时隔半年的测评，新定义少儿重疾险攻略来了

自今年1月底旧版重疾险全部下架以来，重疾险迎来真空期。

无论成人或是孩子都面临了无险可买的境况。

而少儿重疾险的开发，节奏极慢。

其原因就在于便宜，客单价低，保司的开发动力不够。

买50万保额，保30年，保费五六百，保终身，每年保费两千多。

所以，之前我们测评文章系列中，少儿重疾险已经缺位了半年。

而随着产品的增多，大家可以选择的余地更多了，其中也有很多产品挺不错的。

好消息是，很多新产品并没有贵，而且实用新责任频出。

话不多说，看文章。

一

少儿重疾险是什么

在公子的朋友圈里，不时会刷到轻松筹、水滴筹。

筹款的主角，就包括很多没多大的孩子。

倾尽家产为孩子看病，因病返贫。

发起筹款的那一刻，大概是父母最无助的时刻。

每到这时公子会感到难过，也深觉普及保险任重道远：

很多人不知道，少儿重疾产品真的很便宜啊，是普通家庭100%都能承担的。

而且少儿特定重疾还能多倍赔，比如得了白血病，几百块就能撬动近百万的保额。

可惜很多人不知道，很多家庭还在裸奔。

少儿重疾险作为重疾险的一种，很适合给小朋友购买。

相比于成人买的重疾险，它有三大特色：

1、保费便宜

由于少儿的重疾发病率较低，所以少至几百块，多至一两千，

都能买到对应责任的高性价比的好产品。

顺嘴插一句，某些家庭配置的动辄大几千的少儿重疾险，一定买贵了。

2、针对少儿高发疾病

少儿高发的重疾和成人重疾有比较大的不同，而成人重疾险有可能会把少儿高发病排除在外。而少儿重疾险不同，少儿高发病不仅赔，还多倍赔。

我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：

从表格大家可以看出，所谓的少儿重疾多倍赔并不是噱头，覆盖面真的挺大的。

不仅如此，少儿高发轻中症也跟成人的有比较大的差别，

我也列了个表大家可以参考一下：

从保障层面来看，少儿重疾险对少儿重疾有针对性的考虑，意义重大。

3、保障期可短可长

市场上的少儿重疾险，短至保障20/30年，长至保障70岁/80岁/终身，都有相应的好产品。

适合不同预算、不同需求的家庭选择：

家庭预算非常有限，就保障20/30年；

家庭预算充足，就可以一次性高保额保至70岁/80岁/终身。

所以咱们说，少儿重疾险对小朋友的保障有针对，对家庭保障意义重大。

每年也花不了多少钱，建议一定要买上。

为人父母，是人生中最艰难的一场战役。

我们不想输，就得做好万全的准备。

二

少儿重疾险的怎么挑

父母给孩子的爱，总想爱他（她）3000遍。

如果加一个期限，那就是一万年。

所以很多父母在为孩子买保险时，看得不是价格，而是哪款产品保障最全。

希望能全方位保护好孩子。

那么我们该如何挑选一款保障又全，价格还便宜的少儿重疾险呢？

且听公子道来。

相较于一般的重疾险

少儿重疾险有它的普遍性，同时也有它的特殊性。

无论是高发重疾的类型，还是保障期限，少儿重疾险都存在较大的不同。

关于保障责任，这里我们按重要程度顺序也做一个简单介绍：

1）保额

孩子重疾的治疗费用高，为了保证有足够的治疗资金，保额一定是最先需要考虑的。

况且少儿重疾险价格便宜，建议至少50万起步。

然后根据家庭条件适当增加，

不管你是保定期还是终身，保额至少要配到50万来对抗通胀。

2）少儿特定重疾多次赔

从患病概率上讲，

高发重疾成人和孩子有较大的不同。

少儿特定重疾双倍赔付保的都是高发，非常实用。像白血病这类高发重疾，治疗费用高，容易复发，

买50万保额，得了白血病就会赔100万。

没贵多少钱，但一下增加了一倍杠杆。

在少儿重疾险上，建议要保上。

3）保费

保费即每年要交得钱，

同等责任，当然越便宜越好。

要合理去规划。建议先尽可能挑便宜的买。

4）保障期限

保障期限要配合保额。

主要有三种：终身型、定期型、一年期。

从逻辑上说，保终身是更划算的。

如果预算有限，保20年/30年即可，

预算充足，尽量保终身，同时配合高保额。

5）轻/中症

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。

治疗费用加上后期康复，通常也需要不少费用。

所以，轻症/中症责任建议都要加上。

6）重疾多次赔付责任

小朋友得重疾的概率较低，得二次重疾的概率更低。

而且有了特疾多次赔付，重疾多次赔责任相对来说就不是那么重要了。

但是，如果保终身或保到70岁，那么一份多次赔付的重疾险还是挺有必要的。

得了一次重疾后，身体素质下降，再得二次重疾的概率高了几倍。

所以，如果保障期限较长，可以选一个多次赔付。

7）身故责任

不要给孩子买身故赔保额的重疾险！

一来，根据法律规定，9岁前孩子身故最多能赔20万，大多数保险18岁前都是不赔保额的，买了也用不上。

二来，加上身故责任又贵了不少，非常不划算。

