这款重疾险，性价比已经极致了，还要升级！
前两天，有一朋友问，重疾险疾病分组是啥意思？为啥平安代理人讲平安福时没有提到？
看样子，我这位朋友是重疾险的小白，有必要给他普及下重疾险的常规知识。
重疾险从赔付次数上可分为：多次赔付和单次赔付，当然，多次赔付肯定要优于单次赔付，理论上，多次赔付也要比单次赔付贵，但实际上并非如此，在大公司产品这篇文章中就可证实。
多次赔付重疾中，又分为：分组多次赔付和不分组多次赔付，这是保险公司玩出来的花样。
举个例子：张三买了某重疾险，重疾数量100种，疾病分为5组，每组仅赔1次，最多可以赔5次。
1年后，张三罹患甲状腺癌向保险公司申请理赔，保险公司根据购买的保额赔付50万，合同继续有效。
5年后，不幸的张三又罹患尿毒症，于是又向保险公司申请理赔，保险公司却作出了拒赔，理由是，癌症与尿毒症同分为1组，每组重疾仅赔1次。
同样的不幸，李四却获得了两次50万共计100万的赔付，原因是，他买的重疾多次赔付但不分组。
从这个案例来看，可见不分组重疾要优于分组重疾。
综上，如果要给重疾险排座次的话，不分组多次赔付重疾排C位，排序如下：不分组>多组>少组>单次赔付。
下面要给大家分享的就是一款不分组多次赔付重疾：长生福优加
01
公司介绍
此重疾为长生人寿出品，这家公司的名称很吉祥，但是大家不一定了解，多数人肯定认为是一家小公司，但在保险界，所谓的小公司也是相当有实力的。
长生人寿保险有限公司成立于2003年9月，是中国首家获准开业的中日合资寿险公司。公司由中国长城资产管理股份有限公司、日本生命保险相互会社和长城国富置业有限公司共同合资经营，2015年7月经中国保监会批准，公司注册资本金增至21.67亿元人民币（中国长城资产持股51%，日本生命持股30%，长城国富持股19%）。
中国长城资产管理股份有限公司成立于2016年12月11日，注册资本431.5亿元，由中华人民共和国财政部、全国社会保障基金理事会和中国人寿保险（集团）公司共同发起设立。目前，中国长城资产管理股份有限公司是四家国有金融资产管理公司之一。
02
产品分析
1、产品概况
100种重疾，赔2次，不分组，间隔期365天；
20种中症，赔2次，不分组，间隔90天，每次额外赔50%保额；
40种轻症，赔3次，不分组，间隔90天，每次额外赔30%保额；
身故责任为可选项，计划一：赔保额，计划二：赔已交保费；
自带被保人重症/中症/轻症豁免未交保费；
可附加投保人重症/中症/轻症豁免未交保费。
2、投保规则
投保年龄： 30天-55周岁
等待期： 90天
犹豫期：15天
保险期间： 终身
缴费期间： 5/10/20年交
销售区域： 北京、上海、江苏、浙江、四川、山东
03
与热销产品对比
1、产品对比分析
▲从上图看，6款产品都是目前市场上热销的不分组多次赔付重疾险，是重疾险中的贵族。
单从费率上看，总体上要比分组多次赔付重疾贵些，最贵的当属同方全球新多倍保，最便宜者属长生福优加，这几款产品在同类产品中性价比都相当优秀，比所谓大公司产品好了许多。
从重疾保障范围看，重疾数量除中英爱守护80种外，其他的都是100种左右，重疾赔付次数为2-3次，间隔期365天，都比较合理，相差不大。
中症、轻症覆盖上都比较全面，除了中英爱守护、中意悦享安康2019没有中症之外，其他都含20种或25种中症2-3次不分组额外50%保额赔付，轻症20-40种，不分组额外30%左右3次赔付，总体设计上引领主流，非常不错。
所有产品自带重症/中症/轻症豁免未交保费，中英爱守护、爱心人寿爱加倍自带投保人保费豁免，其他也可附加购买，产品很适合夫妻间互保或大人给小孩子投保。
2、包含高发轻症/中症对比分析
▲从常见6种高发轻症覆盖面上看，轻微脑中风按照中症赔付的有：长生福优加、长城吉康人生、同方全球新多倍保、爱心人寿爱加倍，中英爱守护、中意悦享安康2019按照轻症赔付；整体覆盖面上，中英爱守护、中意悦享安康2019最差，没有完全覆盖，其他4款很优秀，全部覆盖。
从25种常见高发轻症覆盖面上看，除了中英爱守护、中意悦享安康2019之外，其他4款都非常棒。
从轻症赔付保额来看，中英爱守护、中意悦享安康2019没有中症，其他4款产品都带中症，赔付额度稍占优的是爱加倍，中症第二次按照60%保额，轻症按照30%、40%、40%赔。
04
长生福优加具体分析
1、亮点：
（1）保障全面，性价比极高，保费创了不分组重疾新低，且已经低于很多分组重疾了。
（2）身故责任可以选赔已交保费或保额，保费上，身故赔保费是赔保额的84%，保费预算不充分投保人多了一个选择。
（3）附加投保人豁免未交保费，方便夫妻互保和给小孩子投保。
（4）轻微脑中风赔付宽松；
长生福条款：
指实际发生了脑血管的突发病变，出现了神经系统功能障碍表现，并住院接受治疗，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊一百八十天后神经系统功能障碍程度未达到《附表三：重大疾病种类表》“脑中风后遗症”或《附表二：中症疾病种类表》“中度脑中风后遗症”的给付标准。
短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。
其他条款：轻微脑中风
指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描
（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓
塞或脑梗塞，在确诊180天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后
遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或一种以上障碍：
1.一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下；
2.自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以
上。
短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。
2、投保建议：
在不分组重疾中，保费相对便宜，产品性价比非常高，是一款非常优秀的产品；
如果追求更低的费率，可以选择身故赔已交保费版；
此产品附加投保人豁免，非常适合夫妻之间互保，但如果给孩子投保，我更推荐同方新多倍保。
【投保案例】
对于30岁家庭经济支柱来说，购买长生福优加50万保额，最长20年缴费；
保终身，身故选赔保额，每年保费开支，男12785元，女11640元；
保终身，身故选赔保费，每年保费开支，男10800元，女9745元；
05
长生福、长生福御享版、长生福优加各自特点
▲从上图看，长生福优加就是在长生福基础上做减法，身故赔保额与长生福一样，保障责任和费率都一样，如果选择身故赔已交保费，费率上大幅降低，相当于一款不分组多次赔付的消费型重疾险。
长生福御享版是在长生福基础上做加法，中症/轻症赔付额度上做了一定的提升，另外增加了恶性肿瘤后续医疗保险金，因此，费率上也有小幅增长。
06
三木总结
长生福本身是一款性价比非常高的不分组多次赔付重疾险，在此基础上做加减法更能迎合不同客户的需求，如果保费预算不足，可以选择长生福优加身故赔保费版，如果保费充足，可以选择保障更优的长生福御享版。
世上本没有最好的重疾险，适合自己的就是最好的，提醒投保人，选择重疾险一定要结合自身的情况。
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