理财科普8：手头上有一笔钱，应该怎么理？

经常会被朋友问到一个问题。手头上现在有个30万，或者50万，理财应该买什么产品？

这类问题，把理财陷入了'买产品”误区。

理财的实质，在于梳理我们和金钱的关系。

那么到底应该如何回答这个问题呢？

对于大多数家庭，可以通过“五步走”，弄清这笔钱应该怎么打理。

第一步，留出家庭至少3个月的生活费。这笔钱目的，是应对日常消费和短期应急，追求方便取用、安全稳定。可以购买一些流动比较好的货币基金类产品，比如余额宝等。

第二步，盘点一下家庭的健康保障水平。突如其来的疾病、意外风险，可能导致高昂的医药费支出，也可能导致身体这台“印钞机”的停运。如果不幸发生，一切的努力将变得毫无意义。需要盘点下医疗险、意外险责任是不是覆盖到了每个家庭成员；经济顶梁柱的寿险、重疾险保额合不合理。同时，保险追求的也是“适度合理”，保费支出适合控制在年收入的10%左右。

第三步，梳理一下5年之内大额刚性支出。5年内是否需要购房、购车、大额子女教育支出？如果这笔钱是“刚性的”，在确定的时间段，必须得花，那么更适合买低风险、确定收益的产品。例如稳健的银行理财、债券基金。

第四步，规划一下养老、子女婚嫁需要多少钱保底。养老补充、子女婚嫁作为长期的财务规划，也具有“刚性”特点。需要梳理一下，用多少钱来“保底”。“保底线”以下，不适合承受风险；“保底线”以上，适合承受风险。用“保底线”除以距离预计自己退休、子女婚嫁的年数，就是当前所需要安排的资金。

第五步，用剩余“闲钱”，追求长期的财富增值。走完了上面四步，资金还有剩余，那么这笔钱就属于“闲钱”，可以承受波动和风险。这时候，你可以去选择股票、偏股型基金等工具，追求高收益率，实现财富的长期增值。

牢记理财的两个原则

应急资金和健康保障准备，必须先行。

理财需要考虑财务目标的特点。目标越刚性、期限越短，越不适合承受风险。

对尚未完成购房、购车、尚未组建家庭的年轻人来讲，除非家境殷实，否则不建议投资太多高风险工具。毕竟谁都不希望，在最需要结婚、买房的时候，由于前期投资风险和波动，选择面由“电梯、平层、大飘窗”变成“动迁、偏远、老破小”。