三来，没有几个家长想的是，孩子万一死了该怎么办。

身故赔保额，对孩子来说，真的是又贵又没用，千万别加。

8）投保人豁免

指的是如果父母发生了重疾等情况，孩子的这份保险可以不用再交钱，而且可以依旧享受保障，

意义在于，父母发生突发情况，也不用担心保障会中断，还是很有人性化的，

不过附加投保人豁免一般需要额外加费，总得来说意义不大。

9）健康告知

对于健康的小朋友来说，健康告知是否宽松意义不大，

而对那些有点小病的孩子而言，牵扯到能不能买的问题，这就显得非常重要了。

三

热门少儿重疾险对比

按照上面的介绍，公子针对市面上的少儿重疾险做了筛选，

最后筛选出这两款：

（点击看大图）

其实大家会发现，无论是保定期，还是保终身，少儿重疾险这两款产品并无本质区别。

贵几十块就多点责任，少几十块就减点责任。

都很便宜。

而且，无论是高发轻中症，还是少儿高发疾病，这些产品基本都覆盖了。

有缺斤少两，我肯定主动和大家说。

下面详细介绍这两款产品：

惠宝保

惠宝保由富德生命人寿承保，20岁（含）以下可买，但不保终身，最高只保到80岁。

首先，它是一款多次赔付重疾险。

保障包括重疾+中症+轻症+少儿特疾+罕见病+身故

可选癌症二次赔和意外骨折。

除被保人豁免外，包括六项必选责任。

120种重疾分为5组，每次只赔1次，最高赔5次，每次100%保额。

提一下什么叫重疾分组，

不分组：所有疾病都有一次赔付机会。

分组：指把重疾分为n组，每组疾病只能赔1次，下次赔付必须是其它组的疾病，获赔概率降低。

所以重疾不分组＞重疾分组。

但惠宝保的分组还比较合理，癌症和侵蚀性葡萄胎分一组，侵蚀性葡萄胎发病率极低，对最高发的癌症影响不大。

其它高发疾病也是合理分开成组。

20种中症，赔2次，每次60%保额；

32种轻症，赔5次，每次30%保额；

赔付比例、次数都是目前最佳水平。

但保障疾病这块，缺少个别高发轻症，少儿高发缺少视力严重受损、人工耳蜗植入术，都木在里面。

因为疾病发生率和保费成正比，所以可想而知，惠宝保的额外赔付成本应该很高，保费会贵很多。

但再看它的保费：

50万保额，只保30年，20年缴费，0岁是580元，10岁是825元，比同类型的产品要便宜许多。

要注意，它没有核保渠道，不符合健康告知会直接拒保，如果没有健康问题，那不用担心。

好在健康告知很宽松，

比如新生儿告知这块，早产、难产都没问，只问了出生体重是否低于4.5斤，及其它问题。

但它没有终身保障，只能保定期，保30年，或保到60岁、70岁、80岁。

对有终身需求的父母来说，可能不是一个好选择。

整体来看的话，还是得根据自身条件来评估值不值得入手。

妈咪保贝新生版

妈咪保贝（新生版）也是目前非常优秀的一款少儿重疾险。

但7月1日起，妈咪保贝（新生版）取消「30年缴费」的选项。

意味着每年的保费压力会更大。

先看五项必选责任：

110种重疾，赔1次，100%基本保额；

51种轻症，赔3次，每次30%保额；

25种中症，赔2次，每次50%保额；

5种罕见病，能3倍赔付，50万保额赔150万；

另外，针对20种特定少儿疾病，能双倍赔付（200%保额），包含了白血病、Ⅰ型糖尿病等少儿高发疾病。

如果觉得孩子一次重疾保障不够，担心可能得多次重疾，还可以附加重疾二次赔或癌症二次赔。

首先，只附加癌症二次赔的情况下：

初次得癌症赔付后，需间隔3年，第二次得癌症可再赔一次，合同终止。

如果，同时附加重疾二次和癌症二次赔付：

（1） 首次重疾赔付后，再得其它重疾（两次不同时为癌症），需间隔1年。若第二次重疾为癌症，第三次再得癌症，需间隔3年；

（2） 首次重疾为癌症，再得癌症，需间隔3年。重疾多次赔付责任终止。

但加上重疾二次赔，要贵个25%左右，而且考虑到重疾多次理赔概率难以知晓，建议优先考虑癌症多次赔。

有足够预算，再考虑要不要加重疾二次赔。

此外，妈咪保贝（新生版）有两个小亮点：

一个是可附加意外保障，意外医疗1万/年、0免赔、社保内100%报销，还能领住院津贴，每天200块。

另一个是可附加接种意外住院津贴，接种意外引起住院，每天可领200块，一年最多领90天。

作为保障补充，还不错，预算不够就不要加了。

调整后的妈咪保贝新生版，最长交费期缩短后，意味着每年要交的钱更多了。

同样0岁男，50万保额，保30年，

以前最长缴费期20年，每年交605元；

现在最长缴费期10年，每年交985元；

同样情况下，如果保终身，

以前最长缴费期30年，每年交2010元；

现在最长缴费期20年，每年交2600元。

相较原来，现在每年的保费压力大了不少。

实在在意的话，可以用惠宝保替代。

另外注意，妈咪保贝身故是能返保费的，考虑到这个因素，其实还比较划算。

配置建议：

惠宝保和妈咪保贝新生版，都很不错。

有预算能力的话，建议多给孩子配点保额。

小孩子得了重疾，影响的是这辈子，50万保额真的不算多，保费也不贵。