火遍全国！平安财富金瑞21，收益居然这么高？

第 542 篇产品测评
有人说，中国只有两家保险公司，一家叫平安，另一家叫 “其它”。
最近，平安正在大力宣传开门红，主要是销售两款产品年金险：
一款是金瑞人生 21，之前已经测评过了（点击查看），另一款是目前主推的财富金瑞 21。
今天，深蓝保实验室重点和大家聊聊财富金瑞 21，看看这款产品到底值不值得买？
主要内容如下：

  • 开门红刷屏，这些要注意！

  • 财富金瑞 21，收益有多高？

  • 市场上的年金险，哪款值得选？

火爆的开门红，到底是个啥？
每年 11 月份左右，各家保险公司都会通过大量的广告，来推广新出的年金险，这就是所谓的“开门红”。
你在刷朋友圈、微博时，很可能会看到相关的宣传：
光看宣传，确实让人很有紧张感，好像买不到自己就会吃大亏一样。
其实，开门红每年都有，保险公司销售的年金险也只是很常见的保险，并没有什么特别。
这类年金险，一般适合 有理财需求，想稳健投资的朋友。
如果你正好有需要，也别着急买，一定要先考虑好自己的需求，详细了解产品后再决定。
因为一旦买完后发现不合适，再退保的话会损失很多钱，比如投入 10 万，第一年退保可能只能拿回 4 万。
下面我们以平安新出的财富金瑞 21 为例，看看这款产品到底怎么样？
财富金瑞21，是怎么赚钱的？
这段主要介绍财富金瑞的资金增值过程，如果你对年金险比较了解，可以直接看 第三、四部分 的收益对比。
财富金瑞 21 有两个账户，即 年金账户 + 万能账户：

  • 左边的年金账户：小张投入的钱，会在未来返还，比如从第 5 年起，每年返 6 万。

  • 右边的万能账户：年金账户返的钱，会自动进入万能账户二次增值。

我们以小张为例，她打算投入 30 万，这笔钱的增值过程可以分 3 步：
步骤 ①：交钱

  • 前 3 年：每年交 10 万，3 年一共交 30 万。

步骤 ②：资金增值
小张交的钱会在固定时间返还：

  • 第 5 - 7 年末：年金账户每年返 6 万，一共 18 万。

  • 第 8 年末：年金账户返 15.08 万，之后就不再返钱了。

累计返了约 33.08 万，这些钱会自动进入万能账户二次增值。
万能账户有保底收益，目前行业内 最高为 3%。财富金瑞 21 的万能账户保底利率只有 1.75%，比较一般。
步骤 ③：追加投入或取钱
如果小张有闲钱想放进万能账户，或者急用钱要取出来，要注意以下两点：

  • 追加有限制：比如每年交 10 万，交 3 年，那么追加进入万能账户的钱不能超过 30 万，而且追加的钱要扣 2% 手续费。

  • 前 5 年取钱有手续费：会扣 1 - 3% 手续费，5 年后取钱就不扣了。

以上就是财富金瑞 21 的资金增值过程，那这款产品的收益有多高呢？下面一起来了解下。
财富金瑞21，收益有多高？
先给大家提个醒，年金险适合长期持有，一般要持有 10 年左右，才能有不错的收益。
如果持有时间很短，收益会非常低，甚至还有亏损的风险。下面来详细看看财富金瑞 21 的收益。
① 真实收益有多高？
年金险的实际收益要结合 年金账户 + 万能账户 一起看。
以小张为例，她每年交 10 万，一共交 3 年，看看不同万能账户利率下的收益：
（ 23 岁女性，一共投入 30 万）
直接说结论：
建议大家 重点关注保底收益（橙色部分），这是 100% 能够拿到手的钱。
虽然按目前的实际利率 5% 来看，收益会高很多，但 5% 的收益能否长时间维持，谁也不敢打包票。
就像十几年前，银行存款收益有 8%，但现在都降到 2% 左右，长期来看，利率下降是个大趋势。
所以大家千万不要觉得目前有 5% 收益，未来几十年也能一直保持，这都是非常不确定的。
② 能达到高收益吗？
由于年金账户收益固定不变，万能账户的收益会有变动。因此，想达到高收益，关键要看 万能账户的实际收益率。
万能账户实际收益越高，年金险越有可能达到高收益。
平安人寿有几款不同的 聚财宝 万能账户，而财富金瑞 21 的万能账户叫聚财宝 20，才成立一年。
为了方便大家对比，我们挑了两款  聚财宝 系列的万能账户，并加入一款 智盈人生，来一起分析下：
直接说结论：
无论是之前的聚财宝万能账户（黄色线条），还是财富金瑞 21 的聚财宝 20 （红色线条），收益都稳定在 5% 左右。
不过要注意，万能账户的利率未来也有可能会下降，例如：

  • 智盈人生（紫色线条）：从 4.5% 下降到 4.2%

虽然，财富金瑞 21 目前的实际收益高，但这个高利率能维持多久，并不确定。所以，我们建议大家要关注一下保底利率。
财富金瑞 21 保底利率为 1.75%，目前市面上还有不少保底 3% 的产品，下面会给大家详细介绍。
财富金瑞21，值得买吗？
为了方便大家对比，我们选了 4 款年金险来一起对比下：
（ 注：红色表示在同类产品中的收益相对还不错 ）
直接说结论：

  • 看重保底收益：钻多多、中韩悦未来持有 20 年以上，收益能稳定在 3.2% - 4%，相对还不错。

  • 看重中档收益：几款产品差异不大，但要注意这个收益并不确定，不一定能达到。

我们建议大家 优先选择保底收益 3% 的产品，比如钻多多、悦未来（点击查看），毕竟确定拿到的收益会更高。
有些朋友会考虑给孩子准备教育金，我们过去也写过专门的文章，点击这里就能看到>>>
写在最后
昨天是双 11，公司很多小伙伴都跟风买了不少东西。
不过在这段开门红期间，买保险千万不要跟风。年金险的本质，就是把钱提前规划好。
打算买年金险的朋友，一定要多花点时间捋清自己的需求，再做决定。
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