又两家互助平台关停了

最近两天又有两个互助平台接连宣布关停：轻松互助、水滴互助。

简单的跟大家聊聊。

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轻松互助、水滴互助是中国前三的互助平台，还剩另一个是支付宝的相互宝。

两个月前我刚跟大家分享过美团互助关停的消息，这等于说，不到3个月的时间里，有3家大型互助平台相继宣布关停，不知道相互宝还能撑到什么时候。

互助平台关停这件事儿，没太多可说的，因为我也不知道它们为啥突然就宣布关停了。

像美团互助关停倒还能理解，毕竟互助与美团的核心业务没有太多的关联；

但轻松互助属于轻松筹平台，水滴互助属于水滴筹平台，互助与筹款可以说是关联性非常强的业务，竟然也关停了，这就让人比较难理解。

不管是因为监管，还是因为其他什么原因，我也不去猜了。

但这几家互助平台接连关停，至少能强有力说明：通过加入互助平台来完全替代买保险，不靠谱！

这也是我一贯的观点：

我一直建议大家可以加入相互宝等互助平台，但是只能把这些互助当做是额外的补充保障，基础保障还是得买重疾险等保险产品。

原因也很简单，相互宝虽然类似于保险，但它本质上并不是保险，它可能受监管政策或公司业务调整而随时被关停，我们无法享受持续的保障。

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轻松互助、水滴互助关停让我想到了另外一件事儿。

大约是去年，我在公众号后台拉黑了一位伙伴。

这位伙伴可以算是公众号的铁粉，关注了我很长时间，并且也很频繁的跟我留言互动。

可我为什么还要拉黑他呢？

就是因为在相互宝的观念上出现了分歧。

相互宝刚成立的头一年，分摊金额特别的低，而作为对比，提供类似保障的一年期重疾险的保费则要明显贵很多。

他就以此认为重疾险产品很坑，重疾险是智商税。

为此我还专门写过文章分析为啥相互宝的分摊金额低，主要原因是相互宝有90天等待期，出险有滞后性；然后，申请理赔及理赔处理也有一定的延迟，导致分摊金额滞后；另外，当时相互宝成员还在快速增长，使得分摊金额进一步降低。

但我没能说服他。

然后，他几乎会在我每一篇关于重疾险的文章下面留言说重疾险是智商税。

“道不同，不相为谋”，所以我就把他拉黑了。

不知道他现在看到这些互助平台相继关停，会有何感想？

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我记得当时该伙伴的一个观点大约是：

相互宝分摊金额每人每年只要100元，而同样的一年期重疾险保费却要300元，整整贵了200%，这说明保险公司预留了200%的利润，重疾险太暴利了，绝对的“智商税”。

这种观点看起来有道理，但侧面想想就知道绝对的不可能。

中国的保险公司大大小小上百家，但除了头部几家大保险公司挣很多钱外，其他的中小公司每年都在盈亏的边缘徘徊。

如果说重疾险真有200%的暴利，保险公司还能亏损，也真是不容易。

更不用说，保险行业并不是垄断行业，有上百家公司竞争在，根本就不可能维持200%的暴利！

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实际上，相互宝与重疾险本身就是完全不同性质的产品，把它们放在一起对比，非常的不公平。

相互宝不受保险行业强监管，不用准备责任金，没有偿付能力要求，甚至连预定利率都不用考虑，一切理赔风险都由互助成员承担，平台无任何赔付风险，每年坐收管理费就可以了。

而一款重疾险，不仅要满足监管各种条条框框的要求，产品预定利率也不能超规定，保险公司也要满足偿付能力要求，更重要的是，后续一切赔付风险都需要保险公司承担。

所以，重疾险在保费上肯定是无法与互助产品竞争的。

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但是在安全性、保障的可持续性上，则是互助产品无法与重疾险产品竞争。

我们无论买哪一家保险公司的长期重疾险，都不可能因保险公司的一纸公告就让我们丧失保障。

即使遇到保险公司经营不善等严重问题，也还会有银保监会接管等补救办法，以让我们的保障尽可能不受到影响。

所以，相比较于互助产品，买保险虽然可能要多花一些钱，但绝对要更保险。