1900万就能财务自由？你忘了这个问题

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前几天，胡润出了个财富自由的标准，如果是入门级别，一线城市是1900万，二线城市1200万，三线城市是600万，这个话题在网上特别火，引发很多讨论。我看到这个标准的第一反应是，如果不用一下杠杆，1900万未必能财务自由。
我之所以这么说，并非危言耸听。
我们先来看看胡润一线城市的1900万是怎么算的？一套120平米的房子，2辆车、60万的家庭税后年收入以及800万的金融投资。也就是说，除去房子和车子，可支配的钱就是1000万左右。
你可能会说，1000万还不够花？抱歉，这1000万不是全部让人花的。
所谓财富自由，就是我们不必为了生活出卖自己的时间了。这1000万的投资收益，得完全覆盖我们的支出。如果一年的综合回报率达到7%，一年的投资收益就是70万。
有些疾病，一下子可能掏空这钱生钱的本金。
不知道你有没有听说过脊髓性肌萎缩症，这是一种婴幼儿疾病，最常出现在2岁以下的小孩身上，患有这种病的孩子，基本上是动不了腿，抬不了头，严重情况下连呼吸和吞咽都会非常困难。
但治疗这种疾病需要多少钱呢？一种是一次性就能完成治疗的，需要1400万人民币。现在假设有1900万的钱，那么这一针下去，就只剩500万了，连三线城市的入门级都不够格。
还有一种需要终身服用，70万一针，第一年注射6针，之后每年注射3针。也就是说第一年就要花掉420万，然后每年花210万，几年过后，不仅没资格跻身三线城市的入门级，甚至还会陷入赤贫。
而且需要注意，1400万的药没在国内上市，70万一针的药不在医保目录内。医保之所以不报销，是因为这种药的价格太贵了，医保基金根本就hold不住，一旦把这种药纳入医保，就会挤掉其他基础的疾病，而医保的特点就是广覆盖，也不可能为了极个别人去牺牲大多数人的利益。所以，无论是1400万还是70万，都是需要自费。
这是罕见病的情况，那那些常见的疾病，比如白血病，癌症等，是不是就不需要这么多钱了？也不是。
要知道，有钱人的眼界，以及获取信息的能力要远远超过普通人，他们清楚哪里有更优质的医疗资源和更好的服务，而且会想方设法获得这些资源，因为本身就有钱，人脉也广。
但很显然，优质就意味着高价。尽管他们不会因此就一下子跌到底层，从此过上极其清贫的生活，但很大可能不再是财务自由了，而且生活质量也会大打折扣。

腾讯旗下的栏目“棱镜”就报道过一个这样的案例，有个叫王成的人，一线城市有2套房，有1辆车，不知道他的收入是多少，但不管怎么说，也是千万身家的人，后面他孩子的一场大病，直接让他打拼了20多年的财富少了一大半。
他的孩子得了白血病，本来他打算在国内治疗，但发现就医体验极差。
首先是血液供应的问题。2018年，相对比较变通的互助献血政策被取消。以前，献一袋血可以从血库拿一袋血回来；现在必须排队，有人排着排着，血小板没有了，脑出血，就去世了。
王成曾托人走特殊渠道给儿子搞到了急需的血小板。这毕竟不是常态，没法把儿子的性命总寄托在人情上。但是做骨髓移植需要输血，否则有生命危险。
第二是病房环境差。孩子做了化疗后免疫力会大大下降，人太多的话可能会发生交叉感染，他就打算给孩子弄一个独立的病房，结果医院资源有限，提供不了。
第三，他想给孩子用原厂研发的药，因为更安全，副作用也低，但没想到的是这种药在国内没有上市，而且医生还对他说，哪怕去香港把药买回来，医院也没办法给他使用。因为哪怕这药在国外上市了，只要在国内没上市，就属于非法用药，万一出现啥副反应，医生担不起责任。这让他一筹莫展。
王成去的还是南方一家很著名的儿科医院。不过这也是没办法的事，中国的医疗资源太紧缺了，人又特别多，很多时候你就是有钱也没有用。
而且，国内的不少医疗技术和发达国家比，还是有一定差距。所以很多有钱人在面临疾病时，眼光不局限在国内。王成便是其中之一。
除了前面提到的问题外，还因为他孩子服用了很多药后，病情没有得到好转，后来便选择去海外寻求帮助。他从很多地方了解到，海外医疗的技术更成熟，可能可以提供更多的选择，而且他还有个朋友的孩子在海外治疗成功过。
一番研究后，王成决定带孩子去英国伦敦治疗，果然过程十分顺利，不仅血、药和病房都得到了解决，而且治疗效果也出乎意料地好，后来进行了骨髓移植，几个月后就顺利出院回国了。
但这些总共花了他多少钱呢？
480万。
为此王成卖掉了其中的一套房子，卖了烟酒茶，也卖了开了五六年的车子，还向亲戚借了150万资金周转。用他的话说：现在没有负债，资产也基本清零。
而与英国隔海相望的美国波士顿儿童医院，在治疗急性骨髓性白血病具备领先地位，报价是2400万。这让王成望而却步，只好退而求其次选择只需480万的英国。
因为海外治疗而从富裕阶层滑落到中产阶级的，还有张怀恩。
原先他在深圳和北京有3套房，去吃饭也是出入当地最好的餐馆，生活过得十分滋润，但在美国治疗癌症的几年里，3套房慢慢只剩下了1套，吃饭从去顶级饭店变成了去汉堡王和吃方便面，太太从乘坐商务舱改成了经济舱。
他说，他感谢能帮他省钱的人。
尽管国外治病的费用非常贵，基本上是一线城市两套房产，百万支出打底。但相比起国内，无论是治愈率、设施还是服务，都要好很多，起码能多一些生存机会。而财务自由的人也支付得起这笔费用，所以有能力的人都会选择义无反顾。

