年金险:星享福2020深度解析:几个关键问题

各位好,我是三哥。

星享福2020的分析,做完有段时间了,但迟迟没有动笔,不想重复那种收益率对比、演示的枯燥过程,但又没想到更好的方法。

受制于监管政策,年金险的收益率差别不大。不同产品的区别,更多是领取规则与资金用途的适配性问题。

星享福2020怎么样

星享福2020由复星保德信出品,是一款传统的递延型养老年金。

这类产品,多从固定年龄(比如退休)开始领取,活多久领多久,一直递延。自在人生大富翁金生有约都是这种类型。

星享福的主要特点,是领到手的钱较少、现金价值高,除非提前退保,否则更适合做资产传承,留给孩子。

当然,产品特点不能生硬分类,在不同人的手里,也有不同的玩法。

基本情况就不赘述了,有问题,欢迎后台留言交流。

一个重要的保险概念:现金价值。

投保长期险后,每年保单都对应不同的现金价值,简称现价

简单理解:我们每年缴纳的保费,存进了保险公司,扣取一定费用后,剩下的钱就是现价。

只要不出险,现价就一直存在,退保时可以取出来。

理论上,随着存期增长,现价会越来越高,但不同的预定利率、缴费年限和领取机制,都会对现价走势产生影响。

理解了现价的概念,我们看看星享福的几个关键问题。

星享福适合养老吗?

A同学打算现在存钱,60岁退休后养老,他希望那时每月能拿到5000元。

那么,投保星享福,他现在需要存多少钱?

30岁的话,10年缴费,每年存保费6.7万。

达到同样月领5000的目标,金生有约每年只需存4.4万,差了2万多。

(꒪ꇴ꒪(꒪ꇴ꒪ ;)哈?

差别就是我们上面说的:现金价值走势不同。

两款产品的现价走势图,很显然,从第10年开始,金生有约的现价大幅落后于星享福2020。

现价的不同,主要是两款产品的返钱机制不同。

金生有约返的钱多,所以现价低,多年后甚至归零;星享福恰恰相反,大头的钱在现价里,只有身故或退保才能获得。

但是,星享福的总收益高于金生有约。

也不难理解,因为钱没给我们嘛,在保险公司那存着,当然要付我们更多利息。

总结一下:

星享福返我们的钱少、留的现价多、总收益高,适合留笔钱给孩子;

金生有约返的钱多、现价少、总收益低于星享福,适合我们自己养老。

增额和定额,哪种领取好?

星享福2020有两种领取方式:增额领取(计划1)和定额领取(计划2)。

增额领取,开始领的钱少,以后领钱,每年按6%复利增长,总收益高,大头钱留后面,适合做资产传承;

定额领取,开始领的钱多,总收益偏低,相对更适合养老。

简单理解就是:增额领的钱更少,留的钱更多。

以30岁A同学为例,60岁领取,两种方式的资金流走势:

开始领取后,第23年,增额年领的钱超过定额;第38年,增额领取的总数超过定额。

第38年,A同学已经98岁了····

当然,这是领到手的钱,没算现价--存在保险公司那的钱。如果加上现价,增额领取的收益是超过定额的。

以85岁退保为例:

虽然IRR一样,但增额领取的总收益更高,道理相同,大头钱存在现价里,所以要多给我们利息。

如果你对IRR不太理解,不妨看看文末分享的专门问题。

星享福的优缺点

年金险的优缺点是相对的,汝之砒霜,彼之蜜糖。

优点:

  • 领取灵活:支持月领、年领;
  • 意外全残可以豁免后期保费;
  • 领取方式灵活,选择性多;
  • 支持加保减保,加保有两种方式可供选择。

缺点:

  • 不支持月缴;

  • 返的钱少,留的现价多,对资金用途的锁定性太强了;

  • 开始领取后的前5年,如果退保或身故,是收益率最差的时候。

当然,如果你这样想:
我不在乎退休后返的钱多少,只在乎稳定收益率,留这笔钱到70岁左右,按情况,要么退保拿回一大笔钱,要么留到身后给孩子。
那么,星享福要比金生有约好,收益率高,操作空间大。

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