自行为自己和丈夫投保，因为没做好健康告知，导致丈夫被拒赔；

幸运的是裴女士还能够及时补救，并重新获得重疾保障，不然可能会跟丈夫一样因未如实告知而被拒赔。

不少朋友因为在网上看到保险拒赔新闻（<<点击查看），就对保险产生抗拒心理，有些人投保了也选择退保，但其实不少拒赔案都是因为自行带病投保时未如实告知导致的。

所以，买保险还是尽量在专业人士的指导下投保，可以减少错误操作，避免日后的理赔纠纷。

如果你也有类似的投保需求，不妨先咨询我们的规划师，给到您专业的投保建议。