但代价就是财富大幅度缩水，从原有的阶层滑落，然后不得不披上铠甲重新奋斗。
实际上，真正能实现财务自由的人还是比较少的，更多的是还在往上攀爬的中产阶级，对于这部分人来说，不用说海外治疗了，就是在国内治病，也很容易分分钟被打回原型。
看过一个故事。有个中产家庭，太太是记者，先生在国企上班，两个人合起来的月收入是2万5，在北京还有一套复式两居，当时价值280万。
突然有一天，太太的父亲被确诊出结肠癌肝转移，他先生说面对昂贵的治疗费用天旋地转，而太太则在盘算怎么把房子卖了，拿一半的钱给她父亲治病。卖房的代价，很可能是婚姻的解体。
她父亲需要使用靶向药西妥昔单抗，但这个药物价格非常贵，而且没纳入医保，小小的20ml就要4698元，100万只够买他父亲10个月的生命。
电影《我不是药神》里有句话就说，世界上只有一种病，那就是穷病。说得太对了。很多中产阶级表面看起来非常风光，开豪车，戴名表，地位也高，但其实只要一场大病，立马就能陷入贫困。
尽管这些年有关部门非常努力，和药企多次展开谈判，把更多药物纳入医保，但很多时候目录的内容只是一张空头支票。由于受到药占比和医保额度的限制，很多医院根本就不进那些昂贵的医保药，患者只能通过其他途径获取，然后自掏一大笔花费。
中产就是如此的脆弱不堪，往上爬很难，但向下的通道却随时打开。
几年前一篇名叫《流感下的北京中年》曾经刷爆了很多人的朋友圈，这篇文章的作者也是个典型的中产家庭，从事金融行业，年薪百万，在北京也有房产，但某一天一次突如其来的流感，差点把他的家底洗劫一空。
他的岳父患了流感，情况非常危急，需要上人工肺，但是费用特别贵，开机费第一天就要6万，之后每天是2万，他在文章里写道：
我们估算了一下，家里所有的理财（还好没有买30天以上期限的产品）、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来的养老钱，理想情况下能撑30-40天。
纪录片《中国人的一天》还分享过一个感人的故事。有个人，原本是一位风光体面的建材老板，孩子得病后，他的身份从老板变成了外卖员，奥迪A6成了送餐电动车。
看完让人感慨万千。在中国，毁灭一个中产家庭很简单，只要一场大病就可以。
但其实，只要我们做好保障规划，完全可以避免因病致贫。
很多人买房会考虑杠杆，保险也是一种杠杆——只要小小的保费就能撬动几百万，乃至上千万的保额。
首先是医疗险，它可以补充医保以外的开支。优先推荐中产之家考虑高端医疗险，这种保险可以报销海外就医产生的花费、外购药，以及国内公立医院的国际部、VIP病房。有了它，看病也不用卖房。有的高端医疗险，选择住院保障，一年只要几千元，可以报销一千万。
再有就是重疾险。因为很多时候，医疗开支仅仅只是损失的冰山一角，还有患者的收入损失，陪同人员的收入损失，康复疗养费，甚至如果是异地就医，那就还有租房的费用，交通费等等。重疾险的赔偿，就可以转移冰山以下的损失。重疾险是只要达到了理赔条件，保险公司就会直接把钱打到账户上，使用不受限制。
只有先借助于保险，用杠杆，让有限的费用转移未知的、不确定的医疗支出，财务自由的基础才会更牢固。
建议大家在追求财富自由的征途中，未雨绸缪，为自己和家人先做好保障规划。
……
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