六一儿童节，宝妈买重疾险送孩子，50万保额保费居然相差90%！
六一儿童节快到了，宝妈张女士最近张罗着给100天的宝贝女儿买保险，其中，某保险公司代理人给她报价重疾险，年交8050元，保额50万；另一保险经纪人给她报价，年交保费730元，保额50万。张女士困惑了，以前听说保险行业水很深，没想到深不见底。
三木基本上天天也接到这样的咨询，很多初为父母的年轻妈妈们绝大部分也是第一次买保险，即缺乏保险知识又无购买经验，确实显得很无措。
目前少儿重疾险的现状确实如此，不同产品形态的产品价格相差巨大，即使同样的产品责任，不同保险公司的产品价格也相差很大。
三木在跟宝爸宝妈们谈论重疾险时，通常会问，是打算管孩子一辈子还是30年，其实，这就把少儿重疾分为了两种：终身重疾险和定期重疾险。
为了让大家对少儿重疾险有全面概况性了解，今天三木打算按照如下3点来讲：
l 终身重疾险：返还型终身重疾险和消费型终身重疾险
l 定期重疾险：返还型定期重疾险和消费型定期重疾险
l 单次赔付重疾险和多次赔付重疾险
01
终身重疾险
定义：把保险期限为一辈子（通常按照105岁计算）的重疾险称为终身重疾险。
这类保险也是市场的主流产品，按照是否返还保费或保额等，又细分为返还型和消费型。
1、返还型终身重疾险
通俗理解，没有发生重大疾病理赔，保险公司也会返一笔钱（一般是保额）给被保人或收益人。
按照返还的方式不同，又可细分为：身故返还和两全险（身故和生存都返）
为了直观的反映产品的形态特征，三木举两个例子：
例1：身故返还型终身重疾险
少儿平安福2019，投保年龄0-17周岁，具体保障如下：
▲从上图看，主险是终身寿险，也就是在没有理赔重疾的条件下，只要身故就赔50万保额。人固有一死，只是分为早死和晚死，毫无疑问，这份保单肯定是要发生理赔的。
例子2：两全终身重疾险
中国人寿康宁终身重疾险，投保年龄0-60周岁，具体保障如下：
▲从上图看，主险是重疾险，附加了康宁两全保险，80岁届满未发生理赔，返还已交保费的110%，合同继续有效。
那么就存在以下几种理赔情况：
1) 80岁前未发生理赔，满80岁赔110%已交保费，合同继续有效，未来发生重疾和身故赔保额。
2) 80岁前发生重疾，赔保额，保险合同终止。
3) 80岁前发生轻症，赔轻症保额，合同继续有效，未来发生重疾或身故赔保额，满80岁就没钱返了。
2、消费型终身重疾险
通俗理解，没有发生重大疾病理赔，身故可返还现金价值或已交保费（数额要比保额少）。还是举例子加以说明。
例3：消费型终身重疾险
百年康惠保旗舰版，投保年龄0-55周岁，具体保障如下：
▲从上图看，身故全残保险金可以选择为已交保费或现金价值。
综上，如果忽略重疾和轻症的保障责任的差别，仅从这三种终身重疾的保费高低来说，终身两全重疾险>身故返还型重疾险>消费型终身重疾险。
02
定期重疾险
定义：通常把保险期限非终身且大于1年的重疾险称为定期重疾险。
按照是否返还保费或保额等，也可细分为返还型和消费型。
▲从上图看，瑞泰晴天保保、百年大黄蜂2.0、和谐慧馨安为消费型定期重疾险，太平洋少儿超能宝3.0为返还型定期重疾险，复星妈咪宝贝是消费型重疾险，可选终身和定期。
1、消费型定期重疾险
小孩子投保，一般选择投保30年或保至30岁，保险期内未发生理赔，保险期届满时合同结束，所交保费都消费掉了，不会从保险公司得到一分钱。
2、返还型定期重疾险
保险期满还生存，保险合同结束，保险公司将按照合同约定给付满期金。例如上图的太平洋少儿超能宝3.0，合同期满按照150%累计所有保费给付满期金。
从表面上看，返还型定期重疾险好像更优秀，比较迎合重疾赔钱，到期返钱的投保理念。真是这样吗？
还是以太平洋少儿超能宝3.0返还型定期重疾为例，三木教大家一个拆险的方法。
其实，返还型重疾可以拆分为两部分：风险保费和年金保费
风险保费：承担重疾、轻症、特疾等这部分保险责任而支付的保费。
年金保费：为了满期能给被保人支付满期保险金，保险公司在投保时多收一笔钱拿来投资，用收益的部分和本金来给被保人兑现。
下面我们来举个例子说明：
妈咪宝贝在保障责任上应该说稍优于少儿超能保3.0，我们就拿妈咪宝贝的保费作为少儿超能保3.0的风险保费。见下图：
▲从上图看，我们以0岁作为投保年龄，保额20万，10年交费期。从保障责任上看，少儿超能宝与妈咪宝贝相当，甚至稍逊于妈咪宝贝，我们要看的就是年金保费这笔钱的收益率如何。见下图：
▲从上图看，这笔多收保费的收益率仅仅年化2.3%，甚至还比不上存在银行，看样子这笔投资并不划算。
综上，因为缩短保险期限，定期重疾险相对终身重疾险保费便宜了不少，充分迎合了保费预算不足的家庭为小孩子投保，绝大部分工薪阶层都能承受得了。
03
单次赔和多次赔重疾险
给小孩子买重疾险除了要关注保险期限和是否返还之外，还有个重要因素就是重疾赔付次数。
从重大疾病的赔付次数上可分为：单次赔付、多次赔付，其中多次赔付又细分为分组多次赔付和不分组多次赔付。
有人会迷糊了，为什么要把重大疾病分组呢？
说得直接点，重疾的分组就是为了降低重疾赔付的概率，同时降低保费，达到投保人和保险公司的均衡点，举个例子大家就明白了。
l 举例：假如某重疾险重疾数量100种，条款规定可赔4次。
l 不分组，某重疾赔付后，其余99重疾还有同样赔付的机会。
l 如果把100种重疾平均分配为A、B、C、D共4组，每组25种重疾，且每组重疾只能赔一次，假如A组某重疾赔了一次，其他24种重疾就没有赔的机会了。
从上面案例很容易就明白，不分组重疾要大大优于分组重疾。因此，可得出如下结论：不分组重疾优于分组重疾优于单次赔付重疾，分组多的又要优于分组少的。
但是，分组重疾的优劣是否仅限于次数呢？
比如，分6组的就一定优于分4组的吗？按照上面的分析好像是这个理，但是答案并非是这样的。
理由是：每种重大疾病的发病概率是不一样的，恶性肿瘤（俗称癌症）发病概率高达65%，前6种高发重疾占所有重疾的90%左右，他们是：恶性肿瘤、急性心肌、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。显然，把这些高发重疾平均分配在不同6组是最好的，但是目前市场还，没有这样的产品，最好的是把恶性肿瘤单独分在一组。
综上，判断分组重疾好不好，要重点看两点：（1）分了几组（目前最多6组）；（2）恶性肿瘤是否单独分一组（单独最优）。
三木总结
宝爸宝妈们爱孩子的心都是一样的炙热，假如你是宝妈张女士，下面这两个重疾方案，你会选择哪个呢？
▲从上图看，同样是50万的保额，A方案的保费不到B方案的10%，当然，这两方案的反差有点大，但是也反映了少儿重疾市场的现状，不懂点重疾险还真的不会买。
三木建议大家，每个家庭的情况不同，买重疾险应该结合自身的实际情况，做最合适的选择。
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